兒童危機意識不足，容易發生意外，加上抵抗力不及成人，不時發燒感冒肚瀉，故醫療及門診保障十分重要。現時只有少數保險公司，提供同一保單有齊兩項保障，其中以建銀香港最抵用，而東亞住院及手術保障額較高。 記者：黃碧珊
市場上大部份保險公司及銀行提供的醫療及門診保險，只可分別獨立投保，暫只有建銀香港、滙豐、保柏及東亞容許客戶於醫療保單上，附加門診保障。
兼具門診及醫療的兒童醫療保險計劃，受保人年齡可低至15日大，假設為3歲女童投保最基本的醫療及附加門診計劃，以建銀「醫療保險」每年保費最低，只需3647元，最高則是東亞「優越醫療」，要8584元，較建銀多逾倍（見表）。
睇門診滙豐不限次數
門診保障方面，索償方式按保障內容有別，滙豐及建銀規定受保人到指定網絡內的醫生求醫，每次睇症只需付自負金額，例如普通科門診收費200元，每次只需支付30元，毋須事後索償。東亞及保柏沒有指定醫生，較方便，惟要先繳全費，其後才向保險公司索償。保柏最多賠160元，東亞賠償額為門診費用八成，上限190元。
東亞保柏可自選醫生
除西醫門診外，大部份保障計劃會包括專科及中醫，東亞規定普通科醫生及中醫診症，每年合共最多賠25次，兩者各有限額，前者25次，至於中醫則只可索償10次。普通科門診以滙豐不限診治次數保障較足。
住院保障額東亞較高
住院保障方面，不只保費差異大，保障及賠償條款亦各有不同，以住院費用如雜費及醫生巡房費比較，保柏的「童康健」，索償金額以每合約年度計算，其餘3家則主要以每病症為單位。至於手術費賠償，保柏以每次手術計，滙豐及東亞為每症，建銀則以每年為單位。
病房費東亞日賠$750
每症賠償似乎較每年計抵，但承保商有一套界定「每症」準則，父母認為受保人因不同病症入院兩次，亦可能被保險公司判為同一症而索償不足。熱線職員提醒，一切索償均以單據為準。
由於計算單位不同，難以比較，但整體而論，病房費以每日賠750元的東亞較多，但每症上限僅45日，至於保柏雖以年度計，但每日有640元，日數長達270日，是另一選擇。
投保兒童醫療保險時要留意加床費，東亞每症每日有750元，為一眾者最高，但保障日數僅45日，建銀則包在病房費內，保柏並不設該保障，較失色。
如子女需進行外科手術，東亞每症外科醫生費最高賠償10萬元，較建銀每年3.3萬元，保障更足。保柏逐次計，最高3.15萬元，若子女需每年多次入院進行手術，以保柏較抵。
專家：問清細節免爭議
認可財務策劃師林昶恆指，部份公司員工福利包括配偶及子女，每人每年約30至40次門診保障，一般已足夠，但若公司沒有保障或嫌不足，應為子女購買兒童保險，尤其10歲以下小朋友，患上傷風或發燒機會較高，門診保障甚重要。
一般人多靠口碑、醫生治療手法及藥方，與自己能否合得來而決定家庭醫生，如所選門診計劃只限到指定網絡醫生求診，要留意醫生名單及地區。
林昶恆提醒，投保任何保險前，要問清楚代理人，了解保障內容及細節，因各公司的條款不同，以免索償時引起爭議。
認可財務策劃師區惠萍表示，父母最着緊子女，若子女需檢查或入院，會選用較快得到服務的私家醫院，但費用較公立醫院高，故應留意醫療保額是否足夠應付私家醫院支出。
醫療保險每年續保繳費，通常保費會按年調整，雖然投保後發生傷病仍可續保，但越年輕開始投保未必越着數。
投保小貼士
●部份保險公司有提供家庭投保優惠，例如父或母在保柏投保，為子女購買住院保險，保費有七五折。若父母及子女同時投保，子女半價。
●投保滙豐每年有一項免費醫療服務，包括基本身體檢驗、流感疫苗注射、驗眼、骨質量度及婦科檢驗，尤以流感疫苗注射最適合小朋友。東亞每年提供免費身體檢查，建銀則於首年有免費驗眼，如附加門診則提供免費身體檢查。
●於滙豐連續3年沒有索償紀錄，受保人續保時可享八五折。於保柏連續兩年無賠償紀錄，續保則有九五折，若連續6年或以上，可低至八五折。