三月份破產申請數量升至沙士後新高，但以破產解決債務問題，日後生活和工作都會受影響。有律師認為，債務人可透過債務重組或債務紓緩計劃紓困，前者適合還款能力較強、欠債金額高人士，後者則合借貸額較細者。
記者：甄嘉儀
債務纏身無法解決，除選擇破產，還可透過個人自願安排債務重組或債務紓緩計劃，由債仔向債權人提出還款建議，分期還款。執業律師黃嘉錫指，無論是受薪或自僱人士，只要債項為月薪12倍或以上，月入不足以支付最低還款額、資不抵債時，就可申請債務重組。
債務重組需透過法庭申請，只要得到總欠款額75%的債權人通過還款建議，債仔就可以定期、定息及定額方式還債。還款額一般為入息35至50%，並需於3至8年內還清，年息由3至15厘。整個申請程序約4至5個月，費用為欠債額5至10%，但欠債越高，收費越低。
欠債越高收費越低
以任職警員的張生為例，月入2.5萬元，總欠債高達98萬元，債務重組後，分8年、93期攤還，每月還款1.25萬元，佔月薪五成，年息3.21厘，息隨本減，全期利息約18.3萬元。
債務重組只適合有一定還款能力人士，因還款比例一旦定下，較難更改。如月薪僅夠餬口，債務重組或加重負擔，加上成功申請後，其間不可再有新借貸，若期內未能按時還款，最後亦可能要申請破產。有法律顧問指，一些從事敏感行業，如銀行及財務公司僱員，申請債務重組前或需知會僱主。
至於欠款額10萬元或以下、債權人少於3個的債仔，可選擇債務紓緩計劃，還款額通常為入息五至六成，還款期2至5年，利息較債務重組高，約15至25厘。
敏感行業或要知會僱主
律師黃鶴鳴指，債務紓緩計劃是一種私下協商的債務重組，只由律師行與債權人自行商議還款方式，故沒有法律效力，還款條件相對較靈活，但需得到所有債權人接納，申請手續簡單，一般2至3星期內完成，費用僅數千元。
債務重組及債務紓緩計劃比較
項目：申請需時
債務重組：4至5個月
債務紓緩計劃：1至2個月
項目：年息
債務重組：3至15厘
債務紓緩計劃：約15至25厘
項目：申請費用
債務重組：欠債額5%至10%
債務紓緩計劃：數千元
項目：還款年期
債務重組：3至8年內
債務紓緩計劃：2至5年內
項目：適合申請人士
債務重組：欠債$10萬以上、月薪12倍或以上
債務紓緩計劃：欠債$10萬或以下
項目：法律效力
債務重組：囗
債務紓緩計劃：囗
債務重組涉及程序
代名人按申請人提供的資料擬定還款建議書及資產負債狀況說明書
↓
申請人宣誓確保資料屬實
↓
入稟高等法院申請臨時命令及排期聆訊
↓
法官評審建議書內容
↓
法官通過還款建議書
↓
頒佈臨時命令
↓
召開債權人會議
↓
債權人投票
↓
75%債權人同意
↓
實行債務重組
↓
債仔每月還款至指定信託戶口
話你知：行政律師費可分期交
律師黃嘉錫指出，由於債務重組涉及法律程序，較複雜。代名人（一般為律師或會計師）按申請人提供的資料擬定還款建議書，說明如何還款或如何與其債權人妥協，另亦有一份資產負債狀況說明書，列明申請人的資產、負債及收支項目。
完成兩份文件後，申請人需宣誓以確保資料屬實，再入稟高等法院，申請臨時命令及排期聆訊。其間法官會評審建議書內容，如符合法例和案例要求，就會通過還款建議書，及正式頒佈臨時命令。
之後代名人會召開債權人會議，並就還款建議書內容投票，如得到總欠債金額75%債權人同意，債務重組可正式實行，申請人需按還款方案，每月將款項存入指定信託戶口。
通常債務人都可以分段繳交所有費用，減輕財政壓力，其中包括律師費、代名人費及行政費等，所有收費會在訂立合約時註明，而法庭費用則需額外繳付。