每個打工仔都想可以盡快退休，但究竟如何能退而不「憂」？專家指，先列出基本條件，透過網上工具，即可計出退休所需。再按個人收入及風險承受能力，調配資金持之以恒投資，即能輕鬆為退休鋪路。 記者：余美玉、葉敏儀
摩根資產管理零售業務總監張嘉駒說，要策劃退休大計，首要清晰具體地定好基本條件，如退休年齡及退休後每月使費。可利用網上資源，如積金局網頁，輸入各項資料，就可粗略計出退休所需金額。
個案
讀者：范小姐
年齡：36歲
職業：文員
月入：1.8萬元
月剩：4000元
第一步
定下基本條件，包括退休後生活開支、現時年齡、退休年齡、預計壽命
第二步
退休前後，投資分別可承受風險程度及預期投資回報
第三步
了解各種投資產品風險及回報，以過去10年平均數值作考慮為佳
第四步
如發現目標或風險過高，難以實現，應作調整，如降低退休生活水平、延後退休等
第五步
每年檢討，留意投資產品表現是否符預期，適時調整投資策略
不少人計算退休金時，會忽略通脹因素，以過去20年計，本港每年通脹率平均3.55%，即20年前1元可買到的東西，今天要2元才可買到。
因購買力會被通脹蠶食，故張嘉駒認為，除非資產高於所需，否則退休後應繼續投資，回報參考比率應以追上通脹為目標，即每年3.55厘。
至於投資產品如基金，作為長線投資，回報及波幅單看近一、兩年表現，欠代表性，應以該產品過去10年平均往績作參考。
張嘉駒提醒，找理財顧問計算退休所需，自己亦應做功課，了解專家提供的建議是否適合。他說：「有些投資或保險產品設有限制，期限內一旦終止合約，可能要收手續費。」
股票
籲沽中交建 換馬港交所
除月供2000元盈富基金，范小姐有數隻股票，林偉雄指：「股票質素唔差，全部都係該行業的龍頭，如港鐵（066）既係公用股，兼有地產概念，可長揸。」
不過，中交建（1800）與中鐵（390）相關性高，相較下可保留後者，並建議換馬港交所（388），因林偉雄睇好香港未來5年金融業發展。
看好港金融發展
以上周五收市價計算，沽出中交建後，補貼約2000元買入港交所，加上月供盈富基金，估計組合年回報9厘，24年後共得278.2萬元。
重組後股票組合
港鐵（066） 上周五收市價：24.35元 現值：12300元
中鐵（390） 上周五收市價：6.28元 現值：6420元
工行（1398） 上周五收市價：5.22元 現值：5030元
港交所（388） 上周五收市價：129.50元 現值：12950元
中材（1893） 上周五收市價：6.45元 現值：6480元
盈富基金（2800）* 上周五收市價：19.16元 現值：26180元
總金額：69360
註：*月供2000元
強積金
新供款投資 轉攻高風險
范小姐參加永明金融「彩虹65」的強積金計劃，一半買永明平穩基金，餘下為首域增長基金，專家認為組合攻守兼備，但想獲更高回報，需作調配。
鑑於近日股市升得太急，市場人士料將出現調整，幅度由10至15%。建議將組合分成兩部份，已供款項轉買同系首域均衡基金、首域增長基金及德盛亞洲股票基金，以上3隻基金較穩定，先鎖定回報。
至於每月新供款，轉攻風險高、回報佳的基金，首域增長基金、首域香港股票基金、景順香港及中國股票基金和德盛亞洲股票基金均不錯。
經重組後，估計強積金投資每年有9厘回報，退休可得279.8萬元。
月供基金
月供$3000基金 股票佔八成
范小姐每月可儲約4000元，建議用其中3000元投資基金，當中80%為股票、20%為債券，「對年輕投資者，時間就係最好朋友，就算蝕都有大把機會追回。」
首選中國亞洲市場
數發展前景，首選中國及亞洲市場，林偉雄亦睇好天然資源類別，「新興市場紛紛買入各種原料，支持國家發展，但蘊藏量有限，長遠價格會被搶高，可先部署入市，等待下一個升浪。」范小姐亦應以基金10年之平均回報作參加，資料可於晨星網站中找到。
由刻下起月供3000元基金，回報同為9厘，24年後應可得304萬元。
24年儲860萬退休
讀者范小姐希望60歲退休，並維持現時每月1.5萬元生活開支。利用積金局的退休需要計算機，設定范小姐60歲退休，通脹率3%、退休後投資回報5厘及活至86歲，退休前她需要748.6萬元儲備。如延遲退休至65歲，則需735.4萬元。
范小姐暫選於60歲退休，目標金額為748.6萬元，晉裕理財投資研究部聯席董事林偉雄表示，按其現時資產包括強積金20萬元、股票約6.7萬元，另月剩4000元，只要重新調配組合，投資股票、月供基金加上強積金，按9厘回報計算，退休共得862萬元（表2）。
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