李氏夫婦為「月光族」，除還欠15年按揭自置物業外，沒有任何積蓄或投資，希望趁樓價高時，加按套現裝修及炒股。專家指李氏夫婦欠缺現金流，套現投資風險高，並應節制消費習慣。 記者：黃碧珊 攝影：梁鑑章
雖然工作多年，惟李氏夫婦至今沒有現金儲蓄，每月收入差不多悉數供樓、找卡數及其他生活開支，李太指：「層樓以200多萬元買入，現時估值約320萬元，打算向銀行加按，約可套現89萬元。」
新居入伙後，十多年來未曾為居所進行裝修，故李太計劃以套現其中30萬元用作裝修，餘下作為投資，希望使資產增值，李太說：「身邊不少朋友將物業加按，把套現所得炒股，收穫甚豐。我們使費甚大，每月按時找清卡數及供樓，雖然沒有儲蓄，亦沒有欠債，總希望有多個錢傍身，為退休作準備。」不過，李太欠缺投資經驗，不知如何入手。
－個案－
讀者：李生（42歲）、李太（40歲）
家庭狀況：1女，今年13歲
職業：助理經理及部門主管
月入：共3.59萬元（已扣強積金）
每月支出：3.29萬元
月剩：3000元
資產：自住物業（現值320萬元，尚欠135萬元按揭）
目標：將物業加按套現，其中30萬元作為家居裝修，餘下作為投資
症狀：欠缺現金儲備
理財分析
減支出有餘錢始投資
CFP認可財務策劃師林昶恆指，將套現資金用作投資的風險甚大，原因為加按使費屬必要支出，但投資並非必賺，要承擔虧損風險。假設現有按揭及加按合共貸款額224萬元，按息2.5厘，分20年攤還，每月供款約1.2萬元，較現時按揭支出9000元，多3000元。
無飯家庭 膳食開支沉重
如投資出現虧損，不但失去部份甚至全數本金，還因增加按揭額而加大欠債，且李太缺乏投資經驗，故林昶恆建議簡單地按步進行，「現安份供樓，有餘錢時才透過月供基金或股票，以平均成本法，作長線投資。」
由於李太指必須裝修，林昶恆建議減低裝修費用，並以較低貸款成本的加按籌集，最高借貸額約為物業估值70%，減去尚餘按揭餘額。假設李太原按揭於中銀承造，加按30萬元按息可試2.1厘，惟需提供裝修報價單。若審批按息為2.1厘，套現30萬元，分10年攤還，每月供款2774元，從月剩支付。
除按揭供款外，李氏家庭每月最大支出為膳食（見圖），李太指「為典型無飯家庭，每晚晚飯支出最基本為200元。」因扣除加按供款後，李氏夫婦每月僅可剩二百多元，若最優惠利率或所批按息增加，或遇上減薪裁員會入不敷出，故林昶恆建議李太先從膳食入手，減低支出，增加現金流。
碌卡建議
減支出有餘錢始投資
不少信用卡與合作商戶提供免息分期，予持卡人方便，先購物後分期支付，減低即時資金壓力，故李氏家庭剛碌卡購買新款電視，及每人一部新電腦，加上其他家電，每月信用卡分期7000元，尚欠18期。
安信信貸市務部主管莫婉如表示，不少欠卡數人士在開始時，多以碌卡分期購物，因沒有利息，不自覺地越簽越多，以至不能償還。由於李氏夫婦沒有儲備，未能應付突然需要，容易出現周轉問題。
恐墮卡數陷阱
莫婉如提醒如忘記準時還款，將衍生利息開支，如所有免息分期購物將即時收取30厘或以上利息，且其他有關信用卡自動轉賬，及新簽賬項亦產生利息，容易跌入卡數陷阱。莫婉如指應該量入為出，當遇上卡數越滾越大不能清還時，必須立即尋求理財顧問幫忙，及選用針對卡數的個人化結餘轉戶計劃，以改善財務狀況。
中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師李兆波指，即使商戶提供免息分期，持卡人應先考慮有否足夠現金悉數支付，其後才選擇是否使用免息分期，否則容易墮入過度消費陷阱。
雖然李太能每月按時清還卡數，惟李兆波認為若還款期間職位或收入不保，因李氏夫婦沒有現金流，有機會即時出現財務困難。李兆波指應分清需要及慾望，如購買新電視前，可考慮維修舊電視，而以貸款支付消費為危險行為。
部份銀行加按計劃
以李太裝修所需30萬元計
中銀銀行
按揭計劃：P-2.9厘 實際按息：2.10厘
罰息期：2年 月供*：2774元
大新銀行
按揭計劃：P-2.8厘 實際按息：2.45厘
罰息期：3年 月供*：2821元
東亞銀行
按揭計劃：P-2.7厘 實際按息：2.55厘
罰息期：3年 月供*：2835元
建銀亞洲銀行
按揭計劃：P-2.5厘 實際按息：2.75厘
罰息期：1年 月供*：2862元
註：資料截至10月12日；中銀P為5厘，其餘銀行P為5.25厘；原按揭與加按須為同一銀行；*分10年還
資料來源：銀行分行
部份電器商舖之信用卡免息分期資料
百老滙
中銀信用卡 最低簽賬額：1000元 分期選擇：12/18月
滙豐信用卡 最低簽賬額：2000元 分期選擇：12月
恒生/渣打信用卡 最低簽賬額：1000元 分期選擇：12月
星展信用卡 最低簽賬額/期選擇：沒有提供
東亞信用卡 最低簽賬額：1000元 分期選擇：12月
豐澤
中銀信用卡
最低簽賬額：2000元 分期選擇：12月
最低簽賬額：5000元 分期選擇：12/24月
滙豐信用卡
最低簽賬額：2000元 分期選擇：12月
最低簽賬額：5000元 分期選擇：12/24月
恒生/渣打信用卡
最低簽賬額：2000元 分期選擇：12月
最低簽賬額：5000元 分期選擇：12/24月
星展信用卡 最低簽賬額：2000元 分期選擇：12月
東亞信用卡 最低簽賬額/分期選擇：沒有提供
註：資料截至10月13日
資料來源：各商舖熱線