購買價格較高的商品,不少人選擇碌卡分期付款,減輕財政壓力。如商戶未有提供分期優惠,卡主可自行向發卡銀行申請,但這類「免息」分期要收手續費,暫以有優惠的創興開支最少。 記者:余美玉
免息分期分兩類,一是發卡銀行與商戶合作,為消費者提供分期繳款,毋須支付利息或手續費,但設有不同要求,如指定貨品、最低簽賬額及分期限制。二是若心水貨品沒分期付款優惠,卡主可就該筆簽賬,向銀行要求分段攤還。
這種簽賬多以「免息」作招徠,不過羊毛出自羊身上,銀行只是以手續費代替利息,現時共有7家銀行提供「免息分期」計劃,大部份為中小型銀行,分期選擇由3至24個月,卡主可按每月還款能力決定期數。
手續費代替利息
申請金額方面,除永隆外,其餘發卡銀行均容許合併多項簽賬,以大新申請要求最低,800元已可申請分期,門檻最高為恒生,最少要1500元,上海商業銀行則規定,簽賬滿3000元才可分24期攤還。
每間銀行都標榜其計劃每月收費低,如永隆指每月手續費為簽賬額0.45%,消費5000元,每日只需付0.75元。不過要比較支出不應單靠銀行提供的實際年利率,因各銀行的實際年利率並未包括所有優惠,此外不同期數亦有影響。以永隆為例,如分12個月還款,實際年利率10.28%,全期總費用270元。
恒生、上商開支最高
假設向發卡銀行申請免息分期,金額5000元,分12期攤還,以恒生及上商手續費開支最高,均為300元,實際年利率11.46%。創興提供的實際年利率與前兩者相同,但因未計及優惠包括首3000元免收手續費,故開支較低,一年僅120元,為眾計劃中開支最少,與最高者相差1.5倍。
不過創興此項優惠只限首次申請之客戶,優惠期至年底。申請人亦要留意,如提前全部或部份還款,銀行將追收手續費,當中以中信嘉華收費最高,每次500元。交銀及永隆豁免罰款。
此外,每張信用卡有不同申請期限,恒生及永隆為簽賬當日起計30日內,其餘則須於該期月結單繳款前7至14日。
信用卡免息分期資料
發卡銀行:恒生 免息簽賬及消費分期計劃
分期選擇(個月):12/18/24 最低要求:$1500 每月手續費:0.50%
實際年利率:11.46至11.71% 早還罰款:$300 申請限期:簽賬日起30日內
備註:-
發卡銀行:創興 樣樣分期「零」息計劃
分期選擇(個月):6/12/18 最低要求:$1000 每月手續費:0.50%
實際年利率:10.71至11.66% 早還罰款:$250 申請限期:到期繳款前14日
備註:首次申請首3000元免手續費,優惠至年底
發卡銀行:大新 簽卡有分期計劃
分期選擇(個月):6/12/18/24 最低要求:$800 每月手續費:0.38至0.48%
實際年利率:9.23至12.51% 早還罰款:$300 申請限期:到期繳款前10日
備註:-
發卡銀行:中信嘉華 幾時都分期計劃
分期選擇(個月):12/18/24 最低要求:$1000 每月手續費:4至8%
實際年利率:7.82至8.39% 早還罰款:$500 申請限期:到期繳款前7日
備註:一筆過收手續費
發卡銀行:交銀 0%息簽賬消費分期計劃
分期選擇(個月):3/6/12/18 最低要求:$1000* 每月手續費:3至6%
實際年利率:8.15至19.77% 早還罰款:豁免 申請限期:到期繳款前5日
備註:優惠至9月30日,一筆過收手續費
發卡銀行:永隆 無限制分期計劃
分期選擇(個月):12 最低要求:$1000◇ 每月手續費:0.45%
實際年利率:10.28% 早還罰款:豁免 申請限期:簽賬日起30日內
備註:每月手續費最少$10
發卡銀行:上商 任你點分期計劃
分期選擇(個月):12/24 最低要求:$1000/$3000 每月手續費:0.50%
實際年利率:11.46及11.71% 早還罰款:$150 申請限期:到期繳款前7日
備註:-
註:資料截至8月10日;*每項簽賬最少$300;◇簽賬不可合併
資料來源:銀行網頁及熱線
信用卡分期總費用
假設將5000元消費簽賬,分12期攤還
發卡銀行:恒生
每期還款:$441.7 總費用:$300《高》 實際年利率△:11.46%
發卡銀行:創興
每期還款:$677*/$177 總費用:$120《低》 實際年利率△:11.46%
發卡銀行:大新
每期還款:$435.7 總費用:$228 實際年利率△:10.67%
發卡銀行:中信嘉華
每期還款:$416.7 總費用:$200# 實際年利率△:7.82%
發卡銀行:交銀
每期還款:$416.7 總費用:$250# 實際年利率△:9.92%
發卡銀行:永隆
每期還款:$439.2 總費用:$270 實際年利率△:10.28%
發卡銀行:上商
每期還款:$441.7 總費用:$300《高》 實際年利率△:11.46%
註:資料截至8月10日;*首6個月每期還款為$677,其後每月$177;#一筆過收取;△未計優惠
資料來源:銀行網頁及熱線
預繳後商戶倒閉難追究
有商戶吼準簽賬分期攤還的機會,游說客戶碌卡預繳消費,未提供服務前,已有巨額款項袋袋平安。不過,坊間有不少此類商戶如美容院,於客戶以信用卡買入服務套票後倒閉,或未能兌現服務。
仍要繼續供款
本年初,語文學校靈格風突然結業,不少學生以信用卡分期付款,購買語文教材,有學生即致電發卡銀行停止付款,但被拒。
消費者委員會發言人指,市民要量力而為,因該類預繳式消費存在一定風險,一旦商戶結業,消費者會成為無抵押債權人,或較難追討款項。