短期內有買車、買樓及結婚目標，但手頭資金有限，專家建議量力而為，按先後次序達成，以買樓及結婚為首要目標，而買車則待有穩定經濟能力才考慮。投資上要懂得分散投資，避免集中單一項目，減低損手風險。 記者：黃碧珊
大學畢業後，黃先生於出入口公司作銷售員，儲錢約50萬元後，在兩年前，與友人合作另起爐灶，自己做老闆。因業務是代理最新特色產品，故生意未受金融海嘯影響。
事業初成，黃生正為其他人生大事籌謀，包括買車，及於三年內，與女友買樓及結婚。但因資金不多，近年有參與抽新股活動，博取高回報，「因工作繁忙，沒有時間打理，而當有時間整理時，股價已跌破招股價，且每隻只抽到一手，金額不多，惟有等再上高位時再沽。」
對於各目標，要準備多少金額，則沒有任何詳細計劃，但女友承諾於有需要時，可共同分擔支出。若最終仍不夠錢，會向家人尋求協助。
個案
讀者：黃先生
年齡：29歲
職業：商人
婚姻狀況：單身
月入：1.2萬元（已扣強積金）
支出：家用3000元、個人3000元、償還學生貸款1000元（尚欠一年）
月剩：5000元
資產：現金15萬元、股票3萬元
症狀：資金有限，未有清晰目標金額
目標：2至3年內，買車、買樓及結婚
分析
資金有限 宜押後買車
雖然黃生有信心將生意更上一層樓，並增加每月收入，惟萬利理財總裁張佩儀提醒，新公司在資金需求上較高，收入要於短期內遞增有難度，建議運用現有資產及月剩，作投資儲備，並先滿足三年後，結婚及買樓需要。若未來收入增加，應加大每月投資，作結婚使費及購買較好質素物業。
黃生目前養車較為勉強，建議以公共交通工具代步。當收入有所增加，可於周末租車使用，如租5座位日本車，日租為760元，每日保費150元，加上油費及泊車費，每次使費約1100元。假如黃生買160萬元樓，八成半按揭，首期加印花稅及律師費等雜費，加簡單翻新和添置家具，約需34萬元。結婚使費則豐儉由人，基本費用約8萬元，所以黃生買樓及結婚，應準備42萬元。
買樓與結婚支出
－物業－
釐印費 支出：100元
佣金 支出：1.6萬元
律師費 支出：5000元
按揭保險 支出：2.9萬元
首期 支出：24萬元
裝修及家具 支出：5萬元
結婚 支出：8萬元
合共：42萬元
建議
主攻債券、股票、基金
【投資】由於黃生現有資產有限，張佩儀建議將15萬元分類，投資於不同風險程度項目，分散風險之餘，亦可博取較高回報，以達成買樓、結婚目標。此外，要留約1萬元現金，以備不時之需，並將每月所剩5000元，及一年後不用再還學生貸款的1000元，以月供形式，增加投資。
當中保守型投資佔1萬元，可投資在成本較輕，較易掌握盈虧幅度，風險相對較低的外幣上，建議購買滙率波動性較低的歐元或英鎊。減去流動現金及外幣各1萬元，所餘13萬元現金、現時月剩5000元，及一年後不用償還貸款的1000元，可分散在增長型及進取型項目。增長型為回報穩定的高息債券基金，而進取型則為增長潛力大的新興市場、及中國股票基金。
外幣投資佔1萬
至於現時手持八隻，各有一手的「半新股」，張佩儀建議將公司前景較暗淡的股份沽出，因金額不大，可集中至原有餘下，較優質及有潛力股份身上，方便管理及留意公司發展。
假如保守型、增長型及進取型，分別年回報有3%、6%及8%，加上現有股票及現金，3年後共有44.9萬元，足夠結婚及買樓所需42萬元。不過，張佩儀提醒若市場於未來幾年轉差，資產增值未如理想，要靠女友或家人協助。相反如投資表現勝過設定，若保守型、增長型及進取型，各有5%、10%及15%年回報，總投資回報可有48.7萬元。
黃先生3年後投資回報
《一筆過》
現金1萬元 假設年回報：0.01厘 可得價值：1.0萬元
外幣1萬元 假設年回報：3厘 可得價值：1.1萬
債券基金4萬元 假設年回報：6厘 可得價值：元4.8萬元
新興市場股票基金9萬元 假設年回報：8厘 可得價值：11.3萬元
現有股票3萬元 假設年回報：8厘 可得價值：3.8萬元
《月供》
中國股票基金每月5000元 假設年回報：8厘 可得價值：20.3萬元
中國股票基金每月1000元＊ 假設年回報：8厘 可得價值：2.6萬元
合共：44.9萬
註：＊一年後還清學生貸款後開始
可買$160萬上車盤
【買樓】張佩儀認為，應根據個人收支等實際情況，來確定買入適合自己的物業，能滿足基本居住需求便好，避免出現不必要的額外負擔。揀選樓價較低的上車盤，黃生可考慮較偏遠地區的小單位，樓價約160萬元為合適。
雖然現時按息偏低，但不應將預算控制剛好，避免因出現任何變卦，而造成經濟困難，張佩儀提醒應為三年後，按揭利率的變化做準備。
假如樓價160萬元，按揭成數85%，貸款額為136萬元，首期24萬元，若以實際按息3厘，分20年攤還，每月供款7542元，夫婦2人平分，各需3771元。
月入不足2萬 勿做車主
香港汽車工業學會會長李耀培指，以2500c.c.的日本七人家庭新車為例，現時車價大約28萬元，如以四年分期貸款支付，月供約7000元，買車支出共約34萬元。對於普通打工仔，李耀培認為7000元，已佔總收入的很大部份，那有餘錢應付其他生活開支，還有每月養車費，故建議買車前應考慮清楚。
養車使費不少
對於黃生「新牌仔」而言，每年全保保費約1萬元，加上牌費每年7500元，還有泊車、電油等費用。雖然新車一般有3至5年免費保養，惟洗車、打蠟、換軚等雜費，平均每月約1000元，亦要計算在養車支出上，保守估計每月淨養車開支約1萬元。
李耀培提醒養車使費並不輕，以五人房車計，最少每月7000至8000元起，「若月入不夠2萬元，千萬不要買車；如有供樓負擔，月入要有3萬元或以上，才可想買車。」
養車支出
牌費 支出：每年7500元
全保保費 支出：每年1萬元
泊車 支出：每月3000元
電油 支出：每月4500元
雜費 支出：每月1000元
平均 支出：每月約1萬元