危疾保險除附設於人壽保險，部份亦可獨立投保，不少更設退保價值，而且供款年期較短，可讓投保人於具工作能力時供款，之後長享保障。紐約人壽受保疾病數目最多，而宏利保費則最相宜。 記者：葉敏儀
市面上可供獨立投保的危疾保險計劃，保障期有長有短，紐約人壽「倍康健」和宏利「卓越危疾保」保到100歲，英國保誠「智選」危疾加護保障計劃保到85歲，國衞「康全嚴重疾病保障」則保至75歲（表1）。當中以紐約人壽保障的危疾種類最多，達52種。
供款期可短至8年
4款計劃均可揀供款期，紐約人壽可短至8年，其他最少要10年，供款期短的好處是，可讓投保人在年輕力壯或退休前，用較短時間供滿，不過要留意年期越短，每年供款額就越高。另各計劃採用水平式保費繳付方式，但不代表保費於期內一定不變，保險公司可因應情況調整。
通常每種危疾只會作一次過賠償，其後保單就會完結，不過如患上指定的非嚴重疾病，保險公司亦會預支賠償，如宏利為受保人提供前列腺癌或睾丸癌額外賠償10%，乳癌、子宮頸癌可預支20%。國衞亦就上述危疾預支20%。保誠為冠狀動脈血管成形術預支20%。上述3家公司的計劃，預支上限約24萬元。這些計劃的退保價值（退保可取回金額）在發放前，會先扣減已索償部份。
保誠、國衞不設「退保價值」
此外，宏利及紐約人壽設退保價值，供滿後，於保障期內退保可發還保費，金額視乎退保年期而定，不過一旦退保，受保人即時會失去保障。假設於65歲退保，宏利及紐約人壽退回百分百保費，如待至保單期滿（100歲），更會額外發放回贈，金額分別為保額150%及130%。國衞及保誠不設退保價值，但有期滿獎賞，後者最高可發放投保額200%金額，但並非保證。
以30歲非吸煙女性為例，獨立投保保額100萬元的危疾保險，4家保險公司的計劃，首年保費最平為國衞，僅2.3萬元（表2）。如計及保障期，每年平均保費以宏利的3756元最相宜，平均每月只需313元，較最貴的保誠平32%。
宏利及紐約人壽的危疾保險，退保時可取回保證現金價值。若至65歲，宏利獲全數取回26.2萬元，紐約人壽可得28.9萬元。若到100歲，紐約人壽取回150%，宏利則取回130%。
應佔收入5至8%
不過，認可財務策劃師林昶恒認為，買保險目的在於保障，令投保人患上嚴重疾病時，可應付所需的醫藥費及生活費，故應以保障內容為首要考慮。紐約人壽副總裁兼市場推廣及產品發展部主管關麗明指，治療危疾的療程及藥物昂貴，因此投保額最好達60萬至100萬元，但要視乎能力，保費開支最多佔收入5至8%。
專家又指，保障的危疾至少須達40種，但要留意賠償的定義有別，例如患上癌症第幾期、連續幾多次或幾多個月發病等才作賠償，必須問清楚。此外，投保人士應如實報告病歷，不應隱瞞，否則或未能索償。
優惠：新單有保費回贈
紐約人壽及宏利推出迎新獎賞，前者的危疾保險計劃先有5%首年基本保費折扣優惠，如首年保費達7800即送現金券。若夫婦同時投保，首年保費較低者再送保費3%等值的現金券。
每受保人上限2500元
至於宏利客戶，投保指定產品包括危疾保險，即使是幫家人投保也有優惠，年保費每1萬元，送500元保費回贈，回贈率為5%。每個受保人最高送2500元，受保者人數不設上限。假如李先生為自己加買保險計劃，年繳保費合共5萬元，可得2500元回贈，若他同時為兩位家人投保，年繳保費分別為1萬及5萬元，兩份保單可分別得500及2500元，即李生合共可得5500元。