經濟環境轉差，應屆畢業生搵工艱難，部份更要償還學生貸款，與其拖欠還款畀貴息，不如向學生資助辦事處申請延期還款。不過若財務情況許可，專家建議，借貸人應考慮縮短還款期或以一筆過還款，減低利息支出。
記者：甄嘉儀
現時可供專上學生申請的資助計劃主要有三種，一是需經入息審查的資助專上課程學生資助計劃，及專上學生資助計劃，發放款項分作資助及貸款，借貸利率為2.5厘，利息由畢業後才開始計算。另一種是免入息審查貸款計劃，利率為浮息，現為4.132厘，利息由借貸一刻起計。
當學生畢業後，需開始還款，如未能準時還款，資助專上課程學生資助計劃及專上學生資助計劃的借款人，要額外支付該季應繳金額5%作罰款，而免入息審查貸款則逐日罰息，年利率升至5.083厘。
申請延期還款勝拖數
如畢業生暫時無力還款，不想被罰息罰款，可嘗試申請要求延期還款。學生資助處表示，畢業生可用繼續升學、有財政困難或患重病3種原因，申請延期還款，該處會以申請人經濟狀況決定是否批准，至於可延期多久則沒有一定準則。
假如成功獲延期還款，經入息審查的計劃借款者，延期期間將不會計息；至於以免入息審查貸款計劃借貸的畢業生，其間利息仍以4.132厘繼續滾大，成為尚欠貸款的本金，而每年應繳的180元行政費，則不可豁免。
認可財務策劃師林昶恆表示，部份大專生所借取的學生貸款，明顯高於其學費所需，增加了日後負擔，在現時就業環境下，未有工作的同學要繼續搵工，個人開支上亦應調節，並且不要再有向外借貸的想法。
至於已有工作的畢業生，可考慮按能力縮短還款期，節省利息開支。入息審查貸款計劃還款期最長10年，可攤分40期（一季為一期）清還，在學及還款期間均要支付利息，利率因應市場狀況調整，與供樓一樣，越早還清貸款，利息支出越少。
若有財力 宜縮還款期
假設向學生資助辦事處申請免入息審查貸款計劃，3年內共借7萬元，分10年、40期還款，每期還2146元，全期利息15840元。若改為5年分20期歸還，每期還款3892元，全期利息7840元，縮短年期可慳8000元。
僑豐理財營業董事吳漢基指，雖然縮短還款期可節省利息，但每期還款金額會增加，直接影響還款人財政狀況，「現時政府免入息審查貸款計劃年利率只有4.132厘，已經算低息。如果本身還款期已縮短至5年，毋須再減，因唔會慳到太多息。」
他提醒，如果借款人經濟突然出現變化，未能支付已增加的金額而遭罰息，反會得不償失。
想慳息卻又擔心縮短年期後，資金調動有困難，吳漢基建議，借貸人可將月剩金額儲起，提早一筆過還款，既可慳息，亦可靈活調配資金。
免入息審查貸款利息比較
-本金：$7萬 利率*：4.132厘-
還款年期：10年40期
每期還款額：$2146
全期利息支出：$15840
還款年期：5年20期
每期還款額：$3892
全期利息支出：$7840
共慳：$8000
註：單位為元；*4月6日最新公佈；在學期間利息並未計算在內，並假設期內利率不變
資料來源：學生資助辨事處網頁
個案分享：過來人後悔借得太多
黃同學將於今年大專畢業，雖然過去3個月寄出數十封求職信，但仍未有回音。
她在過去5年間修讀副學士及學士課程，向學生資助辦事處申請免入息審查貸款，共借27萬元，計及在學期間的累積利息，估計最終要還30萬元。
她無奈地指：「雖然我有做兼職，每月有5000蚊，不過扣除生活費，只剩1000蚊。」
面對工作未有着落、又要開始還款，她焦急不已，「老實講都有後悔，冇想過利息咁揦脷，早知唔借咁多，寧願做多份兼職好過。」
她更以過來人身份勸喻，大專生應就實際需要借貸，不要將貸款用作耍樂之用，以免加重日後財政負擔。
小知識：免入息貸款含風險利率
由於免入息審查貸款計劃的申請人，毋須經過資產及入息審查，無抵押貸款風險較高，故息率會較須入息審查的計劃高。
現時免入息審查貸款計劃利率為4.132厘，當中1.5%是風險利率，多收的利息為風險管理費，就算準時還款的申請人亦需繳付。