李太希望專家幫忙策劃公積金分配，以達成創業夢想。專家指出，創業風險較投資股票及基金更大，利用本金發展生意之餘，同時要預留資金周轉，而且要為創業失敗鋪後路。 記者：黃碧珊
因不堪教書壓力，李太早前決定辭工轉行，開舖創業實踐自己的夢想。她說：「大學畢業後就開始教書，喺同一間學校教咗十幾年，𠵱家又要不停應付考試，學校又成日進行不同的評估，加上𠵱家啲小朋友非常精靈，學生家庭問題複雜，感到壓力非常大，所以舊年已辭職。」
擬進軍美容業
李太有一對孖仔，丈夫工作穩定，並有積蓄維持家庭經濟，故家人均支持李太創業。不過，李太始終對家庭有牽掛，認為要預留部份資金在家庭開支上，亦明白創業需要資金，故不知如何分配100萬元公積金資產。
至於做那一個行業，李太年輕時曾修讀美容課程，加上不時到相熟美容院向店主打聽行情，向美容院老闆請教儀器操作及貨品資料，李太相信「女為悅己者容」適用於任何時代，女士花在扮靚美容的開支，即使在金融海嘯下也不會減少，故此深信美容業於逆市可有發展機會。
個案
讀者：李太
年齡：40歲
家庭狀況：已婚，與丈夫育有一對8歲孖仔
職業：之前任教師，現準備開設美容院
資產：公積金100萬元，物業現值400萬元（已供滿）
症狀：沒有創業經驗，不知如何入手及分配資金
目標：希望能從事自己感興趣的行業
投資策略
寧揀細舖首重人流
創業--金融海嘯影響消費意欲，現時創業要有心理準備，需較長時間才可收支平衡。
不過，根據中大一項於去年12月所做的調查顯示，港人消費者信心指數為67.7（基數為100），較10月的調查上升7.9，至於消費者情緒指數亦由10月的61.1上升至70.5，反映市民對經濟前景的悲觀情緒已有改善，故此時亦是最佳創業良機，因租金及人工下降，減輕創業成本和營運開支。
由於是新店，沒有舊客戶及口碑，故首要任務是吸納客人，選舖時要特別注意人流，寧租地方較細，但容易吸引途人的位置，最好揀地舖，月租約2萬元以下。
不買貴機器留錢營運
開支方面，美容儀器不需購買最貴最新的，寧願保留資金營運，別忘記還要預留資金裝修。至於貨品，則可向供應商賒賬，先收貨記數，隨後才付款，每次只小量入貨，可減少存貨。
另外，如店舖需僱用美容師，初期的收入只夠發薪水，作為老闆娘的李太要有心理準備，自己可能會沒有任何收入。
創業開支預算
租金及3個月按金：8萬元
儀器：12萬元
入貨：4萬元
店舖裝修：6萬元
營運資金：20萬元
港燈、港鐵抗跌力強
股票--各國不斷推出救市措施，市場人士相信股市最壞時刻已過，可趁低吸納一些息高藍籌股，如港燈（006）及港鐵（066），後者雖然可視作地產股，當地產市道不濟時，港鐵股價無可避免受壓，但陸東全認為樓市調整已差不多完結，地產股已累積一定跌幅，樓市可望下半年回勇。加上兩隻股票是公用股，即使市民減少消費，用電及交通也不可缺，故股價穩定，亦有利息可收，建議各投資約5萬元。
建議股票組合
港燈（006）
投資金額：約5萬元 周五收報：42.1元 息率：4.869厘
港鐵（066）
投資金額：約5萬元 周五收報：18.1元 息率：2.486厘
每月派息增流動現金
基金--除了股票外，要分配10萬元投資基金，建議揀選每月派息基金，以增加流動現金。聯博環球高收益基金及鄧普頓環球總收益基金均合乎以上條件，前者投資美國及新興國家所發行的高收益債券組合，尋求高額收益及總回報，該基金在08年11月的年息率達12.25厘。
建議基金組合表現
聯博環球高收益 投資額：5萬元
1個月過往總收益：+8.81% 1年過往總收益：-29.92%
3年過往總收益：-7.83% 5年過往總收益：-0.71%
鄧普頓環球總收益 投資額：5萬元
1個月過往總收益：+7.03% 1年過往總收益：-0.47%
3年過往總收益：+6.38% 5年過往總收益：+6.84%
註：截至1月7日
資料來源：晨星（亞洲）
專家分析
預留三成應急錢
專家意見--萬利理財亞太區域副總裁陸東全認為，創業較投資風險更大，有可能部份甚至全部虧損。陸東全認為，將所有雞蛋放在同一個籃中風險太大，李太的公積金不應全數用作創業，要為自己留一條後路。
此外，由於李太創業經驗不足，建議將公積金一半，即50萬元用作租舖、入貨、請人及營運開支等，保留30萬元作現金流，以應付美容院及家庭不時之需；餘下20萬元可作保守投資，建議吸納高息藍籌股和基金，定期派息可穩定地增加資金流，減輕創業壓力。
定止蝕離場限期
定止蝕離場限期
至於創業方面，陸東全指50萬至80萬元的創業資金，約可維持美容院營運兩年，若業務沒有起色或每月虧損，就要狠心將生意結束，另謀出路或再執教鞭。
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