受金融海嘯冲擊，政府推出百分百存款保障計劃，惟不少市民對在何種情況下受保障仍一知半解。有銀行早前逐一向綜合理財客戶發信，查詢是否保留賬戶內之「有抵押信貸額」，若客戶不理會未有回覆，信貸額便會自動確立。原來此類附有透支功能的戶口，無論信貸額動用與否，信貸額內的存款均不受保，客戶不得不留意。
讀者羅小姐在滙豐銀行設有綜合理財戶口，賬戶內附有儲蓄、支票及強積金賬戶，存款總額逾30萬元；此外還透過滙豐做樓宇按揭貸款。
本年2月中，她突然收到一份銀行發出的「自行訂立有抵押信貸限額通知」。她表示，初時不以為然，以為信件只是貸款宣傳資訊，但後來細心詳閱，才赫然發現其戶口設有「有抵押信貸額」，上限高達500萬元；函件要求她選擇是否繼續訂立信貸額、或可自行訂立信貸額上限，若3月底前不作回覆，現行的信貸額將維持不變。
滙豐：開戶表格列明
羅小姐稱，在滙豐開戶至今約三年，從來沒要求訂立任何信貸額，不明白戶口內何以設有此項功能，更擔心不知情下失去政府提供的存款保障，「我打電話問過銀行，職員話如果我接納個戶口訂有500萬信貸額，百分百存款保障計劃就只會保障500萬以外嘅存款，咁樣我啲存款即係唔受保。」
她質疑銀行的處理手法「蠱惑」，客戶沒有回覆便自動確立信貸額，認為銀行未有顧及小存戶利益。為免被剔出存款保障計劃之外，已函覆銀行，要求取消其「有抵押信貸額」。
滙豐銀行回覆，綜合理財戶口開戶表格上已列明，客戶可選擇是否需要有抵押信貸服務；而「有抵押信貸額」是根據客戶的資產與信貸率計算後而提供，有關資料已詳列於綜合理財戶口使用手冊；客戶開戶時須在文件上簽署，確認明白戶口提供服務的詳情及條款。
滙豐強調，發信予綜合理財戶口內附設有抵押信貸服務的客戶之安排，旨在保障客戶利益，客戶可保留、預設或取消「有抵押信貸額」，當預設訂立「信貸額」上限後，所有限額以外的存款將不被列為「用作抵押存款」，受到存款保障計劃的保障。
檔案編號：0228036
議員：應修例拓闊保障
立法會議員甘乃威批評，銀行「不回覆、當作同意」的手法不妥善，他指不少存戶可能未有察覺郵寄函件的內容，促請銀行主動聯絡未有回覆的客戶，了解他們的意向；並建議設立一條存款保障計劃的查詢熱線，以釋客戶疑團。
甘乃威指出，目前銀行產品五花八門，不少存戶根本不清楚存款是否受保，認為銀行應該清楚列明那些存款屬受保與不受保；此外，他正向政府爭取修例，將有抵押成份的戶口存款，也納入受保障範圍。
話你知
疑問一：「綜合月結單」等同「綜合戶口」？
不是。銀行有不同名目的理財戶口，綜合月結單只為方便客戶集中閱覽個人多個賬戶；如賬戶內儲蓄與債券存款並列同一張月結單，只要存款沒有抵押予銀行獲取信貸額，儲蓄存款可享百分百存款保障，而債券存款則並非受保之列。
疑問二：戶口設有「免退票保障服務」是否受保？
視乎銀行提供的免退票服務有否需要以存款作抵押，如毋須以存款作抵押品，支票戶口內的存款仍然受保。
疑問三：用電話理財、網上理財會影響存款保障？
不會。電話理財與網上理財只是理財途徑，不會影響存款之保障。
存款受保與不受保
政府去年10月宣佈以外滙基金為存戶的存款提供擔保，有效期至2010年底，保障範圍包括銀行與接受存款公司（證券公司及保險公司則不屬保障範圍），機構一旦倒閉，存款可獲退回保障。不過，並非所有「存款」都受保，存款必須符合《存款保障計劃條例》下的金融產品；欲了解存款是否受保，最好向所屬金融機構或香港存款保障委員會查詢。
受保存款──
一般港元儲蓄、外幣存款、年期不超過五年的定期存款
不受保存款──
用作抵押的存款（存款抵押予銀行可獲取貸款或透支之存款）、結構性存款（股票掛鈎、外幣掛鈎存款）、不記名票據（存款證）、海外存款（由香港銀行代辦境外開立之存款）、債券、股票、窩輪、保險單、年期超過五年的定期存款、保險箱內之物品
資料來源：消委會及香港存款保障委員會（電話：1831831/網址： http://www.dps.org.hk）
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