息率低企好一段時候，置業者最擔心息率上調會加重供樓負擔。按揭證券公司昨與10家銀行合作，提供1至10年定息按揭。專家指選擇按揭計劃時，須配合財務需要。在低息環境下，富邦銀行同業拆息（H）計劃最慳息，若拆息升，按證1年期定按最着數。 記者：黃碧珊、余美玉
今年底前，置業人士除選用以最優惠利率（P），及以銀行同業拆息（H）為基準的按揭計劃，還可選按揭證券公司推出的6種定息計劃，定息期1至10年，定息期內，息率由1.25至3.78厘，之後低至P（5.25厘）減3厘，或可選按揭證券公司屆時所訂的定按計劃，但貸款需於明年2月底前提取。
用定按防銀行加息
假設借200萬元，分20年攤還，選用1年期1.25厘定息計劃，定息期內月供9423元。若選用10年期定按計劃，期內月供11889元。
早於今年3月底，星展銀行已與按揭證券公司合作，推出6種定息期的定按計劃，凡經中原地產購入物業，並經中原按揭經紀轉介的按揭申請，定息年期同為1至10年，息率由2.18至3.88厘，定息其後全期息率P減2厘。
星展銀行存款及有抵押貸款高級副總裁鍾少權表示，該計劃推出約兩個月，因按揭市場以P或H計劃為主，選用該定按計劃客人佔比例僅為單位數字。雖然提供多種定息年期，及最長定息期為10年，鍾少權指出，業主偏向選擇較靈活按揭產品，故當時以短年期定按較受歡迎。
中原按揭經紀董事總經理王美鳳指，定按好處為按揭息率於指定年期內被鎖死，即使銀行加息，亦不會增加供款額及利息支出，令用家更有預算。不過，因銀行要承擔利率波動風險，故會較市場其他按揭計劃，有一定風險溢價，年期越長，溢價越大。此外，若定息期內突然減息，業主未能享受利率下調帶來的甜頭。
睇個人財政揀年期
王美鳳認為：「較長年期計劃，初期需支付較目前按息水平為高的溢價息率，對於2至5年內換樓人士，並不划算。5至10年期的息率，由3.18至3.78厘，與過去10年平均按息3.85厘相近，較適合長線用家，就算蝕頭亦能賺尾。」
鍾少權建議定息年期需配合個人財務狀況，較長年期定按可發揮鎖定供款開支作用，在資金周轉上較有預算。選擇承造按揭銀行時，應考慮與銀行的客戶關係，及銀行的服務，如有否提供其他配套。
按揭證券公司定息按揭計劃
首年按揭息率
實際按息：1.25厘 定息期內每月供款：$9423
首2年按揭息率
實際按息：1.75厘 定息期內每月供款：$9883
首3年按揭息率
實際按息：2.35厘 定息期內每月供款：$10453
首5年按揭息率
實際按息：3.18厘 定息期內每月供款：$11273
首7年按揭息率
實際按息：3.58厘 定息期內每月供款：$11682
首10年按揭息率
實際按息：3.78厘 定息期內每月供款：$11889
註：假設貸款額200萬元，還款期20年
定按需求明年料大增
近年定息按揭在按揭市場中，一直落後於P計劃及H計劃，今年3月，定按計劃在按揭市場的佔有率為3%，已屬高位。理財版昨致電各銀行按揭熱線，沒有銀行表示可提供定息按揭計劃。按金管局最新數據，8月份新批按揭貸款中，以P計劃及H計劃主導市場，分別佔49.7%及49.8%，餘下0.5%為定息按揭。
惟仍非主流
王美鳳（圖）估計，定息按揭的採用率，將於明年顯著上升，但仍非主流選擇。
市場上較吸引的按揭牌價，P計劃為建銀亞洲P減3.1厘，即實際按息2.15厘；H計劃則為富邦的H加0.7厘，以昨1個月拆息約0.1厘計，實際按息約0.8厘，鎖息上限P減2.5厘，即2.75厘。
假設貸款200萬元，分20年攤還，如拆息徘徊現水平，比較新出的定息、P計劃及H計劃，以H計劃較抵，富邦月供9020元，較建銀亞洲10260元，少1240元或12%。若拆息上升，並以鎖息上限計，選用1年期定息着數，首年月供9423元，較P計劃低837元，比較H計劃的10843元，每月可慳1420元。
此外，王美鳳指，定按計劃與P計劃比較，定按計劃可即時有慳息效果，雖然H計劃比定按計劃慳息，但息率較波動。王美鳳又提醒，上述比較定按計劃與其他按揭計劃時，並未計及現金回贈部份，若考慮有關因素，P計劃或會更着數。
部份銀行現有按揭計劃
假設貸款額200萬元，分20年攤還
建銀亞洲銀行
計劃：P計劃/P-3.1厘
實際按息：2.15厘
月供：$10260
富邦銀行
計劃：H計劃
計劃：H+0.7厘，鎖息上限：P-2.5厘
實際按息：0.79929厘；鎖息上限：2.75厘*
月供：$9020；$10843*
註：資料截至10月21日；P為最優惠利率，現為5.25厘；H為銀行同業拆息，昨日1個拆息0.09929厘；設P或H於期內不變；*假設期間拆息上升至鎖息上限
資料來源：各銀行按揭熱線