「打工仔」每月供強積金為退休生活做準備，大家的注意力往往集中在投資回報，容易忽略最根本的問題──究竟要多少退休金才夠自己安享晚年？事實上，退休所需金額因人而異，而且計算過程複雜，當中要加入多項假設，但無論如何，僱員應該對自己退休所需有基本概念，以免晚年生活失去預算，本版以深入淺出方法，教你計計自己的退休金需要。
退休金關係到我們日後的退休生活，到老來才擔心退休金唔夠就為時已晚。唔想退休後憂柴憂米，就應該及早預計自己的退休金需要，並透過儲蓄及投資，達致自己的退休目標。
步驟：定三大假設再推算
要計算自己的退休金需要，首先要定立每月開支目標，並因應個人情況作出三大假設：第一，是平均每年的通脹率；第二，是退休後平均每年的投資回報率；第三，則是估計自己的壽命，衡量退休金要維持多久的退休生活。
通脹＋回報＋壽命
以過去經驗，通脹率可假設為每年3%，而退休後穩健的投資回報平均每年可達5厘；壽命則是變數最大的一環，可循自己的健康情況及家族歷史作出假設，現時本港男性平均壽命為78歲，女性則為85歲。
計數：25歲到退休需儲蓄328萬
舉例說一個25歲的僱員，定下退休後每月開支相當於今日生活水平1萬元（即1年12萬元），按每年3%通脹率計，到65歲那一年，所需開支約為39萬元﹝12萬元ｘ（1+3%）40﹞。按自己預期的壽命，及累計每年計及通脹因素的開支，即可計算出退休生活大約所需金額。由於退休後未用的退休金仍然繼續投資滾存，所以65歲時的退休金額，計及按年扣減每年生活開支後，再獲得回報收益，要足夠應付全期退休生活需要。
現時25歲的僱員，退休後每月生活費相當於今日生活水平的5000元，若假設每年通脹率3%、退休後回每年投資回報5厘，及預期壽命有85歲的話（20年退休生活），65歲退休時，所需退休金約為328萬元（見表）。
簡單易計有方法
若嫌上述的計算複雜，可用另一個較簡單的方法，預計自己所需的退休金額。強積金顧問公司駿隆集團董事總經理蕭美鳳教路，若65歲時戶口結餘，等於退休時年薪的10倍；退休後以月薪七成作為每月的生活費，退休金應足夠應付27.5年的退休生活。
以目前月薪5000元的25歲僱員為例，假設每年加薪幅度2%，65歲時退休前，月薪約為1.1萬元（$5000x（1+2%）40），所需休退金為132萬元（$1.1萬ｘ12個月ｘ10年）（圖）。
專家
老來節流不如早投資
CFP認可財務策劃師林昶恆表示，僱員計算出自己大概的退休金需要後，第二步就要預算現時每月的強積金供款及回報，能否達到退休需要目標。
若計算過強積金未必足夠應付未來退休生活時，就應該及早打算，一是降低自己的退休生活要求。
趁年輕長線買股
不過，最好還是透過不同階段的強積金投資策略，爭取更佳回報，滿足將來退休的生活需要。
他建議，年輕僱員的強積金投資不妨採進取策略，主攻股票投資，過去20多年，股票平均回報達12至13%，以長線投資股票為退休金增值，是有效的方法。