信用卡息高借私貸止血

信用卡息高借私貸止血

信用卡利息高昂,如只付最低還款額,雖狀似輕鬆,但其實在利叠利的情況下,分分鐘還息多於本,要用數十年才能清卡數。理財專家指,卡主應先考慮低成本的借貸「止血」,以防利息再滾大,並從根本出發,改善消費及理財習慣。
記者:余美玉

發卡銀行容許卡主每月只付最低還款額,多為結欠的1至3%,部份設有最低金額,平均約50元。不過,其餘欠款就會逐日計息,實際年利率30多厘,其間新簽賬沒有免息期,新舊債齊齊「起釘」,若未能如期還款,銀行更會提高利息,另額外再加罰款及手續費,欠款會越滾越大。
安信信貸市務部副主管周美華指出,有不少人最初只還部份款項,是為保留現金在手,及感到較輕鬆,忽略背後高息代價。如繼續只付最低還款額,雖已繳付巨額利息,但卡數仍未清,可能要用上十年以上時間。

部份信用卡利息計算方法

信用卡:花旗
實際年利率:31.89厘
最低還款額:1.50%
利息計算方式:與本金分開計

信用卡:渣打
實際年利率:31.70厘
最低還款額:1%($50)
利息計算方式:與本金分開計

信用卡:星展
實際年利率:31.37至36.07厘
最低還款額:3%($50)
利息計算方式:與本金合計

信用卡:滙豐
實際年利率:31.86厘
最低還款額:3%($50)
利息計算方式:與本金合計

信用卡:中銀
實際年利率:32.40厘
最低還款額:3%($50)
利息計算方式:與本金合計

註:資料截至7月22日;除特別註明外,以上信用卡為普通級別;()為最低金額
資料來源:銀行網頁及熱線

年息超過30厘

現時信用卡大概可分兩種計息方式,一是息本分開還,利息每月均要繳清,以市場上兩張信用卡為例,假設欠下2萬元卡數,其中一家每月只償還最低還款額(所欠金額1%),實際年利率為31.7厘。在這樣的情況下,要還清2萬元的卡數,足足用上近20年才能「甩身」,全期利息開支高逾4.5萬元,較本金高出一倍有多。
另一種是利息與本金合計,每期利息加入本金再滾存,再以另一張信用卡為例,欠下2萬元卡數,購物簽賬之實際年利率為31.86厘,最低還款額為所欠金額3%,最少50元,經計算後發現,50年後仍有欠款,其間已付12.3萬元,利息佔10.3萬元,較最初欠款高出五倍,十分驚人。

利息本金分開計利息支出

-假設欠2萬元卡數,只付最低還款額,即所欠金額1%,實際年利率31.7厘-

月數:1
月初本金:20000.0
最低還款額:200.0
該月利息:515.9
月底本金:19800.0

月數:2
月初本金:19800.0
最低還款額:198.0
該月利息:510.7
月底本金:19602.0

月數:3
月初本金:19602.0
最低還款額:196.0
該月利息:505.6
月底本金:19406.0

… … … … …

月數:237
月初本金:96.7
最低還款額:50.0
該月利息:1.2
月底本金:46.7

月數:238
月初本金:51.2
最低還款額:51.2
該月利息:0
月底本金:0

註:共需19.8年才還清欠款,全期利息$45,139.9(假設每月有30日)
單位:港元

利息本金合計利息支出

-假設欠下2萬元卡數,只付最低還款額,即所欠金額3%,實際年利率31.86厘-

月數:1
月初本金:20000.0
最低還款額:600.0
該期利息:508.0
月底本金:19908.0

月數:2
月初本金:19908.0
最低還款額:597.2
該期利息:505.7
月底本金:19816.5

月數:3
月初本金:19816.5
最低還款額:594.5
該期利息:503.4
月底本金:19725.3

… … … … …

月數:599
月初本金:618.4
最低還款額:50.0
該期利息:14.9
月底本金:583.2

月數:600
月初本金:583.2
最低還款額:50.0
該期利息:14.0
月底本金:547.2

註:50年仍未還清卡數,其間共付$122,631,當中$103,178為利息(假設每月有30日)
單位:港元
資料來源:CFP認可財務策劃師林昶恆

收數費由卡主負責

此外,有銀行表示,如卡主未能依時還款,會將聘用收賬機構的費用,轉嫁到客戶身上,其中永亨指其最高手續費金額,可達總結欠的30%,即欠1000元而遲遲未還,銀行需出動收賬公司收數,客戶最後要畀1300元,即是「畀錢人哋追自己債」。
周美華建議,可考慮透過息率較低的私人貸款還清卡數,先行「止血」,免利息再滾大,而且每月固定還款,加上有確定的還款年期,於財務上較易預算。

負債不應超過收入五成

CFP認可財務策劃師林昶恆表示,從理財角度看,個人負債金額不應高於收入五成,如超出界線已屬高危一族。如已債台高築,欠債已超過可應付水平,應先由低成本的渠道尋求協助,例如向親友借錢,其次才考慮財務公司。

須留意實際年利率

「畀最低還款額只係延遲炸彈爆發嘅時間,利息越滾越大,終有一日連最低還款額都還唔起,到時可能要破產。」
他又提醒,於選擇結餘轉戶及私人貸款計劃時,要留意實際年利率,不少計劃雖標榜利息超低,但最終利率以借貸人的信貸紀錄、收入及工作性質等而定,甚至曾有債仔的私貸實際年利率,比信用卡還要高。
最重的是,卡主要檢討自己的理財手法,及盡量慳錢,還得幾多得幾多,以縮短還款期,早日脫身。

林昶恆