讀者陳小姐愛購物消費，又不諳投資，只將現金存入銀行收息。隨着年紀漸長，她開始有置業打算。理財專家稱，陳小姐要控制購物慾，勤做兼職，再透過月供基金投資，賺取穩定回報累積財富。
記者：甄嘉儀 余美玉
陳小姐除正職外，另有一份兼職，「我開班教人記憶法，人工唔錯，如果返足工，每月有多1萬蚊收入」，但她說因太疲累，近期少有開班。
投資方面，陳小姐直言毫無認識，每月只將儲蓄存入銀行，收取微薄利息，「以前有保險經紀游說我買基金，但我對投資興趣唔大，每次都聽完就算，未有落實計劃。」不過，由於她近年計劃置業，故打算以投資工具增加財富，年前曾考慮買滙控（005），貪其穩陣，但最後因金融海嘯而打消念頭。
只揀低風險投資工具
陳小姐表明，只揀選回報有保證兼低風險的投資工具，除想早日置業，亦想為日後退休生活打算。
個案
讀者：陳小姐
年齡：28歲
職業：補習老師
婚姻狀況：單身
收入：1.88萬元；另有兼職收入，最高達1萬元
開支：1.5萬元
月儲：至少3800元（視乎兼職收入）
資產：現金27.2萬元及強積金現值6.35萬元，另55歲可取回儲蓄保險保證金63.8萬元
症狀：愛碌卡購物，對投資毫無認知
目標：
1）於港島東置業，預算樓價約250萬元；
2）55歲退休，每月有現值8500元生活費
分析
三線投資籌677萬
認可財務策劃師翁永鴻指，因陳小姐本身有儲蓄習慣，加上兼職收入，要達到置業及55歲退休目標，難度不高。
不過，陳小姐須改善其理財壞習慣，如過度消費，幸好她甚少拖欠卡數。專家建議，將每月開支降至1.25萬元。
削每月開支至1.25萬
由於兼職屬多勞多得，假設陳小姐返足堂數多賺1萬元，並減少支出，每月可儲1.63萬元，屆時撥部份投資基金，做退休準備，其他則應付供樓開支，及作應急錢。
陳小姐有一份儲蓄保險，當中的人壽保障額為5萬美元，55歲時可獲保證金額63.8萬元，及非紅利保證約48.3萬元。
專家估計，強積金、基金及儲蓄保險三者可得金額676.7萬元，足夠退休。
陳小姐27年後投資回報預測
投資項目：強積金 金額：現值6.35萬元
年回報：6厘 投資年期：27年 預計金額：30.6萬元
投資項目：強積金 金額：月供1880元＊
年回報：6厘 投資年期：27年 預計金額：151.6萬元
投資項目：月供基金 金額：4500元
年回報：7厘 投資年期：27年 預計金額：430.7萬元
投資項目：儲蓄保險 金額：－
年回報：－ 投資年期：27年 預計金額：63.8萬元
總計預計金額：676.7萬元
註：＊與僱主合供
建議 置業
心儀樓貴 改買平樓
陳小姐心儀港島東樓盤，以杏花邨一個約600呎單位為例，樓價約250萬至300萬元，假設單位價值275萬元，向銀行承造八成半按揭，陳小姐需預備41.3萬元首期，即使耗盡27.2萬元儲蓄，尚欠14.1萬元。
申請按保 借85%按揭
翁永鴻建議，如陳小姐置業心切，可將要求下調至180萬元物業，首期恰好是27萬元，其餘85%向銀行承造按揭，以現時實際按息約2.35厘計算，分20年攤還，月供7996元。由於應急錢全用作繳付首期，故建議每月剩款，撥出部份作應急錢。
另要留意，承造七成以上按揭，須向香港按揭證券公司購買按揭保險，獲批後銀行才願意借貸。保費方面，客戶可選擇一次過繳清，或每年供款，以陳小姐的例子，一次付清約需3.3萬元。客戶亦可向銀行申請借貸繳保費，然後每月攤還。
此外，翁永鴻建議陳小姐購買按揭壽險，以免不幸發生意外會加重家人經濟負擔，每年保費2244元，以陳小姐供款20年計，全期約4.49萬元。
部份銀行按揭計劃資料
《滙豐＊》
按揭計劃：P-1至1.5厘
實際按息：3.5至4厘
現金回贈：0.5%
罰息期：3年
《中銀香港＊》
按揭計劃：P-1.5厘★
實際按息：3.5厘
現金回贈：0.2%
罰息期：3年
《工銀亞洲》
按揭計劃：P-2.9厘
實際按息：2.35厘
現金回贈：0.8%
罰息期：3年
《大新/豐明》
按揭計劃：P-2.9厘
實際按息：2.35厘
現金回贈：0.9%
罰息期：3年
《交通》
按揭計劃：P-2.9厘
實際按息：2.35厘
現金回贈：0.7%
罰息期：2年
《永亨》
按揭計劃：P-3.05厘
實際按息：2.2厘
現金回贈：0.8%
罰息期：3年
註：★貸款額150萬元以上；
＊最優惠利率為5厘，其餘為5.25厘
資料來源：各銀行按揭熱線
退休 月供基金27年得431萬
陳小姐希望退休後每月有現值8500元生活費，假設通脹及退休後回報，分別為3.5%及5厘，即年屆55歲時，須準備633.7萬元。
雖然陳小姐不擅投資，仍可透過月供基金，以平均成本法減低風險。假設陳小姐於年內按上述建議入市，扣除樓按供款後，月剩8304元，其中4500元作月供基金，假設回報率7厘，到她退休時可有430.7萬元。
翁永鴻建議按比例投資5隻基金，當中以首域中國增長基金為主，佔月供金額四成，因對中央政府刺激經濟政策充滿信心。此外，市場憧憬經濟已達谷底，加上期望亞洲區經濟會較快復蘇，支持亞洲股市反彈，故亦可投放兩成於安本環球亞太股票基金。至於摩根富林明超凡環球新興市場基金，則因專家認為新興市場受惠宏觀數據，表現較預期佳。
強積金方面，現有累算權益6.35萬元，加上每月與僱主合供1880元，回報6厘，27年後估計分別得30.6萬及151.6萬元。55歲時，陳小姐各項投資預計回報達612.9萬元，加上儲蓄保險63.8萬元，合共676.7萬元退休準備金。
建議月供基金組合
基金簡稱：首域中國增長
投資比例：40% 1年過往總收益：-6.62% 5年過往總收益：+25.33%
基金簡稱：安本環球亞太股票
投資比例：20% 1年過往總收益：-15.99% 5年過往總收益：+11.84%
基金簡稱：摩根富林明超凡環球新興市場
投資比例：20% 1年過往總收益：-15.99% 5年過往總收益：+11.84%
基金簡稱：ManAHLDiversifiedFutures
投資比例：10% 1年過往總收益：-5.07% 5年過往總收益：+12.30%
基金簡稱：施羅德商品
投資比例：10% 1年過往總收益：-42.51% 5年過往總收益：－
註：資料截至6月30日
資料來源：晨星