金融海嘯影響下，市民對金融投資產品信心盡失，銀行紛紛重投傳統存貸業務，趁近期多個新盤陸續登場，積極搶攻按揭市場，繼推出拆息及定息按揭計劃後，甚至有「零按息」出現，近日定息按揭更擴展至連租約物業，以吸納更多買樓收租的「靚客」。業主面對銀行五花八門的按揭產品，最重要是了解自己的按揭需要，選擇最合適的按揭計劃。
息率下調對樓市有正面作用
銀行按揭業務競爭再度轉趨白熱化，中原財務董事總經理梁理中(圖)指出，金融海嘯前按息介乎3.5厘至4厘，現時按息下調，銀行正使用不同方式推出低息樓按，無疑對樓市有着正面作用，但要留意是銀行並非全面放寬借貸，目前銀行普遍不會借多過九成以上，而且只會對可靠的高質素客戶作借貸，未有將低按息產品開放至普羅大眾。
75%業主選擇現金回贈
經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓(圖)表示，「按揭多元化」將會是2009年的按揭計劃大趨勢，如經絡研究部於去年年底預測，銀行將專注在按揭產品種類上推出各式各樣的優惠，令過往超過九成用家採用以最優惠利率為基準計劃之市場，蛻變成今日多元化之按揭市場，當中包括有浮息、定息以及使用量將直迫四成之拆息按揭計劃。
她提醒業主，在選擇五花八門之按揭計劃時，最重要也是了解自己的按揭需要，例如現金回贈可即時為業主提供現金周轉，幫補置業初期的裝修、律師費等，根據經絡按揭轉介研究部數據顯示，超過75%之業主選擇具現金回贈之按揭計劃。另外，近日受市場關注的定息按揭計劃則為業主免除息口浮動之風險，可享有穩定的供款額。至於拆息計劃方面，受惠於近日同業拆息維持在低水平，使用該類計劃之業主則可享即時省息之效果。
定息按揭取代拆息按揭成新趨勢
多間銀行相繼推出定息按揭，宏亞按揭旗下「按計劃」有限公司經濟師何柏基表示，定息按揭將會取代拆息按揭成為銀行吸納優質按揭客戶的主要推廣策略。他指出，不論定息、拆息或P按，優質及次優質客戶在息率上的差距越來越明顯。銀行的定息或拆息按揭，一般只批出予優質客戶，而次質客戶，銀行大多傾向批出P按。
按揭計劃：最優惠利率基準
按揭優惠：全期按息P-2%(P=5%)
首年每月供款額：$11,092
其後每月供款額：$11,092
全期利息支出：$662,068
-按揭計劃特色-
*利率相對穩定；
*銀行及按揭計劃選擇較多
按揭計劃：拆息掛鈎
按揭優惠：首年H+0.8%，其後P-2.25%(P=5.25%)
首年每月供款額：$9,350*
其後每月供款額：$11,005
全期利息支出：$621,255
-按揭計劃特色-
*近期拆息低企，即時省息效果明顯；
*利率波動具風險，但鎖定按息上限提供足夠保障；
*供款額隨拆息變動，業主需預留較充裕資金
按揭計劃：定息
按揭優惠：首年定息2.18%，其後P-1.75%(P=5%)
首年每月供款額：$10,289
其後每月供款額：$11,294
全期利息支出：$698,510
-按揭計劃特色-
*供款穩定；
*鎖定低息，免受息口波動影響；
*適合在預期息口上升的周期採用
上述個案僅供參考，一切條款及細則以銀行最終批核為準。
上述個案以按揭貸款額200萬元，供款期20年計算。
*以2009年3月10日香港銀行公會公佈之一個月同業拆息為0.37%計算。
《恒生銀行》
90天「零」息吸客
恒生銀行向來沒有公佈按息牌價，息率視乎不同客戶而定。恒生銀行抵押貸款業務主管譚麗琼(圖)表示，目前銀行同業的按揭利率已經非常接近，恒生就推出新造及轉按的客戶提供首創90天「零」息供款按揭優惠，期內客戶只需償還本金而毋須繳付任何利息。她稱，優惠主要是用來吸引客戶向恒生查詢按揭計劃「MortgageDirect」，再按他們不同的需要建議不同的按揭計劃。在競爭越趨激烈的情況下，銀行雖然盡量在價錢上競爭，但相信大幅減息機會不大，預料各銀行將推出獨家的按揭產品，以迎合大眾所需。另外，譚麗琼表示，定息按揭首年利息較低，適合在短期內完成供款的用家﹔而以拆息為基準的按揭計劃波動較大，則適合專業用家，懂得留意拆息走勢，而且貸款額高的用家﹔而浮息按揭則最多人選用，因為穩定性最高，用家每月供款也有預算。
零息計劃支出減少7,500元
宏亞按揭旗下「按計劃」有限公司經濟師何柏基(圖)表示，該計劃可為按揭客戶節省最少約7,500元的利息支出。假設按揭利率為3厘，貸款年期20年，在首90天免息按揭計劃下，100萬元貸款額，利息支出可減少約7,500元，而貸款額200萬元，客戶可省下約15,000元利息支出。他表示，銀行推出特定時間內只需償還本金而毋須繳付任何利息的計劃，是嘗試另闢新途徑推廣按揭業務，亦提供更多按揭計劃予客戶選擇。
《滙豐銀行》
首年2.18厘定息 理財客戶優先
滙豐銀行以低息積極搶客，上周推出首年2.18厘定息按揭年利率掀減息戰，之後多家銀行亦跟隨，該計劃分三種，分別為首年定息2.18厘、首2年定息2.48厘，或首3年定息2.68厘，其後全期P減1.75厘，(該行P為5厘)，實際按息3.25厘，貸款額需100萬元以上，暫時只供卓越理財及運籌理財客戶申請，計劃至4月18日，先到先得，有關貸款須於5月29日前提取。
該行執行董事王冬勝(圖)表示，各地央行減息下，相信未來一年拆息將持續低企，令銀行有條件以低息搶客，但由於減息幅度始終有限，相信最終各銀行的息率差距不會太大。他指出，樓宇按揭風險較低，加上全球金融危機令非利息收入減少，希望透過新定息計劃增加按揭業務。另外，滙豐銀行香港個人理財業務部零售策略及管理兼資產業務主管施穎茵稱，由於定息及P計劃已給予客戶有選擇，故現階段不會推出H計劃，亦無意調低P計劃的按息。
《中銀》
首年定息與滙豐睇齊
中銀將首年定息降至2.18厘，與滙豐睇齊，首2年2.68厘及首3年2.88厘計劃則不變，其後各為P（5厘）減1.75厘，實際按息3.25厘。罰息期與定息年期相同，即客戶享受完首年2.18厘定息後即可轉按，比滙豐3年罰息期靈活。
《富邦銀行》
「首2年定息」 適宜長線用家
富邦銀行亦跟減按息，推出全新「浮息」樓宇按揭計劃，貸款額50萬元或以上，年利率為最優惠利率Ｐ減2.25厘，以該行Ｐ為5.25厘計，即實際按息為3厘。現金回贈為0.5%，罰息期為3年，按揭還款期可長達30年。另外，該行早前亦推出了「首2年定息」樓宇按揭計劃，貸款100萬元以上，首兩年定息2.68厘，現金回贈0.3%，其後P-2.25厘，實際按息為3厘，罰息期為2年。
富邦銀行(香港)高級副總裁兼消費金融及零售市場部主管吳秀慧(圖)表示，「首2年定息」為該行主力銷售的產品，對於客戶照顧較為全面，該行為首間在定息按揭計劃內提供現金回贈的銀行，另外，除了首兩年享有2.68厘外，其後實際按息為3厘，屬於低息水平，此計劃十分適宜長線用家。至於「浮息」樓宇按揭計劃，則針對銀碼較低物業，以配合不同客戶需要。
《星展銀行》
新盤首3個月免息 送大利是
星展銀行存款及有抵押貸款高級副總裁鍾少權(圖)表示，近日星展推出多元化按揭計劃，主要為客戶提供最適合的服務，維持銀行一向致力吸引按揭客戶的目標，他提醒客戶，除了留意按揭息率外，還需要留意現金回贈等按揭配套。日前星展為定息按揭新增現金回贈，提高定息按揭現金回贈0.2%，變相將首年息率由2.38降至2.18厘。近日星展與發展商合作推出3個月免息供款計劃，為新盤「海桃灣」業主提供首3個月零息供款按揭計劃，樓按成數可達95%，全期息率P（5.25厘）減2.25厘，並送贈2888元入伙利是，罰息期3年。
《工銀亞洲》
新盤按息首年兩厘 全城最低
中國工商銀行(亞洲)夥拍信置為深水埗海峯提供首年P減3.25厘，實際利息低至2厘按揭，首年息率暫為全城最低，並附送首年家居保險，其後全期P減2厘，罰息期3年，最高可承造95%樓按。該計劃只適用購買海峯3房或以上大單位。
《永亨銀行》
定息後較大行低
永亨銀行亦推出首年定息計劃，息率為2.18厘，其後為全期P減2.25厘，實質按息為3厘。其後的息率較大行低。該行主席馮鈺斌(圖)表示，今年對於各項貸款會採取較保守態度，但樓宇按揭相對風險較低，估計按揭市場競爭會較大，令按揭息差有收窄機會。永亨副總經理兼零售銀行主管黃循球表示，新計劃在市場上具競爭力，有利爭取更多按揭客戶，以及增加市場佔有率。
部份銀行新做樓宇按揭
銀行：滙豐銀行(27488080)
-按揭計劃-
1.貸款20萬元以上，全期P-1至1.5%，現金回贈最多0.5%。 罰息期(年)：3
2.卓越理財及運籌理財客戶貸款100萬元以上，首年定息2.18%、首2年定息2.48%，或首3年定息2.68%，其後全期P-1.75%。 罰息期(年)：3
銀行：中銀香港(36693233)
-按揭計劃-
1.貸款150萬元以上，全期P-1.5%，現金回贈0.2%。 罰息期(年)：3
2.貸款100萬元或以上，首年定息2.18%，首2年2.68%及首3年2.88%，其後全期P-1.75%。 罰息期(年)：3
3.貸款100萬元以上，拆息+1.25%，無上限。 罰息期(年)：1
銀行：富邦銀行(28067222)
-按揭計劃-
1.貸款50萬元或以上，全期P-2.25%，現金回贈為0.5%。 罰息期(年)：3
2.貸款100萬元或以上，首兩年定息2.68%，現金回贈0.3%，其後全期P-2.25%。 罰息期(年)：2
銀行：星展銀行(29612288)
-按揭計劃-
1.貸款100萬元以上，全期P-2.25%，現金回贈為0.75%。 罰息期(年)：3
2.貸款150萬元以上，首年定息2.38%，現金回贈0.2%，其後全期P-2.25%。 罰息期(年)：3
3.貸款200萬元或以上，拆息+1%，上限P-1.75%。 罰息期(年)：3
4.貸款100萬元以下，全期P-1.75%。 罰息期(年)：3
銀行：永亨銀行(31999188)
-按揭計劃-
1.貸款50萬元以上，全期P-2.25%，現金回贈0.5%。 罰息期(年)：3
2.貸款80萬元以上，首年定息2.18%，其後全期P-2.25%。 罰息期(年)：3
註：以上資料截至周四上午截稿前，最終條款以銀行公佈為準。
P=最優惠利率，滙豐、中銀香港公佈為5%，其他銀行為5.25%。