買保險最忌保額不足，或保額高於需要，白交保費，保障亦未必切合所需。理財版找來專家教你計算保障額的方程式，針對壽險及危疾保障，計算切合個人需要的保額。
記者：余美玉、黃碧珊
《背景》
讀者徐女士現年30歲，有一名2歲孩子，月入2萬元，每月分擔約7000元家用，包括孩子及父母生活費各3300元，其餘由丈夫及兄長負責。徐女士於人生不同階段買入多份保險，現時共有7份之多。
投身社會工作不久，她透過朋友購買一份投資壽險，貪其同時有壽險及投資成份，其後又買了一份儲蓄保險。
徐女士任職的公司雖提供醫療保險，但生孩子後，她認為家庭負擔加重，隨即一口氣投保人壽、醫療及危疾保險各一，並於較早前再多買一份賠償額有100萬元的女性危疾保險，即單是危疾保障已達140萬元。
危疾保險 所需保額為年薪3倍
危疾保險作用是一筆過賠償收入損失，如屬家庭經濟支柱，賠償更需用來應付家庭開支，故在決定危疾投保額時，簡單計算方法有兩種，一是以危疾賠償彌保收入損失，另一方法是以支出及財政負擔為計算基礎。
如何計算？
投保額=一般為年薪三倍
或
每月開支x12個月x3年或希望休息的時間
保柏醫療保險市場部助理總經理陳慧儀稱，如不幸患上危疾，一般治療時間由數個月至數年。如投保人屬家庭經濟支柱，決定投保額時可以家庭開支計算，如每月按揭供款、子女每月學費或外傭開支等。
以最基本計，徐女士月薪2萬元，3年即72萬元，現有保障140萬元已足夠。不過，萬利理財總裁張佩儀認為，徐女士的危疾保障額比實際需要高，最新投保的女性危疾保單，有較高儲蓄成份，故保費較貴，建議斷保。
斷保後危疾保障額餘下40萬元，而且無法加大保額，故建議另買一份沒有儲蓄成份、10年期保額40萬元的女性危疾，保費每年約4000元，但應先投保再斷保，因新保單有90日等候期，如於期內身體狀況有變，保險公司或不受理。
人壽保險 保額=債務+負擔-資產
認可財務策劃師李啟賢指出，買壽險最大目的，是保障家人於投保人去世後，不會影響家人生活質素，故所需壽險保額為債務及負擔總額，減去現有資產值所得之差額。
如何計算？
人壽保額＝（債務+負擔）－現有資產值
債務泛指借貸及按揭尚欠金額，負擔則為供養家人的生活費。如伴侶沒有職業，需為對方預備3至5年生活費，至於孩子要有充足儲備供書教學至成年。供養父母要預備足夠養老金至其百年歸老。
張佩儀表示，由於徐女士丈夫有穩定收入，加上沒有借貸，故不用擔心其生活，只需為孩子及父母打算，每月各要3300元，20年即需160萬元。
依此簡單計算，徐女士所需壽險保額約160萬元，按張佩儀建議，斷供100萬元具壽險保障的女性危疾保單，整體壽險保障只餘120萬元，故宜再買一份定期壽險，35年期的定期壽險，每年保費1800元，保額約40萬元。
李啟賢補充，如要考慮通脹因素，假設每年3%通脹率，保額會由160萬元大增至230萬元，差額亦可以定期壽險填補，35年期保額100萬元，每年保費2280元。
投資壽險及壽險儲蓄 斷供宜考慮機會成本
張佩儀指投資壽險沒有供款年期，可隨時終止取回現金價值，但要注意一旦終止保單，其壽險保障亦同時失效。
至於徐女士26歲時購買的壽險儲蓄計劃，李啟賢認為，該份壽險儲蓄月供1000元，10年後只取回總付保費，期滿紅利亦非保證，加上期間身故只可取回已繳保費，十分「唔抵」。建議不要浪費機會成本，忍痛斷保，將慳回的1000元投資基金，回報可望更高。
如何考慮？
若考慮儲蓄保單是否斷供，應睇：機會成本或可取回現金價值
不時檢討
宜按生活轉變 重新整理保單
投保除考慮人壽及危疾兩大保障，還有意外及醫療。雖然徐女士其中一份壽險保單加有意外附加保障，但僅適用於受保人因意外導致完全傷殘，失去工作能力，才獲豁免該份壽險的保費，故她應多買一份定期意外保單，每年保費600元，保額50萬元，若遇意外，可減輕因收入減少而增加的經濟負擔。
此外，徐女士自行購買及由公司提供的基本醫療保險，均沒有住院現金保障，故應添加住院現金保障，以藍十字為例，每年保費800元，每日有500元住院現金津貼。
專家指，人生不同階段會有不同需要，故要按生活轉變整理保單。徐女士亦應考慮為小孩投保教育基金，作升學之用。
