農曆新年及情人節將至，又是消費高峯期，部份人會透過信用卡的免息分期還款計劃，紓緩即時付款壓力。這些分期還款計劃雖以「零」息作招徠，但其實背後暗藏着高息及不同名目收費陷阱，理財版比較部份銀行的信用卡分期還款計劃，發現利息支出以創興最低，富邦則較具彈性。 記者：余美玉
碌卡消費雖然方便，但一時失控很容易「使大咗」，若未能按時繳清欠款，後果是支付高昂的利息。有不少發卡銀行會為客戶提供分期還款計劃，而且聲稱「免息」，但世上豈有免費的午餐！
改以月費代息
事實上，羊毛出在羊身上，所謂的「免息」只是包裝口號，銀行會以月費代息，每月收取相當於貸款額0.38至0.85%（表1）作為月費，實質上等於每月收取平息。乍看甚抵，若換算為實際年利率，其實絕大部份都超過年息10厘，部份甚至高達20厘，欠款人可能已付高息而不知。除了要留意實際年息外，部份銀行會加入不同名目的收費，最終令借貸成本增加，隨時令欠款「更上一層樓」。
現時市面上的信用卡免息分期計劃，大致可分為兩大類：一是單一賬項的分期；二是合併賬項分期。前者只適用於單一簽賬項目，後者則可將多項簽賬整合為一筆欠款再分期還款，而不同銀行亦會有不同的申請時限及條款。
此外，信用卡免息分期計劃普遍只適用於一般項目，逾期還款、現金透支、購買賭博籌碼、已分期賬項、網上交易等均不適用。
比拼：創興費用平富邦彈性大
理財版比較7家有提供免息分期的發卡銀行，其中以創興的利息支出最抵，雖然0.5%的月費並非最低，但首3000元簽賬真正的免息免手續費，計落除笨有精。
以5000元簽賬額、分12期攤還為例，首3000元免月費（但必須分6個月繳清），每月手續費為10元，即餘下2000元的全期利息開支為120元，總利息佔本金比例為2.4%（表2），是眾銀行中最低，但每個信用卡賬戶只得一次優惠。
嘉銀設申請費
收費最高的Manhattan卡，手續費為0.85%，實際年利率最高達20.18厘，全期利息支出佔本金高達10.2%，即借1000元，就要付102元的利息，消費者一定要小心。
另外，部份銀行會收取不同的費用，如中信嘉華的「月結單都分期計劃」（合併賬項）會向成功申請者收取100元的申請費（表3），這些收費都會增加借貸成本。若消費者提前還清款項，部份銀行除了要求支付餘下月費外，更要收取額外的行政費，由120至500元不等，總借貸成本隨時高過原本利息。
至於富邦則最具彈性，簽賬金額可低至500元，而提供的分期可由6至36個月，較其他銀行多選擇，但要注意攤長還款期會增加利息支出，申請人還是盡量將期數縮短為佳。
須知：最少30日前申請
現時信用卡免息分期，可分為單一賬項分期，及合併賬項分期兩類。前者即購物後，就該項簽賬向銀行申請分期還款；後者為月結單綜合簽賬項目申請分期還款。
合併賬項即月結單
持卡人須於特定時間內提出申請，每家銀行期限不同，以恒生為例，申請期為交易日30日內；月結單簽賬分期，則須於該月結單到期繳款前提出申請。
另外，要留意分期還款連同所有費用的金額，不可超過本身的信用額；而銀行批准分期還款申請後，會將原先信用額扣減免息分期總額，作為信用餘額，未還清債項前卡主要睇住嚟碌以免碌爆卡。
專家：應計利息佔本金比例
浸會大學會計及法律系講師李兆波提醒消費者，切勿被「免息」二字蒙蔽，其實大部份銀行都會以「行政費」或「手續費」來代替利息，而看似低廉的手續費，其實是高息陷阱。
如真的有需要申請信用卡分期付款，他建議卡主應先向銀行職員查詢詳情，再就自己的分期金額，做一個還款表，計算每月還款額及月費，最重要的是計算總利息支出佔本金比例，就可以知道實際息率的高低，然後衡量是否值得申請。
李兆波認為，現時金管局要求銀行列出貸款的實際年利率仍不足夠，銀行應列出利息開支佔本金的百分比，並列明額外費用，如申請費用、提早還款行政費等於顯眼處，讓消費者自行比較。
