很多舊式危疾保單，未能為女性提供乳癌、骨質疏鬆症及懷孕期疾病等保障，故專為女性而設的危疾保險應運而生。市場上可供獨立投保的女性危疾保險中，以友邦較可取，因不同類別的病症可分開索償。 記者：余美玉
現時女性危疾保障，一般分三部份：一是嚴重女性獨有、或相對男性病發率較高的疾病，例如癌症、類風濕關節炎及系統性紅斑狼瘡，通常可獲100%投保額賠償；二是女性原位癌，即未擴散、非入侵性的初期癌病，及其他較常見的疾病，如骨質疏鬆症；三是生育方面，女性於懷孕時有機會患上多種疾病，例如宮外孕，及初生嬰兒較常見的先天性疾病。
該類保險多附於壽險保單，暫時僅蘇黎世、友邦及美國萬通可供獨立投保。假設一名30歲非吸煙女性，投保50萬元保額，以美國萬通最平，每月保費253元，可保終身。蘇黎世保障期最短，由19歲保至65歲，保費採用水平式，每月399元，其餘兩間每5年調整（表1）。
據醫管局最新數字，06年乳癌是最常見的癌症，每10萬名女性就有2584人發病，死亡率於眾多癌症中排第三位，最受女性關注。
壽險賠償蘇黎世高
各類癌症如乳癌、子宮頸癌及卵巢癌等，如屬入侵性及已擴散，友邦的「惠賢保」可獲百分百賠償，共50萬元。美國萬通「妳的健康」計劃，無論是原位癌或入侵性癌病，只賠保額兩成，即僅10萬元，假如因乳癌或非入侵性原位癌而需切除乳房，賠償額增至30%。至於蘇黎世「美麗人生」計劃，竟指非原位癌不屬保障範圍，只有類風濕關節炎及紅斑狼瘡症才可獲全額賠償，保障並不完全。
關於懷孕期間的保障，及嬰兒先天性疾病賠償，就50萬元投保額而言，友邦賠償上限為8萬元，未及蘇黎世及美國萬通的10萬元高。不過，友邦3種嚴重疾病、女性常見疾病及懷孕期疾病，保額分開計，就算後兩者曾索償，亦不會影響前者保額，計落最抵。
此外，友邦、蘇黎世及美國萬通3個計劃都有壽險保障，其中以蘇黎世最高，受保人身故，受益人可獲100%投保額賠償，即50萬元，友邦及美國萬通則不按保額計，劃一賠5000及1000元。
保險業聯會發言人指出，市民投保前要了解保險公司對「危疾」的定義，除參考保單列明的病症，還要問清病至何階段才獲賠償，例如受保人患上受保的癌症類別，但未到指定擴散階段，未必符合賠償條件。
公立醫院50萬保額已夠
CFP認可財務策劃師黃麗嫦說：「我有個客早前發現患上血癌，喺公立醫院睇醫生，醫生建議咗3隻藥，價錢分高、中、低，新藥副作用比傳統藥少，不過就貴好多，雖然未必貴就係好，但起碼自己有多啲選擇，唔使擔心有病冇錢醫。」她說如入住公立醫院，30萬至50萬元保額已夠，倘若希望接受更好的醫療，可加碼至100萬元。
香港女性10大癌症
第1位 部位：乳腺
發病數字*：2584 百分比：23.50%
第2位 部位：大腸
發病數字*：1688 百分比：15.30%
第3位 部位：肺
發病數字*：1348 百分比：12.30%
第4位 部位：子宮體
發病數字*：570 百分比：5.20%
第5位 部位：子宮頸
發病數字*：459 百分比：4.20%
第6位 部位：卵巢等
發病數字*：450 百分比：4.10%
第7位 部位：甲狀腺
發病數字*：428 百分比：3.90%
第8位 部位：肝
發病數字*：414 百分比：3.80%
第9位 部位：胃
發病數字*：384 百分比：3.50%
第10位 部位：非黑色素瘤皮膚
發病數字*：315 百分比：2.90%
註：*以每10萬人計
資料來源：醫管局06年數字
話你知：與醫療保險互補不足
醫療及危疾保險都是為疾病而設，有人認為自己已有醫療保險，毋須再購危疾保障。其實醫療與危疾兩者性質及保障範圍大相逕庭，前者是保障受保人因病或意外入院期間的醫療費，以實報實銷方式賠償。至於危疾保險是當受保人經醫生診斷，患上保單上受保的疾病時，可獲一筆過現金賠償，用作醫藥費或幫補生活，因一旦患上嚴重疾症，或會失去工作能力，甚至需要家人及醫護人士照顧，受保人可自行使用這筆賠償，較有彈性。
毋須實報實銷
兩重保障可相輔相成，假如不幸患上重症，醫療保險可補助期間住院費，至於買藥打針及生活開支，就可利用危疾賠償金，讓受保人得到全面保障。