【本報訊】存款保障制度實施兩年半後，存款保障委員會（下稱存保會）昨建議，將存保額上限（每間銀行每名存戶計），由原來10萬元調升至50萬，較市場預期高。曾引發存戶受保疑竇的有抵押存款（即銀行以客戶存款為提供信貸透支的抵押），則由不受保障改為受保。記者：劉美儀
新建議下，保障覆蓋約九成存戶及銀行業界約兩成存款總金額。存保會總裁李令翔相信，新建議可增加對存戶的保障及信心，而且考慮了成本效益及國際標準等因素。
存保會將由昨日起的兩個月內，就一系列改動建議進行公眾諮詢。此外，新建議下的供款徵費比率亦減半，由平均0.08%降至0.04%。
金融海嘯殺到，港府去年10月推出百分百存款擔保，有效期至明年底。若措施如期退出，之後本港將推行經立法通過的新修訂存保建議。存保會主席陳志輝稱，2010年的市況變化，亦「無人有水晶球」預測。希望新建議落實時，一切「順風順水」，但是次檢討不涉及或影響政府就百分百存保的決定。
建議的50萬元保障額上限，低於美國在金融海嘯前後的10萬及25萬美元受保額（即78萬及195萬港元），亦低於英國及歐盟分別5萬英鎊（56.8萬港元）及5萬歐元（50.9萬港元）的保障下限。李令翔表示，諮詢文件的提議上限已令受保障存戶人數比例，由10萬元保障額的77%，大增至90.9%，符合國際貨幣基金提議的八至九成幅度。由於當保障額逾50萬元，推算的邊際成本曲線將急劇抽高。他指，若保障額高於建議水平，保費降低空間很小。
明年首季提交立會
計算賠償的基準，建議保留現時以淨額發放，即銀行清盤後，受保存款金額在扣除銀行欠債後，才將餘額發放予存戶，而非像英國存款補償計劃以總額計算，即先發放存保賠償總額，後再追討客戶在銀行的欠債。
李令翔表示，首階段諮詢包括保障額、受保產品範圍及機構、補償計算基準等項目，第二部份為提高發放補償效率等技術性修訂，後者擬在下半年諮詢。他期望收集意見後，一併最快於明年首季，提交立法會進行修訂工作。
至2月底，本港持牌銀行的本港外幣存款總額逾5.9萬億，現行百分百存保下，銀行三級制金融機構均在受保之列，但新建議回復舊制，即不保障有限制持牌銀行及接受存款公司之存款。
銀行公會表示歡迎
身兼銀行公會主席的滙豐銀行執行董事王冬勝表示，對於存保會建議擴大受保存戶的方向，並透過減低供款徵收比率，以及讓銀行選擇以存款淨額計算供款等做法，均表示歡迎。
至於有抵押存款亦包括在受保障範圍內，會否反令滙豐保費總額增加，他說該行將詳細研究建議內容、本身存款及業務組合分佈，現階段不就該行保費會否增減置評。市場人士稱，滙豐是業內提供以存款作有抵押信貸的最主要銀行，相信建議對該行影響較顯著。
按新建議下的保障額上限計，存保基金的規模，預計需由15億元增至28億元，滾存達標時間表，亦由原來的2012年押後至2016年，達標後保費料可降至0.01%。
存保制新建議Q＆A
問：年期逾5年的定存不受保障，存款年期怎界定？
答：存款年期是指存款人在最近期與銀行協議該定期存款的存款期。不是指存款的剩餘年期。例如6年的定期存款，儘管只剩3年便到期，亦不受保。
問：甚麼是結構性存款？
答：結構性存款有不同類型。常見的結構性存款包括外幣掛鈎存款和股票掛鈎存款，銀行就此類存款應償還的本金和利息金額，與相關的投資工具的表現掛鈎。
問：甚麼是用作抵押的存款？
答：指抵押予銀行（一般是為了獲取信貸）的存款。
問：如果我的存款金額超過50萬港元，是否受保障？
答：受，但只可獲最多50萬港元補償。
問：如果我和我的配偶持有一個聯名戶口，我們是否一同獲存保計劃保障？
答：聯名戶口持有人一般會被當作在有關存款中佔有相等份額。每人可獲最多50萬港元補償。
問：如果我在同一銀行有3個戶口，分別存有80萬元、20萬元及10萬元，是否全部受存保計劃保障？
答：是，但合共只可獲得最多50萬港元補償。
問：如果我分別在3家銀行各開了1個戶口，分別存有80萬元、20萬元及10萬元，是否全部受存保計劃保障？
答：是，但在3家銀行分別可獲最多50萬、20萬及10萬港元保障額。
問：存放於保險箱內的貴重物品是否受存保計劃保障？
答：否。
問：如果一筆100萬港元的存款，抵押予銀行以獲取一筆金額較小的貸款例如20萬港元，該筆存款是否整筆不受存保計劃保障？
答：否。在新建議下，整筆存款，不論該貸款額多少或有關信貸額度的使用程度，該整筆存款或有關存款賬戶內的全部結餘均符合「存款」定義，故均受存保計劃保障。
問：補償金額如何計算？
答：存款人可獲補償的金額以淨額計算。存保會釐定補償時，會將受保障存款金額，減去存款人欠銀行的債務金額。例如你的存款戶口有10萬元存款，但你欠銀行2萬元私人貸款，你可得到的補償金額將是8萬元。
問：存保計劃會否保障存款利息？
答：會。
問：銀行倒閉時，我應如何處理？
答：存款人毋須向存保會提出索償。存保會將查核銀行的紀錄，以識別合資格的存款人，並計算其應獲得的補償金額。
資料來源：《蘋果》資料室
