港人投資，以投資股票及物業為主，置業人事一般都要承造按揭，但背負數百萬按揭貸款，若不幸供款期間身故或傷殘，供樓負擔便落在家人身上。市場上有專為按揭而設的壽險，如供款人身故或永久傷殘，承保商負責贖樓，其中以恒生保障最全面，保費亦較平。
記者：余美玉
按揭壽險屬人壽保險一種，專為供樓人士而設，保額隨按揭貸款餘額減少，期內保費不變。假如投保人於供樓期間不幸身故或永久傷殘，承保商會發放賠償金，用作繳付物業按揭餘額，紓緩其家人財政壓力。
保費根據受保人年齡、保障額、還款年期及預設年利率而定，一名身體健康、非吸煙30歲女性，投保200萬元保額，攤分20年供款，市面上7家銀行及承保商中，每年保費最平為東亞「開心置業寶」，僅2185元，最貴中銀的「安居保」，每年要3334元，如供足20年，總保費6.7萬元，東亞只需4.4萬元，兩者相距2.3萬元（見表）。
預設利率6厘已足夠
由於按揭壽險保障額按預設年利率遞減，故未必可跟足按揭餘額，倘按揭利率較預設利率低，保障會高於實際所需。相反，按息一旦飆升，保障額或有機會「唔夠冚」貸款餘額。
現時大部份銀行及保險公司提供的按揭壽險計劃，已早訂下預設年利率，如滙豐為8厘，星展約11厘，亦有部份計劃備有多種年利率，供投保人選擇，當中交銀有6厘、8厘及10厘，香港人壽則提供8厘、10厘及12厘三款利率。
專家：勿只考慮保費
中原按揭經紀董事總經理王美鳳表示，銀行按揭利率現處於低息期，實際按息約2至3厘，回顧過去加息周期，8厘已是封頂位，就算銀行未來加息，料亦不會高於此水平，故揀5至6厘預設利率已足夠。
此外，她提醒有興趣投保該類保險的市民，切勿單考慮保費，「應該多啲留意預設利率同保障範圍，類保單除咗有身故賠償，通常免費附加豁免保費保障，至於永久傷殘附加權益同嚴重疾病，可能要額外加錢。」
以上各計劃均已包括保費豁免及永久完全傷殘保障，但每家承保商豁免條款有別，香港人壽稱，如投保人合約期間，因意外或疾病導致6個月或以上失去工作能力，該公司會於第7個月起，代客每月供樓，最長達1年。其後如證實完全永久傷殘，就會發放該保單年度的身故賠償金額，助投保人提早贖樓。
星展表示，若受保人因意外、疾病引致永久性傷殘，並持續超過183日，受保人可獲一筆過賠償，清繳按揭餘額。
恒生滙豐准失業延繳
另恒生及滙豐特設失業延繳保障，前者適用於保單持有人因被解僱，持續失業達30日或以上，並合符勞工法例可領取遣散費，最多可延繳一年保費，其後不論投保人是否已有工作，須一次過繳還一年保費。滙豐較「手鬆」，條款雖大致相同，但投保人毋須一筆過繳清一年保費，可與銀行商討分期清還。
綜合以上各計劃，以恒生「置安心」較可取，保費雖不及東亞便宜，但總保費僅相差約2000元，於眾計劃屬第二低，並附有失業延繳保障，預設年利率亦算合理。
話你知：定期壽險 保費平 彈性高
供樓業主除可投保按揭壽險保障家人，還可考慮定期壽險，由於這類保險沒有儲蓄成份，保費一般較平。此外，這類保險彈性高，供款人可因應實際按揭利率及借貸餘款，自由調整保額，令保障更切合個人需要，不會出現「唔夠冚」按揭餘額，或「買多咗」等問題。
以滙豐20年定期壽險計，假設30歲非吸煙女性投保200萬元保額，每年保費僅2160元，全期總保費4.3萬元，較上文的東亞按揭壽險更平。如想更精準，並針對按揭負擔，保額可隔5年調整一次，並向銀行要求附加完全永久傷殘保障，以令保障更切合自己需要。
