三代同堂 母退休金女助籌謀<br>15年儲242萬婆媳齊養老

三代同堂 母退休金女助籌謀
15年儲242萬婆媳齊養老

讀者史太今年50歲,丈夫早逝,現與獨生女及奶奶同住。她與女兒均不善理財,投資股票損手,退休金亦未有着落,現打算和女兒一齊急起直追。專家認為她要60歲退休的願望較難達成,建議將退休時間延至65歲,以便有足夠時間儲242萬元退休金。 記者:葉敏儀

史太三代同住於一個市值約150萬元的單位,尚要供10年才可甩身,現時供款由史太與女兒分擔。奶奶今年75歲,體弱多病,經常要看醫生,亦需僱用工人照顧及打理家居,史老太每月醫藥費及工人開支共7500元,全依賴史太女兒支付。
還有10年便退休的史太,過去沒有長遠儲蓄計劃,去年投資股票,本想博取更佳回報,卻遇上金融海嘯,蝕了大部份老本。史太現時手頭資產(包括現金、股票及強積金)約42萬元,月薪1萬元,每月只可儲2500元,她擔心退休後,未能維持每月8000至1萬元的生活水平。
幸而女兒願意一同儲蓄,為媽媽及祖母準備退休金。不過女兒亦有自己的打算,計劃5年後置業兼結婚,擔心婚後未能繼續為史太儲蓄,故希望在5年內達成母親的退休目標。

個案

讀者:史太
年齡:50歲
月入:1萬元
資產:現金30萬元、股票6.5萬元、強積金約5萬元
目標:希望10年後退休,每月生活費有8000至1萬元
症狀:未有及早籌劃退休,投資過份集中,單投資港股風險太高

分析
延遲退休增儲備

認可財務策劃師李立基表示,母女二人的共同目標是儲夠史太婆媳兩人的養老及退休金。現時史小姐肩負祖母全部開支,考慮到女性壽命較長,史老太又年老多病,而史太收入有限,所以專家認為大前提要在史太退休前,史小姐繼續負擔祖母開支。
史太計劃60歲退休,假設退休後每月開支8000元,按每年4%通脹及退休後儲蓄回報5厘計算,史太60歲時需有260萬元,每月需儲蓄萬餘元作基金投資。
專家建議史太延遲5年至65歲才退休,屆時需要儲備減至242萬元,每月母女二人儲6700元即可。以基金回報8厘及強積金回報5厘計算,史太65歲退休時可得資產242萬元,剛符合目標(表1)。

建議
月供5基金分散風險

月供基金--史太手持中交建(1800)及國壽(2628)兩隻股票,李立基指可作長線投資,但單投資兩隻股票風險太高,建議史太將每月剩餘的3000元,撥出2500元月供基金,每月供款有助淡化時間風險,投資期為15年,料可得87萬元。
史太女兒首5年每月所剩的4200元,亦投資月供基金,供滿5年,假設年回報為8厘,估計可得約31萬元,屆時史太可將這筆資金滾存至65歲退休,可得約67萬元,連同史太的月供基金,預計退休時基金回報共得154萬元。
專家建議組合共有5隻基金,投資產品多元化,包括進取型中國股票及礦業、抗跌力較強的黃金及ManAHLDiversifiedFuturesLtd,及較低風險的債券等,兼顧經濟起跌中的回報,同時分散投資,務求淡化市場風險。

基金組合表現

貝萊德世界礦業 比重:20%
1個月過往總收益:+0.36% 1年過往總收益:-69.84%
3年過往總收益:-11.77% 5年過往總收益:+5.87%

貝萊德世界黃金 比重:20%
1個月過往總收益:-0.40% 1年過往總收益:-45.75%
3年過往總收益:-1.99% 5年過往總收益:+8.98%

首域環球傘子基金-中國增長 比重:20%
1個月過往總收益:-1.44% 1年過往總收益:-49.93%
3年過往總收益:+7.89% 5年過往總收益:+14.66%

ManAHLDivesifiedFuturesLtd 比重:20%
1個月過往總收益:-0.74% 1年過往總收益:+16.08%
3年過往總收益:+13.98% 5年過往總收益:+12.05%

鄧普頓環球債券基金A派息 比重:20%
1個月過往總收益:-8.19% 1年過往總收益:-6.29%
3年過往總收益:+9.68% 5年過往總收益:+8.41%

註:截至3月4日
資料來源:晨星(亞洲)

預留30萬現金應急

現金--李立基指,史太需預留較多現金備用,因為其奶奶年老多病,醫療費有增無減,一旦身故,亦需資金周轉。其次要兼顧史太現有工作未能延遲退休,或60歲後未能找到工作的開支,加上史太的醫療開支亦會按年增加,因此,史太現時持有的30萬元現金只作儲蓄,以應付不時之需,足夠3年多生活開支。
現時一般銀行的港元活期息率為0.01厘,雖然定期利率略高,以滙豐為例,30萬元的定存息率為0.25厘,但由於該筆現金要夠靈活,故不建議做長時期的定存。

近期環球股市波動,可選抗跌力強的黃金。

女兒財務策劃
押後買樓減利息開支

史小姐現為家中經濟支柱,但沒有為家人做好安全網,故首要購買壽險,保障祖母及母親不失依靠。
李立基預計,未來10年史小姐要應付供樓、供養祖母及母親等開支,應再投保一份保額約400萬元的定期壽險,10年定額定期壽險保費便宜,每月保費約270元。
史小姐計劃5年內儲50萬元結婚及置業,雖然她現持現金10萬元及人民幣3萬元(約3.4萬港元),但由於收入餘額已全貢獻給母親,實難再儲錢,建議延遲5年後才買樓,趁這10年加大置業本金,可減少日後借貸的利息開支。
此外,史小姐應在5年後,將一半現金投資基金,因為不用再為母親儲蓄退休金,可將收入餘額4200元月供基金。
若5年後結婚,則可用人民幣現金及餘下5萬港元現金(表3),應付相關開支。

個案

讀者:史小姐
年齡:30歲
月入:1.9萬元
資產:現金10萬元、人民幣3萬元(約3.4萬港元)、強積金10萬元
目標:5年內儲50萬元結婚買樓,為母親及袓母日後生活打算

李立基(左)建議史太延遲退休,以便有較長時間將資金滾存。 程志遠攝