現時市場上有不同的意外保險計劃，同樣的保障額，最貴一家與最平一家首年保費可以相差超過五成，而且各計劃優惠及保障範圍均有不同，不同保險公司提供的產品，對各項「意外」的定義亦會有別，所以除了衡量保費，投保人更要了解當中條款。
購買意外保險主要是保障自己，因意外需接受治療所帶來的財政壓力，所以選擇意外保險時，最重要是選擇適合自己的身亡或傷殘賠償上限，及每年意外醫療保障。至於保障額多少才足夠？則視乎投保人不同情況而定。保險業專家建議，投保人宜衡量自己萬一發生意外失去收入時，家人未來生活需要去釐定保額，包括基本生活開支及子女教育支出等，以防家庭即時陷入經濟困難。
投保人的職業性質是影響保費重要因素，大部份保險公司將職業種類分成4級，保費差異達2至3倍，不同職務潛在風險不同，高風險的職業保費自然較高，但投保人要注意，一些高危職業如警察及消防員，通常不會受保。另外，投保人轉職後，亦應第一時間通知保險公司，以便承保公司更新資料。
高危職業不受保
以一個文員為例，如意外身亡或殘障的保額為50萬元，醫療保障為1萬元，理財版綜合市面其中6種保險，首年每年保費由550至864元不等，其中以ING保費最平，平均每日約1.5元，滙豐每年保費為864元，較ING貴57%（見表）。
若計及各保險公司提供的保費優惠，ING平均每年保費550元，為用作比較的6家保險公司中最低。
無索償優惠每年可平三成
部份保險公司的意外保險計劃，提供無索償優惠吸引客人，就好似汽車保險的NCB（NoClaimBonus）一樣，索償紀錄良好的投保人，續保時可享折扣。
假設一名投保者10年來從未提出任何索償，滙豐每5年即以現金形式發還30%已繳保費，計落平均年費為604.8元，較標準收費平了三成；另外，中銀則提供按年遞增保費折扣，無索償折扣上限30%，投保10年，扣減優惠後每年平均保費為616.2元，較原來保費平22%。
要留意索償期限
皇家太陽聯合及MSIG則以免費提高保額作招徠，只要投保人於投保期內沒有提出索償，該公司首5年按年增加客戶保障額10%，即無提出索償的客戶，保障額會越來越高，50萬意外身亡或永久完全傷殘的保障額，5年後會增加至大約80萬元。
投保前除了比較保費的高低外，各計劃的細節及保障範圍亦有分別，如滙豐意外萬全保的索償期限為14日，ING及皇家太陽聯合的意外保險則沒有設限制。
公共交通工具雙重賠償
另外，大部份意外保險都設有一項名為「雙重賠償」的保障條款，如投保人付費乘搭合法公共交通工具時，發生意外引致死亡或永久完全殘障，保單受益人可獲雙倍意外身亡賠償。
不過，要注意「傷殘」的定義，如肢斷是指肢體完全脫離身體，抑或雖連着身體，但已失去功能，這些定義投保人應向保險公司查問清楚。
注意
電話投保有風險
相信不少讀者也接過推銷保險的電話，以手續方便及保費低廉為賣點，行內專家表示，以這種形式購買保險存在一定風險。
第一是投保者只能透過電話知道簡單的保障範圍，未能細閱保單條款；二是由於不用核保，故保障範圍一般會較窄，假如真的發生意外，可能得不到賠償，所以市民一定要小心選擇。
據保險業界人士透露，現時以個人身份投保的多為自僱人士，如中港貨車司機、建築工人，或是經常到外地公幹人士，原因是他們沒有公司提供勞工保險，故多會自購一份意外保險以保障自己。
專家
電話投保有風險
人壽保險投保人於任何情況下身亡，都可獲賠償，而「意外」的定義是指無法預見和意料的情況下，並不牽涉任何其他因素，構成身體受傷唯一和直接的原因，如疾病就不屬意外。
CFPCM認可財務策劃師陳家慶表示，人壽保險與意外保障的基本保障意義不同，前者以保障投保人家人為主，於他身亡後受益人可獲一筆過賠償；後者則主要為投保人而設，雖然同樣有意外身亡保障，但如因意外而導致殘障或失去工作能力，保險公司亦會賠償，以紓緩投保人財政壓力；另外，意外保險是每年續保，保費亦較人壽低廉。
理財疑難 專家幫你
如果你在理財路上有任何疑難，歡迎你寫信來，只要你寄來的資料夠詳盡，並附上聯絡電話，理財版會幫你安排與理財專家面談，免費為你度身訂做更適合你的投資組合。傳真：23703886；電郵：mailto:[email protected]；郵寄：將軍澳工業邨西駿盈街八號《蘋果日報》二樓理財版收。