張氏夫婦分別任職警員及護士，薪酬雖高但消費亦高，加上兒子剛出世，開支大，以致現金緊絀，希望按部就班完成置業、儲教育基金及準備退休3個目標。專家指，二人有長俸及公積金，退休問題不大，但置業及教育基金，則要靠每月儲蓄投資，加上減少開支，方可實現夢想。
記者：黃碧珊
張氏夫婦薪酬較一般打工仔高，但兩人向來大使，迎接新生兒已令儲蓄所餘無幾，「我哋家每月將5000蚊存入警察儲蓄互助社，又儲多1萬入聯名戶口，但以前成日去旅行、買嘢，加上個仔啱啱出世，使咗一大筆，所以冇乜錢剩。」
按二人的目標，當張太退休時，兒子應升讀至大學二年級，尚未投入社會工作，故要為兒子的教育及生活費籌謀。另外，由於張生一家居於警察宿舍，退休時須搬離單位，故他打算自置物業，以免退休後失去居所。
幸好張太早於6年前已購買一份儲蓄壽險，保額23萬元，供10年，月供2000元，期滿後保證可得23萬元。張生4年前亦投保相同計劃，有25萬元人壽保額，月供1500元，供15年，期滿保證有27.5萬元。
張氏夫婦曾投資股票及基金，但因虧損而放棄，現再無任何投資。未來計劃多，單靠儲蓄難以達標，故向理財專家請教，如何將資產增值及按步實現計劃。
個案
讀者：張生（40歲）、張太（31歲）
職業：警員及護士
家庭狀況：有一名3個月大兒子
月入：5.7萬元
月剩：1.1萬元
資產：現金6萬元、公積金25萬元
症狀：大使，資金緊絀
目標：置業、為兒子儲教育基金、夫婦退休時各有現值7500元生活費
分析：先儲30萬應急錢
CFP認可財務策劃師區惠萍指出，張氏夫婦工作性質面對較大風險，加上育有3個月大兒子，妻子又要供養父母，家庭負擔不輕，故建議先購買足夠壽險保額。除維持每月儲1.5萬元，二人更應減少生活開支，增加盈餘，最好先儲至少6個月生活費作應急錢，即約30萬元，待流動現金增至逾百萬、足夠應付首期時，才考慮置業。
考慮追蹤指數基金
區惠萍稱，二人先要忘記過往投資失敗的回憶，吸取教訓，然後以教育基金為目標，小試牛刀。由於資金不足，建議月供基金，可揀股票、債券、外幣及黃金類別。此外，追蹤指數基金如A50中國基金（2823）及盈富基金（2800），可捕捉大市升勢，風險較單一股票低，適合長線投資。
張氏夫婦計劃分別於55歲及50歲退休，每人每月需現值7500元生活費，假設每年平均通脹及退休後投資回報均為3%，張生退休時要有350.5萬元才可應付退休後25年生活。如張太活至85歲，要應付35年退休生活，退休時要準備552萬元。
-建議-
保險教育--工作風險高加大保額
張氏夫婦除儲蓄壽險，亦有其他壽險計劃，兩人總壽險保額分別有135萬及113萬元，但因工作風險高、家庭負擔重，仍不足夠。按家庭每月基本開支，包括家用及租金共1.6萬元計，二人平均分擔，張生要負擔8000元，若保障兒子按此生活水平至21歲，共需260萬元，扣除現有壽險保額135萬元及互助社現金3萬元，尚欠122萬元，建議揀保費較平的定期壽險計劃，每月保費約400元。
至於張太要負責餘下8000元家庭開支，還需給予外家4000元家用，即共1.2萬元，如保障外家及兒子維持現生活水平多21年，所需保障額約380萬元，扣除現有壽險保額113萬元及聯名戶口現金3萬元，尚欠264萬元，以定期壽險彌補差額，每月保費約350元。
此外，留意儲蓄保險到期時，有關壽險保額會同時失效，屆時應調整保額，令家人得到足夠保障。
月供1900元教育基金
另按本地升學資料，大學學費及一般生活費每年約需10萬元，假設通脹及學費平均每年增加3%，兒子18歲入讀大學時，約需70萬元才夠應付4年學費及期間的生活。區惠萍建議以月供形式每月投資1900元，假設年回報率有6厘，屆時基金資產總值為73.6萬元，剛好達標。
置業--儲蓄壽險套現幫補首期
區惠萍表示，張氏夫婦現金流不足，無力支付首期，最少要4年後，待儲備增至逾百萬元才可考慮置業。
雖然張生指去年儲蓄互助社回報高達6厘，但今年經濟環境不明朗，故專家認為回報並不樂觀，按一般銀行活期利率0.01厘計算，現有3萬元加上每月存入5000元，4年後可得27萬元。
此外，二人聯名戶口有3萬元，按月存入1萬元，利率同以0.01厘計，4年後有51萬元，加上張太4年後期滿的儲蓄壽險，有23萬元保證金額，合共101萬元（表1），足夠應付首期。
最好退休前供滿
假設4年後購入值250萬元單位，三成首期75萬元，二人可以手頭過百萬元現金輕鬆支付，餘下175萬元承造按揭，建議在退休前完成供樓，假設張太50歲退休，即可攤分15年還款，以按揭利率3厘計，月供1.2萬元，屆時可利用每月儲蓄1.5萬元，作供樓之用。
此外，要留意張生退休後，約有4年時間須由仍在職的張太，獨自支付按揭供款，故應保持充足現金流，以應付不時之需。
退休--夫有長俸助妻增投資
張氏夫婦首要增加現金流，將月剩1.1萬元減去1900元教育基金，及新增保險750元，餘下8350元及每月儲蓄1.5萬元（互助社及聯名戶口），合共2.3萬元，一年可累積約28萬元，加上現有6萬元，流動現金34萬元，約半年家庭開支。
張生55歲退休時，按估計有130萬元退休金，而長俸則夠應付基本生活，故退休生活不成問題。至於張太50歲退休時，需要552萬元，建議於一年後月供基金，每月8000元，加上現有25萬元公積金及每月3000元供款，若平均投資回報6厘，50歲時可累積512.6萬元。
此外，張生11年後期滿的儲蓄保險，保證現金有27.5萬元，可投資妻子的基金組合，假設年回報6厘，張太退休時有43.8萬元，共得556.4萬元，足夠退休所需（表2）。
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