按揭利率低企，令供款人輕鬆不少，但利息支出仍揦脷，其實不少銀行都推出存款掛鈎按揭戶口，將資金放在承造樓按的銀行指定戶口，存款利息跟按息劃一。將存款利息扣減供款利息，以永亨最着數，全期淨利息支出最少。 記者：黃碧珊
存款掛鈎按揭運作原理，是於某銀行承造按揭，並將存款存入該銀行指定戶口，以便享受與按息一樣的存款利率。現時市場一般按揭利率約2、3厘，比一般活期儲蓄利率0.01厘為高，而且投資基金股票風險較高，資金放在自己口袋當然較安全。
現時有多家銀行提供存款掛鈎按揭計劃，不但可賺高息，戶口金額可自由提取。不過，這種按揭計劃的按息，或會較普通按揭計劃高，只有創興「綜合按揭戶口」，傳統及存款掛鈎的按揭利率一致。大新及豐明「按揭1+1」和花旗「按揭存款組合」的息差，高達50點子，為眾銀行中息差最闊。
創興按息與普通計劃一致
供款人亦要留意，存款掛鈎按揭計劃的現金回贈，通常較傳統按揭少，以永亨「智醒按」為例，傳統按揭計劃，有0.9%現金回贈，該計劃僅得0.5%。眾多銀行中僅交銀「好息按」的現金回贈，較傳統按揭計劃高0.3百分點（表1）。
雖然利息吸引，但銀行設有存款限制，一般為未償還按揭貸款一半，選擇工銀「智息按揭」的供款人，首年存款上限可增至未償還按揭貸款60%。即可賺取更多利息，由於上限會隨每月供款相應降低，若存款多於上限，永亨、大新及豐明不獲利息，其他則只有該行活期儲蓄利息。
淨利息支出永亨最低
除滙豐「存款掛鈎按揭」及花旗外，大部份銀行均規定，按揭扣數戶口必須為存款掛鈎按揭戶口。此外，部份供款人以為，即使逾期供款，亦可得利息優惠，部份銀行的按揭部職員透露，若資金不足而逾期供款，銀行有機會因此取消其後的優惠存款利率。
假設貸款額200萬元，分20年攤還，期初存入5萬元，另每月存3000元，當存款達利息優惠上限，才開始提取以盡享高息優惠，其中以按揭息率最高的滙豐，其存款利息最多，有22.5萬元。如按息不變，以全期存款利息抵銷供樓支出，中銀節省利息最多，為17.8萬元，而創興所慳則在百分比上取勝，約25.5%。不過計算最低存款掛鈎按揭利息支出，以永亨41.6萬元最低，較滙豐全期淨利息63.8萬元，少22.2萬元（表2）。
申請人要留意，因按息不時變更，故按揭及存款息率亦會跟隨更改，另若由原按揭計劃轉到同銀行之存款掛鈎按揭計劃，需經審批，手續費由500元至2000元。
專家：上車族不宜使用
市場上還有另一款按揭計劃，針對供款期，透過存款扣減按揭本金，減少供款期慳息。經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓指，兩計劃雖類同，但對象及目標有別。
存款掛鈎按揭計劃適合流動資金較多的置業人士，想賺取較存款利率高的回報，但又不想冒高風險，且較定期靈活。存款扣減按揭本金則適合每月有固定儲蓄習慣、希望盡快還清按揭人士，但要注意所得利息不可提取，只可作扣減本金、縮短供款期之用。
中原按揭經紀董事總經理王美鳳指，存款掛鈎按揭的按息通常較傳統按揭高，如息差約10至25點子為可接受範圍。她提醒，該類計劃要長期使用，慳息效果才明顯，所以較適合中產或生意人。至於年輕上車夫婦，因每月收支一般較緊絀，不建議使用。
有意轉換計劃的業主，王美鳳建議先計算實際供款支出，若所採用傳統按揭計劃，實際按息不高，供款人可能因更改實際按息較高的存款掛鈎按揭計劃，令每月供款增加，收取高息亦得不償失。