兩招解決債務免破產有力還債揀重組 欠款少採紓緩計劃

兩招解決債務免破產
有力還債揀重組 欠款少採紓緩計劃

三月份破產申請數量升至沙士後新高,但以破產解決債務問題,日後生活和工作都會受影響。有律師認為,債務人可透過債務重組或債務紓緩計劃紓困,前者適合還款能力較強、欠債金額高人士,後者則合借貸額較細者。
記者:甄嘉儀

債務纏身無法解決,除選擇破產,還可透過個人自願安排債務重組或債務紓緩計劃,由債仔向債權人提出還款建議,分期還款。執業律師黃嘉錫指,無論是受薪或自僱人士,只要債項為月薪12倍或以上,月入不足以支付最低還款額、資不抵債時,就可申請債務重組。
債務重組需透過法庭申請,只要得到總欠款額75%的債權人通過還款建議,債仔就可以定期、定息及定額方式還債。還款額一般為入息35至50%,並需於3至8年內還清,年息由3至15厘。整個申請程序約4至5個月,費用為欠債額5至10%,但欠債越高,收費越低。

欠債越高收費越低

以任職警員的張生為例,月入2.5萬元,總欠債高達98萬元,債務重組後,分8年、93期攤還,每月還款1.25萬元,佔月薪五成,年息3.21厘,息隨本減,全期利息約18.3萬元。
債務重組只適合有一定還款能力人士,因還款比例一旦定下,較難更改。如月薪僅夠餬口,債務重組或加重負擔,加上成功申請後,其間不可再有新借貸,若期內未能按時還款,最後亦可能要申請破產。有法律顧問指,一些從事敏感行業,如銀行及財務公司僱員,申請債務重組前或需知會僱主。
至於欠款額10萬元或以下、債權人少於3個的債仔,可選擇債務紓緩計劃,還款額通常為入息五至六成,還款期2至5年,利息較債務重組高,約15至25厘。

敏感行業或要知會僱主

律師黃鶴鳴指,債務紓緩計劃是一種私下協商的債務重組,只由律師行與債權人自行商議還款方式,故沒有法律效力,還款條件相對較靈活,但需得到所有債權人接納,申請手續簡單,一般2至3星期內完成,費用僅數千元。

債務重組及債務紓緩計劃比較

項目:申請需時
債務重組:4至5個月
債務紓緩計劃:1至2個月

項目:年息
債務重組:3至15厘
債務紓緩計劃:約15至25厘

項目:申請費用
債務重組:欠債額5%至10%
債務紓緩計劃:數千元

項目:還款年期
債務重組:3至8年內
債務紓緩計劃:2至5年內

項目:適合申請人士
債務重組:欠債$10萬以上、月薪12倍或以上
債務紓緩計劃:欠債$10萬或以下

項目:法律效力
債務重組:囗
債務紓緩計劃:囗

債務重組涉及程序

代名人按申請人提供的資料擬定還款建議書及資產負債狀況說明書

申請人宣誓確保資料屬實

入稟高等法院申請臨時命令及排期聆訊

法官評審建議書內容

法官通過還款建議書

頒佈臨時命令

召開債權人會議

債權人投票

75%債權人同意

實行債務重組

債仔每月還款至指定信託戶口

話你知:行政律師費可分期交

律師黃嘉錫指出,由於債務重組涉及法律程序,較複雜。代名人(一般為律師或會計師)按申請人提供的資料擬定還款建議書,說明如何還款或如何與其債權人妥協,另亦有一份資產負債狀況說明書,列明申請人的資產、負債及收支項目。
完成兩份文件後,申請人需宣誓以確保資料屬實,再入稟高等法院,申請臨時命令及排期聆訊。其間法官會評審建議書內容,如符合法例和案例要求,就會通過還款建議書,及正式頒佈臨時命令。
之後代名人會召開債權人會議,並就還款建議書內容投票,如得到總欠債金額75%債權人同意,債務重組可正式實行,申請人需按還款方案,每月將款項存入指定信託戶口。
通常債務人都可以分段繳交所有費用,減輕財政壓力,其中包括律師費、代名人費及行政費等,所有收費會在訂立合約時註明,而法庭費用則需額外繳付。