公立醫院接連發生醫療失誤，希望得到較佳醫療服務，最好當然是到私家醫院，但不是一般市民可以負擔得來。早前有調查指，不少僱員依賴僱主提供的團體醫療保險，但保障未必足夠應付私家醫院的開支。由於醫療保險是實報實銷，要有較高保障，除另購醫保，可在僱主提供的醫保上，自行加大保額。額外醫保，以保柏收費最低，MSIG賠償最全面。
記者：黃碧珊 甄嘉儀
不少公司提供醫療計劃予僱員，但保障內容未必足夠應付僱員需要，加上醫療費用不斷上漲，市場上有專為僱員而設的額外醫療保險，不管僱主採用那家保險公司，均可配合，保費較另購醫保低。
宏利滙豐不設墊底費
綜合5家提供這類額外醫保的保險公司計劃，宏利及滙豐不設墊底費，而保柏「智康健」、藍十字「重症醫療」及MSIG「至尊萬健寶精選」則設墊底費，保柏及藍十字要求投保人，須先向僱主提供的團體醫保索償，以抵銷墊底費，餘額再向保險公司申索。MSIG與其他保險公司一樣，不設索償先後次序，但建議先向團體醫保索償。此外，由於如棉花、紗布等醫療物品，在不同類別病房收費亦有分別，故MSIG要求按所選計劃，入住同等類別病房，否則只按比例賠償。
保柏「智康健」、宏利「自選醫療保障」及滙豐「公司增值」對於住院及手術的賠償額，以整體醫療支出，扣除僱主醫保賠償或墊底費後的餘額，按各計劃最高索償額計算。如在滙豐投保，僱員醫療支出6萬元，獲僱主醫保賠償3.5萬元，即餘額2.5萬元，低於總索償額50%，滙豐會悉數賠償餘額。
保柏賠償額，須扣除墊底費3萬元或僱主提供的醫保賠償，以較高者為準，最高賠償額為餘額八成，僱員仍需支付醫療費用。以大房計劃計算，墊底費每次3萬元，如醫療支出6萬元，僱主提供的醫保賠償額3.5萬元，高於墊底費，扣除僱主醫保賠償，可獲餘額2.5萬元的八成賠償，即為2萬元，僱員仍需自掏腰包支付5000元。
保柏保費最平
宏利最高賠償額僅每症5萬元，遜於其餘3個計劃。相反MSIG保障最為全面，部份細分支出，如住院雜費及深切治療均不設賠償限額。
保費方面，假設僱員為30歲男性，身體健康，5家保險公司的額外醫保最基本計劃中，以保柏保費最低，每年512元。MSIG額外醫保與現行一般醫保條款相若，但會按自負額提供保費折扣，如精選計劃自負額每年1萬元，有25%保費折扣，自負額為每年12萬元，則有65%保費折扣，不過最低自負額的基本計劃保費每年3888元，較最低的保柏多3376元，或6.5倍。
保費不宜超過入息一成
目前額外醫保的最高賠償額，多以每宗總索償額的比例計算，認可財務策劃師林昶恆指，這種賠償方式近年常見，好處是投保人在各項費用的支出，不會因每項賠償設有上限而失去最高索償機會。他建議投保額外醫療保障時，保費不宜超過月入10%，墊底費則越低越好。
在職時曾患疾病或加保費
保柏醫療保險市場部助理總經理陳慧儀提醒打工仔，即使僱主提供的醫療保險保額足夠，但只有團體醫保，一旦離職，會頓失保障，屆時才自行投保，在職期間曾患疾病會被視為「已存在疾病」，保險公司可能會收個別附加保費，或將其列入不受保障項目，專為僱員而設的額外醫保，好處是保證曾患疾病可繼續受保。
MSIG醫療保險部經理鄧秀蘭指，除留意保單續保條款，是否終身受保，還要注意保障是否夠全面，及從額外計劃轉至基本計劃的彈性。