購買了住院保險的人士，向私家醫院求診時，仍須「先付款、後索償」。有承保商提供毋須索償醫療保險，求醫時即使現金不足，亦可憑卡獲治療，所有費用由保險公司支付。專家指，有關保險產品保費高昂，購買時要配合個人需要。
記者：黃碧珊
入住私家醫院，須先付按金，普通大房按金由4000至1萬元，私家房按金1萬至3萬元，醫療使費另計。為免遇上緊急情況要入住醫院時手頭現金不足，部份保險計劃設醫療卡，可豁免入院按金及出院費用。
免入院按金出院費用
保柏「尊貴寶」及滙豐「摯關懷－尊尚及附加重症1」，只要投保人在入院時，出示有關醫療卡，可豁免入院按金及出院費用。65歲以下人士投保保柏的住院計劃，或75歲以下人士在滙豐投保，均不設最高保障額，至於各項保障的賠償上限，視乎投保計劃的保障範圍（見表）。
MSIG「至尊萬健寶－智選」投保人須在入院前兩個工作天，先通知保險公司，辦妥手續，才可豁免入院按金及出院費用。若遇上急症需即時入院，受保人需自行安排按金，入院後再通知保險公司，如趕及出院前安排手續，出院費仍可由保險公司支付。
若支出超越單項最高賠償額，滙豐的保險計劃可附加重症住院保障，若附加「選擇1」，在基本保障額耗盡後，每症額外有50萬元，最多為索償額80%。投保人若本身已購買其他醫療保險，則可選有自負額的保險計劃，減省保費開支。如MSIG具自負額的保險計劃，保費有折扣，自負額由每年1萬至12萬元，保費折扣按自負額而定，如自負額每年1萬元，保單有85折。
假設投保人為25歲，身體健康，滙豐保費雖然最吸引，電話投保有9折，但仍要7509元。MSIG則最貴，保費達10422元，較滙豐多2913元或38.8%。CFP認可財務策劃師林昶恆指，這類醫療保險保費較高，應從需要出發。
MSIG多全額賠償
保障方面，保柏及MSIG均全數賠償住院雜費，滙豐則每症3萬元。3個計劃的醫生巡房費賠償額相若，每日2850至3800元，但保障期各異，僅MSIG不設期限。
總括來說，MSIG設有多項全額賠償，保障較全面，但保費亦最貴，加上入院前需先行申請，不及保柏及滙豐方便。
留意有冇保證續保權
僑豐財富管理營業董事吳漢基提醒，購買醫療保險要留意可有保證續保權，即發生任何疾病，續保時有關疾病仍然受保，不會因曾發病而不獲保障。
此外，投保人要留意個人對住院要求，如入住私家醫院，由於醫療使費較高昂，應着重保障額及範圍。若入住公立醫院，醫療使費較低，投保人或因住院而頓失收入，故反而要注意住院現金保障。
CFP認可財務策劃師林昶恆建議，投保人應通知家人已購買了那些醫療保險，遇上任何意外，自己做不到決定，親人可代為安排享用既得保障。
