信用卡利息高昂，如只付最低還款額，雖狀似輕鬆，但其實在利叠利的情況下，分分鐘還息多於本，要用數十年才能清卡數。理財專家指，卡主應先考慮低成本的借貸「止血」，以防利息再滾大，並從根本出發，改善消費及理財習慣。
記者：余美玉
發卡銀行容許卡主每月只付最低還款額，多為結欠的1至3%，部份設有最低金額，平均約50元。不過，其餘欠款就會逐日計息，實際年利率30多厘，其間新簽賬沒有免息期，新舊債齊齊「起釘」，若未能如期還款，銀行更會提高利息，另額外再加罰款及手續費，欠款會越滾越大。
安信信貸市務部副主管周美華指出，有不少人最初只還部份款項，是為保留現金在手，及感到較輕鬆，忽略背後高息代價。如繼續只付最低還款額，雖已繳付巨額利息，但卡數仍未清，可能要用上十年以上時間。
部份信用卡利息計算方法
信用卡：花旗
實際年利率：31.89厘
最低還款額：1.50%
利息計算方式：與本金分開計
信用卡：渣打
實際年利率：31.70厘
最低還款額：1%（$50）
利息計算方式：與本金分開計
信用卡：星展
實際年利率：31.37至36.07厘
最低還款額：3%（$50）
利息計算方式：與本金合計
信用卡：滙豐
實際年利率：31.86厘
最低還款額：3%（$50）
利息計算方式：與本金合計
信用卡：中銀
實際年利率：32.40厘
最低還款額：3%（$50）
利息計算方式：與本金合計
註：資料截至7月22日；除特別註明外，以上信用卡為普通級別；（）為最低金額
資料來源：銀行網頁及熱線
年息超過30厘
現時信用卡大概可分兩種計息方式，一是息本分開還，利息每月均要繳清，以市場上兩張信用卡為例，假設欠下2萬元卡數，其中一家每月只償還最低還款額（所欠金額1%），實際年利率為31.7厘。在這樣的情況下，要還清2萬元的卡數，足足用上近20年才能「甩身」，全期利息開支高逾4.5萬元，較本金高出一倍有多。
另一種是利息與本金合計，每期利息加入本金再滾存，再以另一張信用卡為例，欠下2萬元卡數，購物簽賬之實際年利率為31.86厘，最低還款額為所欠金額3%，最少50元，經計算後發現，50年後仍有欠款，其間已付12.3萬元，利息佔10.3萬元，較最初欠款高出五倍，十分驚人。
利息本金分開計利息支出
-假設欠2萬元卡數，只付最低還款額，即所欠金額1%，實際年利率31.7厘-
月數：1
月初本金：20000.0
最低還款額：200.0
該月利息：515.9
月底本金：19800.0
月數：2
月初本金：19800.0
最低還款額：198.0
該月利息：510.7
月底本金：19602.0
月數：3
月初本金：19602.0
最低還款額：196.0
該月利息：505.6
月底本金：19406.0
… … … … …
月數：237
月初本金：96.7
最低還款額：50.0
該月利息：1.2
月底本金：46.7
月數：238
月初本金：51.2
最低還款額：51.2
該月利息：0
月底本金：0
註：共需19.8年才還清欠款，全期利息$45,139.9（假設每月有30日）
單位：港元
利息本金合計利息支出
-假設欠下2萬元卡數，只付最低還款額，即所欠金額3%，實際年利率31.86厘-
月數：1
月初本金：20000.0
最低還款額：600.0
該期利息：508.0
月底本金：19908.0
月數：2
月初本金：19908.0
最低還款額：597.2
該期利息：505.7
月底本金：19816.5
月數：3
月初本金：19816.5
最低還款額：594.5
該期利息：503.4
月底本金：19725.3
… … … … …
月數：599
月初本金：618.4
最低還款額：50.0
該期利息：14.9
月底本金：583.2
月數：600
月初本金：583.2
最低還款額：50.0
該期利息：14.0
月底本金：547.2
註：50年仍未還清卡數，其間共付$122,631，當中$103,178為利息（假設每月有30日）
單位：港元
資料來源：CFP認可財務策劃師林昶恆
收數費由卡主負責
此外，有銀行表示，如卡主未能依時還款，會將聘用收賬機構的費用，轉嫁到客戶身上，其中永亨指其最高手續費金額，可達總結欠的30%，即欠1000元而遲遲未還，銀行需出動收賬公司收數，客戶最後要畀1300元，即是「畀錢人哋追自己債」。
周美華建議，可考慮透過息率較低的私人貸款還清卡數，先行「止血」，免利息再滾大，而且每月固定還款，加上有確定的還款年期，於財務上較易預算。
負債不應超過收入五成
CFP認可財務策劃師林昶恆表示，從理財角度看，個人負債金額不應高於收入五成，如超出界線已屬高危一族。如已債台高築，欠債已超過可應付水平，應先由低成本的渠道尋求協助，例如向親友借錢，其次才考慮財務公司。
須留意實際年利率
「畀最低還款額只係延遲炸彈爆發嘅時間，利息越滾越大，終有一日連最低還款額都還唔起，到時可能要破產。」
他又提醒，於選擇結餘轉戶及私人貸款計劃時，要留意實際年利率，不少計劃雖標榜利息超低，但最終利率以借貸人的信貸紀錄、收入及工作性質等而定，甚至曾有債仔的私貸實際年利率，比信用卡還要高。
最重的是，卡主要檢討自己的理財手法，及盡量慳錢，還得幾多得幾多，以縮短還款期，早日脫身。