郭生着緊家人生活，除供養父母，同時為女兒學費籌謀，並打算裝修家居，令家人有更舒適生活環境。不過，理財專家指，郭氏夫婦應先為退休生活作準備，學費反屬其次，並指郭生只為家人購買保險，忽略個人全面需要，應及早為自己購買適當保險，以免家人及自己缺乏完善保障。 記者：葉敏儀、余美玉
郭生有三大目標，分別為家居裝修、女兒學費及退休，因一直沒有為退休做準備，加上已屆45歲，距離退休時間漸近，故這項計劃最為急切，越遲開始壓力越大；其次是供女兒上大學，不過專家擔心，郭生難以兼顧退休金及學費兩大開支，故建議其女兒升上大學後，應做兼職賺取學費，郭生只需預備首年大學學費即可。至於家居裝修，只為提高生活質素，並非生活必須，故必要時大可不做。
個案
讀者：郭生（45歲）、郭太（45歲）
家庭狀況：一女（17歲）；另郭生需供養父母
職業：郭生為政府合約制僱員，太太任職會計文員
家庭月入：2.4萬元
資產：現金30萬元、兩人強積金共40萬元、現值150萬元單位（已供滿）
目標：明年裝修家居，預算15萬元；供女兒在港完成大學；郭太希望55歲退休，郭生則計劃60歲時退休，退休後兩人每月生活費合共約1萬元水平
症狀：從未為退休做準備，亦不懂投資，只靠每月儲蓄存於銀行，太太明年或會轉工，擔心家庭收入減少。
分析
保障不足 宜延遲退休
於制訂郭生的財務計劃前，CFP認可財務策劃師李啟賢建議，先做一個風險評估測試，結果顯示郭生投資取向為均衡型，即可接受中度風險水平，收入將減少，以後每月只可儲蓄4000元。
由於郭氏夫婦資金不多，建議郭太延遲退休年齡至60歲。假設二人退休生活維持1萬元生活水平，以通脹率2.5%及退休後投資回報8厘計算，二人60歲退休時需221萬元。
此外，夫婦二人另有一大問題，是郭先生保障不足，只有一份人壽保單，故應加強保障。
建議
買公用股 儲女首年學費
學費--專家認為，郭生為女兒準備首年大學費用已足夠，因二人為退休籌謀更逼切，其女兒入讀大學時已近成年，可做兼職賺學費。
郭生手持30萬元現金，扣除8萬元應急錢及15萬元裝修費後，仍有7萬元，當中預4.6萬元為首年大學學費。李啟賢認為，離其女兒升學仍有3年，可揀穩陣低風險投資產品，建議考慮人民幣債券或大藍籌，「應揀波幅小但高息股，公用股係首選。」如回報8厘，3年後可得8.8萬元，沽出部份應付學費，仍有4.2萬元繼續投資。
月供基金 投資中國拉美
投資--因應郭生進行的風險測試屬均衡型，可博約8厘的投資回報。
要達到目標金額，郭氏夫婦投資策略有兩部份，一是月供基金，建議他倆每月投資2000元，假設每年回報8厘，二人60歲時，共得69.2萬元。
10年後增債券投資比重
由於投資期約15年，故此首5年可較進取。他提醒郭生，應避免投資單一地區，建議中國、亞洲及拉丁美洲三個市場，分散風險，其次可考慮巴西，因該地區商品市場活躍，有助抵禦通脹。
5年後，可因應市況及退休年期臨近，逐步調低在股票基金的投資比重，尤其10年後，債券比例亦應提升，減少投資的波動，策略以保本為主。
投資策略第二部份是強積金方面，郭生郭太月供1100元及1300元，加上現時累積的40萬元，以每年回報5厘計算，15年後可得147.3萬元。
至於上述4.2萬元股票投資，再以8厘回報投資12年，即二人退休時有10.6萬元。將以上金額加起，可得227.1萬元，剛好達標。
郭氏夫婦15年後投資回報預測
強積金*
金額：現值40萬元 年回報：5% 投資年期：15年 預計可得金額：83.2萬元
金額：月供2400元* 年回報：5% 投資年期：15年 預計可得金額：64.1萬元
股票金額：7萬元# 年回報：8% 投資年期：15年 預計可得金額：10.6萬元
月供基金金額：2000元 年回報：8% 投資年期：15年 預計可得金額：69.2萬元
總金額：227.1萬
註：*夫婦二人合計；#於3年後取走4.6萬元作女兒學費
縮緊開支 加碼醫療保險
保險--郭生已幫太太及女兒投保多項保障，太太有一份定期壽險，保額30萬元，另有一份儲蓄壽險連危疾，保額20萬元，供款至60歲，假設回報4厘計算，期滿可取回約11.5萬元，附加住院現金保障每日500元。
女兒則有一份儲蓄醫療保險連危疾，最高賠償20萬元，供款至39歲，預設回報4厘計，期滿可取回約7.5萬元，附加住院保險及住院現金保障每日300元。至於郭生只有一份定期壽險，保額150萬元，每年保費4600元。
一家人的保障似乎滴水不漏，但專家指出其實有兩大問題，一是太太未有醫療保險，二是身為家庭支柱的他，保障未見完全，建議太太加一份實報實銷醫療保險，每月保費約300元。
至於郭生的定期壽險，有150萬元保額應已足夠，但尚欠其他醫療、住院現金的保障，建議投保40萬元終身人壽，連危疾及醫療等保單，但需供至65歲，每月2000元保費。雖較預算多出300元，但專家建議郭生縮緊開支，全家可獲全面保障。
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