讀者張氏夫婦希望3年後創業，將全部資金押上，理財專家認為此舉甚危險，建議先準備應急錢，以防生意未如理想，影響收入。另外，若夫婦二人能維持現時生活水平，教育基金及退休金不成問題，惟提醒讀者要理性投資，切勿與股票談戀愛。 記者：余美玉
張生屬自僱人士，有感工字不出頭，故希望創業，並獲妻子支持，打算辭去文員工作，與丈夫一起打拚。
二人直言不善理財，投資缺乏方向，基金、股票、儲蓄保險均有涉獵，而且經常跟風投機，在其股票組合中，就有部份靠「聽冧巴」買入，即使股價插水，無望收回成本，亦拒蝕讓止血。
此外，二人有3份儲蓄保險，包括夫婦各1份「5年儲蓄保」，2年前開始，每年供2萬元，3年後保證取回7.2萬元，若儲10年，可取回近13萬元。另一份亦是儲蓄保險，須一次過繳付5萬元，3年後可保證取回6.3萬元，期內身故可得5.5萬元。
CFP認可財務策劃師利順興表示，張氏夫婦面對最大問題，是能否保證有穩定收入，「現時家庭支出佔收入74%，好在張太份工收入有保證。如將來創業，收入冇保障，直接影響生活同之後嘅投資計劃，所以一定要做好準備。」
幸好張太素有儲蓄習慣，現有7萬元現金及12萬元定期存款，專家建議，將該19萬元撥作應急錢，一旦收入減少，亦有儲備應付生活。
張氏夫婦現持股票
滙控（005） 股數：400股 上周報：84.40元
安東油田（092） 股數：2000股 上周報：0.29元
港交所（388） 股數：300股 上周報：149.80元
香港體檢（397） 股數：90000股 上周報：0.66元
湖南有色（2626） 股數：8000股 上周報：2.34元
新鑫礦業（3833） 股數：1000股 上周報：5.02元
中行（3988） 股數：4000股 上周報：3.87元
總金額：$17.79萬
兵分三路籌開業資金
張氏夫婦正值壯年，希望可短期內開業「博殺」，並立下目標──3年內儲60萬元，但未有具體儲錢大計。
由於投資期不長，加上該筆款項頗重要，故張氏夫婦希望以較保守方法增值。專家表示，張氏夫婦可三線出擊儲錢，單靠儲蓄，月儲6000元，3年後可得21.6萬元，加上當時已屆滿的3份儲蓄保險，保證可取回20.7萬元，已有42.3萬元。至於現值17.79萬元的股票，以最保守計，如股價維持現水平，無增長亦無虧蝕，共得60.1萬元，達二人目標。
張氏夫婦3年後投資回報預測
每月儲蓄 金額：6000元 投資期：3年 預計金額：21.6萬元
儲蓄保險1 金額：每年2萬元 投資期：5年（已供2年） 預計金額：7.2萬元
儲蓄保險2 金額：每年2萬元 投資期：5年（已供2年） 預計金額：7.2萬元
儲蓄保險3 金額：一筆過5萬元 投資期：5年（已滾存2年） 預計金額：6.3萬元
股票 金額：現值17.79萬元 投資期：3年 預計金額：18.7萬元
總金額：60.1萬元
月供教育基金$1500
張氏夫婦希望為5歲的兒子準備一筆教育基金，目標是升讀本地大學，假設每年學費4.5萬元，每年通脹率為3%，13年後，當孩子18歲時，需準備27萬元。
利順興認為，張氏夫婦要待生意有盈利後，才有餘錢準備教育及退休基金。
假設月儲金額3年後減至4000元，可選擇月供基金或股票，為資本增值，「可考慮指數基金、實力藍籌股等，但要注意唔好集中單一市場，風險太高。」此外，張氏夫婦的30年期月供基金計劃，已有2隻中國股票基金，即使看好中國前景，亦要考慮分散投資。
利順興建議，可月供1500元作教育基金，假設回報率亦為8厘，供10年，兒子18歲時料得27.4萬元，剛好4年學費。
29年內儲577萬退休
二人亦須考慮退休問題，假設夫婦二人有20年退休生活，每月維持現時8000元的水平，計及每年3%通脹率及退休後投資回報，兩人65歲時，要有494萬元才可安享晚年。不過為了創業，二人未來3年均需儲起月剩金額，並需變賣股票。
利順興建議，月供股票或基金2500元，供29年，如每年回報8厘，65歲時有341.2萬元。此外原作教育基金的1500元供款，可於完成有關目標後，納入退休金供款繼續投資，直至65歲可得79.9萬元。另有30年期月供基金計劃，月供1200元，加上現值2.3萬元，同以8厘回報計算，張氏夫婦63歲時可取回155.4萬元。至兩夫婦退休時，所有投資總回報576.5萬元，足夠退休。
張氏夫婦退休金投資回報預測
股票/基金
金額：月供2500元 回報率：8厘 投資期：29年 預計回報：341.2萬元
金額：月供1500元 回報率：8厘 投資期：19年 預計回報：79.9萬元
基金
金額：月供1200元 回報率：8厘 投資期：27年 預計回報：137萬元
一筆過基金
金額：2.3萬元 回報率：8厘 投資期：27年 預計回報：18.4萬元
總金額：576.5萬
個案
讀者：張生（33歲）、張太（33歲）
職業：張生為貨車司機，
張太從事文職
家庭狀況：1子，今年5歲
月入：2.3萬元（已扣除強積金）
每月可儲：6000元
症狀：空有目標但缺乏投資方向
目標：
1）3年內儲60萬元創業
2）為兒子準備大學學費
3）65歲退休，每月有8000元生活費