【本報訊】政府正諮詢醫療改革方案，將來或強制市民供醫療保險，但保險索償投訴局接獲涉及醫保的投訴，三年間勁升一倍，並有增加的趨勢。有投保人簽單六年後才確診患柏金遜病，但保險公司指他當初沒呈報病徵而拒賠償近五萬元。有病人權益組織批評醫保條款刻薄，病人索償並不容易。 記者：雷子樂 翁煜雄
該局去年處理297宗個案，較06年的311宗微跌，當中159宗表面證據不成立，53位投訴人因和解或索償得直，共獲賠321萬元，最多一宗獲48萬元。該局主席徐福燊強調，涉醫療、住院保險的投訴由04年的60宗增至去年120宗，不少是因投保人簽保單時沒有披露事實，如一名投保人投保前右邊身體曾感僵硬，其後他投保附加免費保障的壽險保單，但沒填報曾出現上述情況，故他在確診柏金遜症後，也不能獲近五萬元賠償。
精神病先天病不受保
徐福燊預料，經濟好轉，加上政府推動醫療改革，醫保投訴會再增加，呼籲市民投保前留意保單條款，及如實填報健康情況。他又說，現患精神病及先天性疾病的弱勢社群不能投保，故促政府推動醫療融資方案後，能顧及有關人士。
「我哋唔係醫生，點知咩係病徵。」病人互助組織聯盟主席張德喜稱，一般人未必了解何謂柏金遜症病徵，當投保時未必知道需申報。他說接觸不少個案患病不獲賠償，如有人中風後不獲賠償，只因保險公司發現他十多年前曾被驗出血壓偏高但沒申報，「咁多年前，佢自己都唔記得咗啦。」他說，當局推行醫療改革前，需研究規管醫療保單條款，以免偏幫保險公司。
填表時可要求先驗身
國際專業保險諮詢協會會長羅少雄稱，不少人購買醫保時，往往草率地填寫病歷申報表，「諗都唔諗，咩病都填冇。」若保險公司日後發現有錯漏便可拒賠，故若投保人不了解曾否有此病徵，便應填寫不清楚，也可要求先驗身，由醫生判斷，「如果事後先發現原來已有病，咁就由醫生揹飛啦。」
對於意外、旅遊賠償，他說投保人需盡力阻止意外發生，如看管個人財物等，但若已做足預防措施仍發生意外，便應可獲賠償。
消費者委員會發言人說，去年收到83宗涉及醫保的投訴，與06年的81宗相若，當中投保人多不滿被拒賠償；他認為消費者有責任詳細了解保單條款，並如實填報資料，供款期間須保留有關保單及付款收據等，以了解保險代理有否代為供款，或擅自更改條款等。
不獲賠償例子
保險投訴數字
保單類別：火險/家居
06年：7 07年：23
保單類別：住院/醫療
06年：108 07年：120
保單類別：人壽/危疾
06年：73 07年：57
保單類別：汽車
06年：6 07年：4
保單類別：個人意外/傷殘
06年：71 07年：61
保單類別：旅遊
06年：44 07年：27
保單類別：其他
06年：2 07年：5
總數
06年：311 07年：297
資料來源：保險索償投訴委員會
投保貼士
‧買醫療保險需如實申報病歷，如有不清楚之處，可要求先安排驗身
‧購旅遊保險後，也需看管好私人財物，否則不獲賠償
‧定期核查有否繳費，以免因代理人錯失而斷供，影響保單效用
‧保留完整保單、付款紀錄等，防止代理人擅改保險條款或供款額
‧被游說轉保單或加保時，應問清楚會否影響現有保障，以免得不償失
‧剛購入壽險保單，會有一段「冷靜期」，讓投保人再考慮是否確實要此保單
資料來源：消委會及保險業界
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特稿：中暑死亡也不屬「意外」
購買保險，不一定有保障，因保險公司對於「意外」的定義，並非「意料之外」般簡單。有使用睫毛液時傷及左眼的女士、有旅遊時遺失腰包的警員、更有不幸中暑死亡的小童，統統被視為不屬「意外」，不獲賠償。
一名意外保單受保人用睫毛液時傷及左眼，令她角膜糜爛，但保險公司拒賠涉2,100元金額。她向保險索償投訴委員會投訴，但該會指，保單訂明「意外」是「在任何不能預料及非自願的情況下而引致身體受損」，但她當時與同事交談分散注意力而不小心傷眼，這正如進食時咬傷舌頭、挖鼻孔抓傷鼻腔或戴隱形眼鏡弄傷角膜，都不是「意外」受傷。
旅遊失物不一定獲賠
名已購旅遊保險的警員休假時遊澳門，遺失內有貴重物品的腰包。保險公司拒絕賠償，理由是事主曾將腰包放在公眾地方長椅，並與朋友走到六、七呎外拍照，而保單訂明「投保人需以謹慎的態度及採取合理的保護行動，以防意外、受傷、疾病、遺失或損毀的情況」，但他沒遵守規定。
一母親為兒子買意外保險，其子後來在一次野外考察時中暑死亡，保險公司拒賠。委員會也指，醫學上中暑是熱病，因此不屬因意外致死。
本報記者