借應急錢揀循環貸款較分期貸款、加按慳息

借應急錢揀循環貸款
較分期貸款、加按慳息

低息環境下,突然有短暫資金需求,除可透過私人貸款,解決燃眉之急,若有物業可作抵押,可考慮物業加按,實際息率低至2.5厘,但伴隨的費用亦高。專家指私貸與物業加按性質不同,應按所需金額及運用時間選擇,並控制風險。 記者:黃碧珊

理財版綜合3家提供分期貸款、循環貸款及樓宇加按的銀行,各銀行提供的各類貸款,內容及條款均有異。申請分期貸款,貸款者於申請時要決定借貸金額及還款期,其後定時定額供款,最高可借金額以月薪倍數計算,並設上限。若要提早還款,要支付罰款,以星展「定額私人貸款」罰款項目較多,除餘下結欠2%,還有下期利息及餘下期數手續費。

循環貸款年息低至2.99厘

循環貸款靈活性較高,可隨時動用備用額及還款,不設提早清還費用,惟部份設提取手續費,如中銀「循環易達錢」每次要支付透支額2%加20元。此外,循環貸款設年費,比較的3家銀行均豁免首年年費,但須保留戶口到指定時間,否則要罰款。其中以星展「Cashline循環貸款」較着數,戶口只需保留半年,如在開戶半年後至1年內終止戶口,免年費。利息方面,每日以總結欠計息,且前期利息較優惠,如滙豐「循環萬應錢」信貸額達5萬元,首半年年息2.99厘。
持有物業者可將物業加按,借貸額約為物業估值70%至85%,減去尚餘按揭餘額。假設物業估值200萬元,尚欠銀行80萬元按揭,加按貸款額最高估值70%,即140萬元,扣減80萬元按揭餘額,業主最多可套現60萬元(表3)。若物業於其他銀行承造按揭,須先將按揭轉按到該行,息率與新造按揭睇齊。業主手頭鬆動可提早償還部份欠款,每次最少還5萬元,罰息期內提早清還要罰款,以中銀條款較寬鬆,只在首年設提早清還罰款,為還款額1%。

部份銀行分期貸款詳情

分期萬應錢計劃
最高貸款額*:月薪6倍或60萬元
分期期數:6至48個月 手續費:每年1%
實際年利率#:約9.93至29厘
提早清還費用:原貸款額2%

分期易達錢計劃
最高貸款額*:月薪8倍或60萬元
分期期數:12至60個月 手續費:每年0.75%
實際年利率#:未有提供範圍,4.38厘★
提早清還費用:原貸款額2%

定額私人貸款計劃
最高貸款額*:月薪8倍或35萬元
分期期數:12至60個月 手續費:每年1%或1.5%▲
實際年利率#:約4.57至11.89厘
提早清還費用:餘下結欠2%+下期利息+餘下期數手續費

註:資料截至8月6日;假設貸款者信貸紀錄良好;*以較低者為準;#不同貸款額及年期計;▲分12至42期還款,每年1%,分48至60期還款,每年1.5%;★借10萬元,分12期還
資料來源:各貸款熱線及銀行網頁

部份銀行循環貸款詳情

循環萬應錢計劃
最高貸款額*:月薪4倍或50萬元
年費#: 首年後為備用額1%,最高1000元
每次提取手續費: 不設
每月最低還款額^ :月結單總結欠2.5%或50元
利息★: 首半年年息2.99厘/5.99厘,其後6.5-21厘

循環易達錢計劃
最高貸款額*:月薪1至2倍或5萬元
年費#: 首年後每年300元
每次提取手續費: 透支額2%+20元
每月最低還款額^ :月結單總結欠3%或50元
利息★: 月平息0.69厘

Cashline循環貸款計劃
最高貸款額*:月薪8倍或35萬元
年費#: 首年後為備用額1.5%,最低200元
每次提取手續費: 不設
每月最低還款額^ :月結單總結欠2.5%或100元
利息★: 首半年為P,其後P加2.5-4.5厘▲

註:資料截至8月6日;假設貸款者信貸紀錄良好;*較低者為準;#首年豁免;^較高者為準;★不同信貸額利息各異;▲P現為5.25厘
資料來源:各貸款熱線及銀行網頁

優惠期內還清抵

假設貸款10萬元周轉,比較3種貸款方法。在分期貸款中,以中銀利息較低,用最短12期計,利息及手續費共2318元,但提早還款罰2000元(10萬元×2%)。若供一期後提早還款,借貸成本2881元,較按期清還更高。
如以物業加按,假設實際按息2.5厘,分20年還,20年利息約2.7萬元,首年每月利息約200元。若1年罰息期後作部份還款,1年利息2455元,與中銀分期貸款支出相若。如計及按揭雜費,假設5000元,1個月、半年及1年清還的貸款支出,為3種貸款計劃中最高。
循環貸款僅適合短期周轉,並在優惠期內還清較着數。如10萬元資金僅為1個月周轉,星展利息雖較滙豐高,但半年後即取消不用付年費,即全期僅利息支出,假設最優惠利率(P)不變,1個月利息約446元,較分期貸款或按揭成本低。

不同貸款方式的借貸成本比較

借10萬元,每期按時清還月供或最低還款額

循環貸款*
1個月:446元 半年:2881元 1年:6208元

分期貸款
1個月:2486元 半年:3536元 1年:7240元

物業加按#
1個月:5985元 半年:2318元 1年:8455元

註:上述3間銀行各貸款計劃中,借貸成本最低者作比較;假設期中利率按現計劃不變;*在年費豁免期內取消;#假設按揭雜費5000元,部份提早清還手續費為還款額1%

加按費時支出多

物業加按因有磚頭抵押,貸款利息較低,而且可套現較多金額,但永亨信用財務總經理吳幗欣指,加按只適合有物業,及樓價仍有「水位」可使用的人士,而且安排時間較私人貸款長,使費亦較多,若借貸時間短,金額又不大,加按的借貸成本,較借分期貸款或循環貸款還高。
選擇貸款方法時,吳幗欣稱應衡量金額、逼切性及使用時間,如金額少、時間急及只作短期周轉,以循環貸款最適合,但要有高自制能力,及準時還清最低還款額。如金額大及使用年期較長,則以物業加按較合適。
萬利理財總裁張佩儀稱,以借貸作投資,涉及槓桿效應,須計算回報會否被利息、雜費等開支蠶食。除留意提早清還是否須支付罰款,還要考慮當市況逆轉或失業時,供款能力是否仍可保持,避免遲還衍生的利息支出。若貸款利息直接受P或銀行同業拆息影響,更應注意加息風險。

物業加按使費較多。 資料圖片

不同貸款方法比較

循環貸款
貸款額:低(按月薪)
提取時間:快 利息:高 提早清還彈性:高
適合人士:短期貸款,自制能力高

分期貸款
貸款額:一般(按月薪)
提取時間:快 利息:一般 提早清還彈性:低
適合人士:定時定額還款

物業加按
貸款額:高(物業按揭餘額與估值差異)
提取時間:慢 利息:低 提早清還彈性:一般
適合人士:持有物業估值較按揭餘額高