置業是重大決定，但若不幸遇上意外失去工作能力或身故，按揭還款的責任便會落在家人身上。按揭壽險是專為供樓人士而設的保障計劃，但投保人需留意，按揭壽險的假設按揭利率，過高嘥保費，過低不夠冚按揭餘額。 記者：程樂熙
按揭壽險是一份為供樓業主而設的人壽保險，保額隨物業按揭貸款餘額而減少，年費於投保期內維持不變。當投保人在投保期內永久傷殘或身故，無力償還按揭餘款，銀行或保險公司便會代為還款。
按揭壽險保費取決於投保人年齡、保障年期、選擇利率及保額。
保額逐年遞減
投保人需留意，由於按揭壽險的保額是按預設的年利率按年遞減，若按揭息率較預設的年利率高，保障額可能不足以清還按揭貸款，投保人家屬需填補當中差額；相反，若按揭壽險預設年利率過高，投保人所得到的保障便會多過實際需要，繳付多餘保費。簡單來說，按揭壽險假設的按揭利率越高，保障額遞減的速度就越慢。
以東亞為例，其預設遞減年利率為6%，假設實際按息是8%，投保人在投保期內的第6年不幸身故，所獲得的賠償約170萬元。由於按揭息率比預設的年利率高，銀行按揭貸款餘額為175萬元，所獲得賠償唔夠冚按揭餘額。
若要應付按揭餘額以8厘遞減的按揭壽險計劃，200萬元保額，還款期20年，銀行中以永亨最平，每年保費2400元，全期保費48000元；中銀最貴，全期保費高達7萬元，較永亨貴2.2萬或46%。
ING保費最平
銀行的繳付保費年期一般為整個按揭年期，保險公司的年費雖然較高，但其繳付保費年期卻較銀行為短，繳費年期介乎15至17年，就可享有20年的保障期，全期保費普遍較銀行抵。3間有提供這類計劃的保險公司，以ING保費最平，全期保費38700元，較永亨還要便宜近兩成。
睇清傷殘額外保障
投保前除比較保費，睇清楚各計劃的保障條款亦非常重要。部份銀行或保險公司的按揭壽險計劃設有豁免保費及提早賠償條款，如恒生、永亨、星展、東亞、ING保誠及友邦的按揭壽險計劃，就設有這類免費額外保障。
不過每項計劃豁免條款有別，部份計劃證實投保人永久傷殘後會作出賠償，不過所需日數不同，保誠對連續180日（約半年）永久性傷殘的受保人賠償保障額，友邦則要18個月，較前者多2倍。
豁免條款各有別
此外，投保人失去工作能力的保障亦有不同，如恒生除豁免保費外，更會為投保人代供按揭。永亨則每月提供按揭供款的10%作為生活費，12個月後證實是完全或永久傷殘，會作一次過賠償。友邦以保障額10%作額外賠償，星展則最多代供1年按揭供款，而且永久傷殘連續183日，就會按保額作出賠償，保障最為全面。
8厘遞減率已足夠
CFP㎝認可財務策劃師何家驥表示，揀按揭壽險時，要考慮保障額的遞減速度，過去平均按息約5厘，保額按6至7厘計算的遞減率屬於合理，8厘按息所計算的遞減保額，已足夠應付需要，太高的保額並不實際。
他提醒，按揭壽險概念是「蝕頭賺尾」，若非供到底，所畀的保費可能貴過買定期壽險。
