結婚、置業、生育、退休，是很多人的目標，讀者Richest不但想一一達成，更奢望「超額完成」──買大屋、提早退休，但他每月僅餘5000元儲蓄投資，要達成這些目標，似乎遙不可及。理財專家指出，理財目標須切合實際，只要按現實作出調整，亦可逐一實現。 記者：余美玉 攝影：梁鑑章
個案
姓名：Richest（36歲）
婚姻狀況：未婚
職業：文員
資產：現金68萬元
每月收入：17000元
每月支出：11550元
每月儲蓄：約5000元
目標：
1）3年後有300萬元
2）4年後買樓、結婚及生子，預計每月支出3萬元
3）11年後有750萬元退休
病徵：目標純屬估計，脫離現實，對未來過於憂慮
《買樓》
資金不足 宜買細價樓
Richest與女友訂立了三大目標，但他卻不知要達成這些目標，究竟需要多少資金。Richest希望在4年後置業結婚，目標樓價約300萬元，首期及供樓開支由二人分擔，他說：「一係唔買，一買梗係買間大的，就算有BB亦有足夠地方，唔使搬來搬去。」
新界區多選擇
CFP認可財務策劃師區惠萍認為，Richest只有68萬元，部份撥作應急錢，同時要為退休做準備，故可付首期不多，而且他月剩僅5000多元，即使日後與妻子分擔供樓開支，市值300萬元的物業對二人來說太吃力，建議由細價樓入手。
現時新界有不少屋苑樓價低於200萬元，如大埔中心，樓下有大型商場及鄰近巴士總站，十分方便。以該盤1期3座一中層單位為例，面積483方呎，售價為192萬元，平均每呎約3975元。Richest與太太合付40萬元首期，向銀行借152萬元，按息2.5厘，分20年攤還，月供8055元，兩人應可應付。
細價物業售價與供款開支
假設首期40萬元，實際按息2.5厘，分20年攤還
馬鞍山中心1座低層
面積：491方呎 售價：175萬元 每月供款：7154元
大埔太湖花園第1期7座高層
面積：530方呎 售價：178萬元 每月供款：7313元
荃灣綠楊新村F座高層
面積：518方呎 售價：190萬元 每月供款：7949元
大埔中心第1期3座中層
面積：483方呎 售價：192萬元 每月供款：8055元
九龍灣得寶花園C座高層
面積：528方呎 售價：210萬元 每月供款：9008元
資料來源：中原及美聯
《生育》
育兒使費 應量入為出
尚未結婚的Richest，先為養兒育女的使費擔心，「李麗珊都話養大一個BB要400萬元，我想每月生活費最好有3萬。」他預計結婚後，每月供樓及基本家庭開支約兩萬元，孩子日常開支差不多要上萬元。
區惠萍表示，養兒最緊要量入為出，一般家庭，嬰兒使費每月絕不需要過萬元。以謝太為例，兒子今年1歲，現時最大開支是奶粉及尿片，「每月食4罐奶粉、用4包尿片，加埋800幾蚊，算係最大開支。」
此外，嬰兒車及嬰兒床等屬一筆過支出，分別需約1200元及2000元，奶樽揀質素較佳的牌子，10個約800元。由於嬰兒生長速度快，故約3個月就要換一批新衣服，謝太笑稱：「好在好多朋友都有送衫同玩具畀BB，可以慳一筆。」
《退休》
47歲太早 改60歲退休
Richest打算11年後（47歲）退休，較法定退休年齡65歲提早18年，「我怕到時俾人炒，人到中年唔易搵工，所以要度定後路。」不過，他訂下的退休目標──750萬元及每月3萬元使費，只一味靠估。
區惠萍指港人平均壽命超過80歲，40多歲仍屬壯年，如太早退休，需要的養老金會大幅增加，除非加大投資額，否則要承擔更高風險，博取較高回報。區惠萍建議Richest面對現實，透過持續進修，增強個人競爭力，避免被淘汰。
太早退休 需高風險投資
此外應將退休年齡延至60歲，按Richest的要求──每月3萬元生活費計，退休時約需1230萬元。將畀首期後所剩的85萬元繼續投資，並以15%回報計，60歲退休時可儲得1391.2萬元。
此外，究竟要多少退休金才足夠？專家指每人對生活質素有不同要求，投資回報、年期、壽命及通脹等因素均影響目標金額，積金局網頁有計算器供市民使用，可粗略計出退休時所需金額。
預計回報及退休所需金額
退休年齡：47歲 投資期*：7年 年回報：15%
預計可得：226.1萬元 退休所需：1229.3萬元
退休年齡：55歲 投資期*：15年 年回報：15%
預計可得：691.7萬元 退休所需：1265.0萬元
退休年齡：60歲 投資期*：20年 年回報：15%
預計可得：1391.2萬元 退休所需：1226.7萬元
註：*4年後開始為退休儲蓄及投資
投資目標回報 最多只宜15%
CFP認可財務策劃師區惠萍指出，理財要先定下目標，但目標一定要實際，否則只屬空想。Richest要達到將手持現金在3年內增加逾3倍至300萬元，每年平均回報要逾60%，「我唔排除有個別股票可於短時間內飆升，不過可唔可以一擊即中？係唔係咁好眼光？」
區惠萍建議Richest將投資回報由60%，下調至15%，並「忘記」短期內獲300萬元的「理想」，按部就班實現其他目標。先將手持68萬元現金中的8萬元留作應急錢，餘額再作一筆過投資。她預計，最進取的投資，回報可達15%，但要承擔一定風險。
可投資原油基金A50
近期亞洲首見復蘇，區惠萍建議，將餘下60萬元一筆過投資基金及指數基金。基金方面看好商品類別，如原油，因隨着歐美等地經濟復蘇，料對原油需求相應增加，刺激油價。指數基金建議A50中國指數基金，料受惠中國經濟發展，可作長線投資。
若如所料，年回報達15%，4年後Richest有104.9萬元。將其中40萬元作買樓首期，餘額繼續投資，按回報15%計算，退休時有1391.2萬元。
另一方面，Richest每月支出萬逾元，包括租樓開支，每月可投資金額僅5000元，以較保守回報5%計，4年後預計可得26.5萬元，建議留作結婚之用，餘額可作孩子出生後使費，之後每月5000元之投資金額，則改作供樓用途。