鄭先生計劃4年後與女友結婚，希望將現有資產，加上每月額外投資，可儲夠65萬元籌備結婚及畀首期，給予未來太太有個安樂窩。理財專家指出，只要適當調配資產及有效地投資，可同時圓買樓及結婚夢。 記者：溫德發 攝影：梁鑑章
鄭先生是投資初哥，半年前以25萬元入巿買股票，當中包括順昌集團（650）、亞洲水泥（743）、安徽海螺水泥（914）及中國人壽（2628）。他說：「股票經紀話，四川災後重建，睇好水泥股份，我用大概25萬元前後買咗4隻股票，全部插水，唔見咗十幾萬元，現在坐緊艇。今次是我第一次買股票，點知就中招，但如果唔投資，現時處於低息期，單靠儲蓄，有排都買唔到樓同結婚。」
靠儲蓄難增值
他計劃買樓結婚，希望透過現有資產，加上每月額外投資，4年後累積至65萬元，作為購買約150萬元物業首期及籌辦婚禮。
此外，亦要為日後退休打算，預計退休後每月要1萬元來應付家庭支出，按4%的通脹率計算，到60歲時，每月支出要約3.1萬元，以人均壽命85歲計算，假設退休後回報是5%，退休時需要836萬元。
個案
讀者：鄭先生
年齡：31歲
家庭狀況：未婚
職業：工程主任
收入：2萬元
支出：8000元
資產：股票11.7萬元、強積金9萬元及現金5萬元
症狀：半年前入巿買股票，坐艇感不安，恐置業夢難圓
目標：4年內買樓結婚，60歲退休時每月有1萬元生活費
老婆本攻略
賣股換馬高息債券基金
《基金1》萬利理財總裁張佩儀建議，將手持的5萬元現金留作應急錢，另現有的11.7萬元股票組合，因大部份皆非藍籌股份，宜先行全部沽售。鑑於現時全球市況不穩，及經濟衰退的機會較大，可全數購入聯博環球高收益基金，此基金主要投資於政府及新興市場高收益債券，當股市上升時，價格也會上升。
以每年1%回報計算，4年後，約有12萬元，可以沽出用作籌備結婚，餘下的8萬元由下述基金補貼。
基建農產品前景佳
《基金2》目前環球股巿處於熊巿，正好以月供方式，運用平均成本法，投資較進取基金，加快財富滾存，以求早日達標。建議每月1.2萬元分別投資於鄧普頓新興四強基金（40%）、景順亞洲棟樑基金（40%）及DWS環球神農基金（20%），分散風險。
金磚四國雖出現調整，但在未來數年，仍會是帶動世界經濟增長的主要地區，相信區內的企業盈利增長仍然強勁，故可看好新興四強，可試吸納。
至於行業方面，則看好基建及農產品。基建發展對國家城巿化十分重要，現今亞洲區內各國如中國、印度及其他東協國家，對基建需求很大。
環球農產糧食行業，則是發展最快的巿場行業之一，隨着全球人口持續增長，對食物需求也隨之增加。事實上，糧食產量近年來因無法跟上全球人口的增加幅度，長遠而言，農業基金將成為最具競爭的投資工具，且有龐大發展潛力。
月供組合降風險
上述基金組合，按年回報5%計，4年後便可獲64萬元，加上債券基金的12萬元，足以應付150萬元樓的三成首期，及所需費用如律師及裝修費等和結婚之用。
4年後投資預期回報
資產：一筆過高息債券基金
建議金額：11.7萬元 目標年回報：1厘 價值：12萬元
資產：月供基金
建議金額：1.2萬元 目標年回報：5厘 價值：64萬元
總價值：76萬元
退休攻略
中國勢頭好可長買
鄭生強積金現時累積9萬元，每月僱主及僱員供款2000元，首選中國基金。因受到基建投資期、出口結構變化及中產消費力強勁所支持，預料將帶動中國經濟持續發展，看好其前景。
加買保險家人安心
4年後已解決首期及婚禮所需，每月剩下的1.2萬元，部份要用作供樓。若借105萬元按揭貸款，以25年還款期及實際按息3.25厘計算，扣除每月按揭供款5117元後，每月仍有約7000元可作投資。以每年7%回報計，60歲退休時，總投資回報將累積至856萬元，退休計劃不但可以達成，還有20萬元可作備用金。
個人保障方面，鄭先生已有一份終身壽險計劃，保額30萬元，包括基本醫療保障，因暫沒有家庭負擔，現時保障尚算足夠。不過，一旦置業及結婚後，便須增大保障，額外保費可由薪金按年遞增的幅度支付。
鄭先生投資回報預測
投資項目：累積強積金 金額：9萬元
60歲退休，即29年後每年5%回報：37萬元
60歲退休，即29年後每年7%回報：64萬元
60歲退休，即29年後每年8%回報：84萬元
投資項目：月供強積金 金額：0.2萬元
60歲退休，即29年後每年5%回報：156萬元
60歲退休，即29年後每年7%回報：225萬元
60歲退休，即29年後每年8%回報：273萬元
投資項目：月供基金計劃* 金額：0.7萬元
60歲退休，即29年後每年5%回報：417萬元
60歲退休，即29年後每年7%回報：567萬元
60歲退休，即29年後每年8%回報：666萬元
金額總價值
60歲退休，即29年後每年5%回報：610萬元
60歲退休，即29年後每年7%回報：856萬元
60歲退休，即29年後每年8%回報：1023萬元
註：*由35歲時開始計算，合共供款25年