剛踏入社會工作的梁小姐,希望透過投資,為8年後結婚及將來退休生活打算。專家指出,預早部署退休計劃,能以時間分散風險,惟結婚費用要靠節省開支,加上預期人工增加才可達成。 記者:黃碧珊 攝影:程志遠
梁小姐大學畢業後進入律師樓,發現對法律有興趣,故進修法律文憑,希望修讀後能增加收入,為未來退休打算。她計劃待事業穩定、約30歲時結婚,「𠵱家男女平等,結婚買樓做女仔都要出番一份,都要準備啲錢到時用。如果未來老公能夠獨力承擔所有費用,咪留番自己使。如果不幸嫁唔出,趁後生早啲儲錢,到時都唔使慌!」
進修提升收入
她估計結婚買樓約需50萬元,而退休後則希望每月有1.5萬元生活費,按4%通脹率計,到55歲時,每月支出要約5.5萬元,以人均壽命85歲計算,假設退休後回報是5%,退休時需要準備1721萬元。
個案
讀者:梁小姐
年齡:22歲
婚姻狀況:未婚
職業:律師樓文員
月入:9000元
月剩:2000元
資產:銀行儲蓄8萬元、強積金5000元
症狀:有投資目標,但欠缺理財方向
目標:30歲結婚買樓、55歲退休後有1.5萬元生活費
分析
節省開支增加本金
晉裕集團投資研究部聯席董事林偉雄指,梁小姐進修有助增加收入來源,且年輕有收入動力,準備退休時間亦較長,能承受較高風險。
梁小姐表示,「3年後,當我讀完個course,人工估計起碼會有20%增幅,之後再多4年,目標人工有2萬元。」惟暫只有8萬元儲蓄,及月剩2000元可用,需增加本金投資,估計每月要減少約1000元支出,才可達成結婚買樓及退休目標。
8年後擁50萬結婚
此外,梁小姐亦要留意隨人工及年紀增加,承擔及所需支出會相應提升。要為婚準備50萬元,可從現在起月供基金3000元,加上8萬元儲蓄買藍籌股,以年回報6%計算,8年後分別會有37萬元及13萬元,共50萬元,足夠結婚買樓。
至於退休方面,假設人工能按梁小姐目標一樣增加,3年後增加1800元,現時每月學費2000元亦可騰出,從25歲開始,每月共有3800元作退休準備。當30歲時,原本每月3000元的月供基金仍可維持,但用途則由結婚改為退休,加上強積金,全部以年回報10%計算,到55歲時共有1738萬元,足夠退休之用。
梁小姐8年後投資回報預測
資產:股票
建議金額:8萬元 目標年回報:6厘 價值:13萬元
資產:月供基金
建議金額:0.3萬元 目標年回報:6厘 價值:37萬元
總價值:50萬元
33年後投資回報預測
-55歲退休,目標年回報為10厘-
投資項目:月供基金
投資年期:30年 金額:3800元 價值:859萬元
投資年期:25年 金額:3000元 價值:398萬元
投資項目:月供強積金
投資年期:33*年 金額:1200元 價值:173萬元
投資年期:26年 金額:2000元 價值:296萬元
投資項目:累積強積金
投資年期:33年 金額:5000元 價值:12萬元
總價值:1738萬元
註:*7年平均月供1200元,其後再累積26年
建議
《股票》睇美國數據等入市
梁小姐所持的8萬元儲蓄,可藉不同投資工具,爭取比存款較高回報。
惟現市況不定,等待入市機會,可參考今次金融海嘯源頭──美國的經濟數據,如新屋動工、按揭申請、二手樓銷售、初領失業金人數及消費者信心指數等,當數字沒有進一步惡化,就可分階段入市。
建議揀穩健的藍籌股,因公司現金流強,負債比率低,有較高能力度過預期的經濟困難。除要注意財務狀況外,管理質素亦同為重要,因管理層的決定,會直接影響公司運作及賺錢能力。
此外,該公司是否行業龍頭亦為考慮因素之一,原因是過往經濟不景時,龍頭股的抗跌能力往往較強,當經濟復蘇時,反彈亦會較快。港交所(388)及國壽(2628)都具以上條件,可各佔股票投資組合一半。
揀股要睇管理層質素
香港以金融業為主,為其經濟大動脈,有關方面應會較着力保持金融中心的市場地位。目前,港交所是唯一香港股票交易所(除輝立暗盤),地位超然,沒有競爭者,收入有一定保證。
至於國壽(2628),在中國保險業具龍頭地位,加上當前金融海嘯,歐美所受影響直接,復原需時,但中國人均收入增長迅速,且對人壽保險漸有認識,投保數字及金額亦不斷提高,故可看高一線。
《基金》單一投資風險高
林偉雄認為就算梁小姐年輕,但投資亦要審慎,於現市況不明朗,要將風險分散。尤其自雷曼倒閉,引發的各種事件更加提醒投資者,若將所有資金投放於單一股票或市場風險極高。因此,要於不同市場分散,但仍以流通量較大的市場為主。
資金先入流通大市場
天達環球策略股票基金主要投資於歐美市場,流通量較高,當金融海嘯餘波減退時,市場的資金會先投向歐美地區,故可佔較高比重。
施羅德金磚四國基金投資在俄羅斯、巴西、中國及印度股票,雖然有關市場的跌幅大,但這四國乃新興市場之首,較吸引資金投入,當資金流入歐美市場後,會到新興市場找機會。
霸菱環球資源基金投資於石油、黃金、鋁、基本金屬、咖啡、糖、農作物等軟及硬商品。雖然環球經濟放緩,但這些仍有限天然資源,供不應求,現時為調整期,具長線吸納的好時機。
ManAHLDiversifiedFuturesLtd屬另類投資,以多元化國際期貨市場,尋求資本絕對回報。
基金組合建議
基金:天達環球策略股票 比重:30%
年初至今過往總收益:-46.28%
3年過往總收益:-0.44%
5年過往總收益:+10.87%
基金:施羅德金磚四國 比重:25%
年初至今過往總收益:-53.83%
3年過往總收益:-%
5年過往總收益:-%
基金:霸菱環球資源 比重:25%
年初至今過往總收益:-52.69%
3年過往總收益:+8.04%
5年過往總收益:+16.8%
基金:ManAHLDiversifiedFuturesLtd 比重:20%
年初至今過往總收益:+14.37%
3年過往總收益:+11.36%
5年過往總收益:+10.62%
註:資料截至11月6日
資料來源:晨星(亞洲)
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