據最近公佈的數字顯示,信用卡撇賬額和拖欠比率有增加,顯示隨着投資市場好景,市民借錢作消費及投資的需求都增加了,但同時,拖欠卡數的情況也上升。
市面上二按貸款的財務機構,資產主要債權人仍是一按銀行,借出二按貸款的財務機構承擔較高風險,因此,二按貸款利率遠比一按貸款為高。
金管局公佈今年第2季的信用卡貸款調查結果顯示,信用卡應收賬款總額增長2.1%,至14億元,較上一季錄得的6.3%跌幅出現明顯反彈。而信用卡撇賬額由第一季的5.55億元,增至5.64億元,拖欠比率由3月底的0.39%微升至六月底的0.40%。
拖欠卡數,意味着要支付高額的利息,因為目前信用卡結欠的利率,是最高息的貸款之一,一般每月平息約為2.5%,實際年利率達34.49%。市面上很多銀行和財務公司提供信用卡結餘轉讓服務,由這些財務機構先代顧客還卡數,顧客就轉向這些財務機構還錢,利率較信用卡利息為低,吸引不少人借錢冚卡數。
維持正面的信貸評級
現時每個曾向銀行借貸的市民,都會擁有一個信貸評級,所有評級資料都會存放在「信貸評級資料庫」,這是關係到貸款人能否成功獲批貸款的重要參考資料,信用評級高的貸款人,成功申請的機會率亦相對較高。
「個人信貸資料庫」於03年8月開始運作,去年6月起全面開放予銀行查閱。個人信貸資料可分為「正」、「負」兩面,現時財務機構只可取得貸款人的「正面信貸資料庫」(TU),包括借貸人的信貸額度、未償還金額及還款紀錄等資料,但並不包括個人還款拖欠紀錄、收入及存款額等資料。
大家無須過份擔心自己的資料會容易外洩,因為銀行或金融機構要成為「正面信貸資料庫」會員,均必須經過嚴謹之審查及批核,而且當查閱貸款申請人之記錄時,亦需得到申請人之書面授權或同意方可進行。「正面信貸資料庫」顯示貸款申請者之信貸狀況,包括:
1.貸款申請人所有無抵押貸款,如私人貸款、循環貸款、信用卡、透支戶口、稅務貸款等,有關資料會於申請人首天開辦貸款戶口時已紀錄於TU內,並會每月更新;
2.貸款申請人部份有抵押貸款,如汽車貸款、租賃貸款及租購貸款等;
3.貸款申請人之按揭貸款超過60天逾期還款紀錄。
透過TU的資料,銀行可計算貸款申請人之債務欠款佔收入比率,從而決定可批出貸款之上限。由於銀行現時可知申請人在其他財務機構的借貸,如果申請人已在多家財務機構借錢,未償還貸款相對收入處於高水平,就較難再獲得新的借貸。
賺取現金回贈 安信信貸
「情與義,值千金」的安信信貸,推出「提早財神到」計劃,在明年1月31日或以前,將卡數轉至安信,並於首6期準時還款,即可同時享有手續費減半及相等於貸款額1.5%之現金獎賞優惠。
以成功申請及提取定額私人貸款50萬元為例,客戶可獲享之手續費減半金額為2,500元,而現金獎賞金額為7,500元,合計金額高達10,000元。另外,貸款額達50萬元或以下,可享首3個月免還本優惠。
安信市務部主管莫婉如小姐表示:「現在適逢聖誕,安信考慮到不少有卡數未清的人士,除希望還款計劃能配合自己真正還款能力及財務需要外,同時希望於節日當中同樣可以繼續與三、五知己一同吃、喝、玩、樂慶祝,所以推出『提早財神到』結餘轉戶計劃優惠,『豪送』現金給客戶歡度佳節。」
以信用卡總結欠為5萬元,實際年利率38%計算,一般信用卡的總利息支出為61,902元。若將卡數轉到安信,首3個月及6個月平均供款每月平息0.32%(實際年利率為6.23%)計算,總利息支出則為3,091元,節省95%,每月還款減半。
信用卡結餘轉讓參考例子(一):總結欠$50,000
供款額
現有信用卡:$2,510(首3個月)
轉用「安信」的「提早財神到」:$160(首3個月)
現有信用卡:$2,426(首6個月)
轉用「安信」的「提早財神到」:$1,226(首6個月)
還款期
現有信用卡:202個月
轉用「安信」的「提早財神到」:24個月
總利息支出
現有信用卡:$61,902
轉用「安信」的「提早財神到」:$3,091(減少95%)
縮短還款期 2財務
若以「2財務」的「清卡數計劃」為例,假設現有信用卡總結欠為20萬元,年息34.49%及每月供款為總結欠之5%,即10,000元,還款期將長達202個月,總利息支出接近19萬元。
如轉用「2財務」的計劃,貸款額20萬元,最長還款期為84個月,以每月平息0.34%(實際年利率7.69%)計算,每月供款只需3,061元,即每月節省近7,000元,大大減輕供款負擔。而總利息支出亦只是57,124元,較信用卡利息減少達70%。
信用卡結餘轉讓參考例子(二):總結欠$200,000
供款額
現有信用卡:$10,000
轉用「2財務」的「清卡數計劃」:$3,061
還款期
現有信用卡:202個月
轉用「2財務」的「清卡數計劃」:84個月
總利息支出
現有信用卡:$189,376
轉用「2財務」的「清卡數計劃」:$57,124(減少70%)
可慳七成利息 大新銀行
「大新銀行」亦為本身財務需求較大及負債較高的人士,提供「清卡數快應錢」計劃,讓顧客在借錢交稅之餘,並可多借一筆現金,一併清還卡數,而且有不同的還款期選擇,例如稅貸最高可分24個月還款,清卡數貸款還款期最長更可達7年。以大新清卡數快應錢為例,結餘轉戶月息低至0.4%,可節省利息高達71%。
信用卡結餘轉讓參考例子(三):總結欠$250,000
供款額
現有信用卡:$11,190
轉用「大新」「清卡數快應錢」:$5,425
還款期
現有信用卡:239個月
轉用「大新」「清卡數快應錢」:60個月
總利息支出
現有信用卡:$261,861
轉用「大新」「清卡數快應錢」:$75,500(減少71%)
銀行及財務公司資料
AEON財務 網址: http://www.aeon.com.hk 電話:22399322
中銀香港 網址: http://www.bochk.com 電話:23323328
創興銀行 網址: http://www.chbank.com 電話:37686888
中信嘉華 網址: http://www.ckw-ibanking.com 電話:22876767
花旗財務 網址: http://www.citifinancial.com.hk 電話:29627077
大新銀行 網址: http://www.dahsing.com.hk 電話:28288111
星展銀行 網址: http://www.dbs.com.hk 電話:22908888
富邦銀行 網址: http://www.fubonbank.com.hk 電話:28065050
東亞銀行 網址: http://www.hkbea.com 電話:22111211
滙豐銀行 網址: http://www.hsbc.com.hk 電話:27488030
安信信貸 網址: http://www.primecredit.com 電話:21112999
邦民財務 網址: http://www.promise.com.hk 電話:31991199
大眾銀行(香港) 網址: http://www.publicbank.com.hk 電話:25259355
渣打銀行 網址: http://www.standardchartered.com.hk 電話:22823392
UA財務 網址: http://www.uaf.com.hk 電話:26818877
永亨信用財務 網址: http://www.whbcredit.com 電話:23347808
2財務 網址: http://www.2finance.com.hk 電話:35122222