早前有報道指,外傭不幸患癌,僱主要一力承擔醫療費,為求自保,僱主應為家傭買份周全的綜合保險。理財版格盡本港有提供外傭保險的銀行,以大新保費最平,保障亦足。
記者:甄嘉儀
外籍家傭在港受僱期間,一切醫療開支均由僱主負責,費用可大可小,而且沒有「封頂」,所以揀僱傭綜合保險計劃時,首先要睇醫療及個人意外的保障額。
比較市面上10家提供外傭保險的銀行,以大新的「樂融傭」保費最低,每年只需398元(見表),但優惠期至2月28日止;最貴是滙豐的家傭綜合保險,九折後775元,較前者貴近倍。至於法例規定的僱主責任保障,上限為每宗事故1億元,10家銀行的保額均符合法定要求。
留意醫療賠償上限
不過,香港保險顧問聯會總幹事兼註冊主任李榮波教路,僱主在揀選外傭保險時,應先比較保費和保障範圍,並衡量個人對風險的承受能力。CFP認可財務策劃師吳漢基認為,僱主切忌單睇保費,因外傭保險的保障項目設賠償上限,超出費用需由僱主繳付,建議留意門診、住院及手術費用的賠償限額,因一旦涉及醫療項目,收費不菲。
首先比較住院保障,每日住院費以工銀最高,有350元,加上每年賠償上限3萬元,在眾銀行中賠償較足。至於一般小病,門診保額以建銀和工銀最高,每次可索償200元,其餘8家均為150元;每年上限則以大新及建銀較高,分別有4500及4000元。
牙科治療亦有保障,但計算方法各異,一般保險賠償額上限為治療費的三分二、工銀賠75%,東亞上限250元,交銀沒有每次上限,惟每年限賠1500元,花旗則沒有此項保障。
滙豐只保居所內意外
不過,僱主要留意,有個別銀行設墊底費,滙豐、恒生及東亞的住院自負額為300元。交銀牙科費用的自負額為20%或30%,視乎接受治療原因而定。
至於個人意外保障,宜揀選外傭放假期間仍有效的保障計劃,但要留意各承保商的定義或有所不同,除滙豐的保障範圍限於居所內,其餘一般都承保外傭在休假期間的意外傷亡。
個別保障計劃更涵蓋忠誠保障,即因家傭欺詐或不誠實行為,引致僱主的損失賠償,最常見的是利用僱主家中電話打長途電話。不過高盛僱傭中心負責人Raymond表示,忠誠保險的索償程序複雜,非僱主考慮投保重點,但若保費差距不大卻包含有關保障,亦可接受。
話你知:免責期冇得賠
外傭保險計劃在醫療保障方面,大都設有免責期(等候期),一般為保單生效日首10至15天,外傭在此期間的醫療開支,不在保障範圍內。吳漢基建議,僱主在免責期間,最好避免要求外傭從事高風險工作,以免有任何損傷。李榮波提醒僱主最好預留資金,應付外傭在等候期的醫療費用。
如僱主為外傭購買多於一份保險,除法定的勞工保險部份,保險公司會按補償原則作賠償,但要留意投保機構的有關條款。
貼士:連買兩年有折扣
‧滙豐、中銀、花旗和恒生的外傭保險計劃,於保障期內轉換外傭,新舊交替期間有補聘臨時工津貼,上限5000至6000元
‧除星展的外傭年齡下限低至16歲外,其餘銀行要求受保人須年滿18歲
‧工銀的外傭保險提供償還貸款保障,若外傭向僱主作私人借貸,並留有單據,一旦外傭因傷亡或疾病等原因未能還債,僱主可獲欠款賠償,上限1萬元
‧兩年期的外傭保險,通常可享優惠價
‧購買滙豐家傭綜合保險,可讓外傭以優惠價650元,接受基本健康檢查服務