平息:我們平日所聽到私人貸款的「平息」(FlatRate)即「每月平息」,是根據借貸金額計算利息,當中並不包括利息以外的收費。要注意的是,利息支出不會隨已繳還本金而減少,利息總額期內不變。
例如借10萬元,每月平息0.5%,每月支付利息為500元(100,000元x0.5%),若分12個月還款,每期還本金8,333元(100,000÷12),加上利息,即每月供款8,833元。全期支付利息則為6,000元。(500元x12)
實際年利率:最能夠反映實際借貸成本的,就是「實際年利率」(AnnualizedPercentageRate,簡稱APR)。「實際年利率」是根據香港的銀行營運守則指引計算出來的,是以年計算的利率,在每項貸款的章程中必會列明實際年利率。
雖然「每月平息」是固定的,但如果選擇越長的還款期,「實際年利率」也會越高。
彈性夠大 東亞銀行
至於「東亞」今年推出的稅貸,就標榜簡單和低息。東亞銀行私人財務部主管廖嫣妮表示,目前市場成本比較波動,他們今年較遲才推出稅貸,是希望為顧客提供一個最優惠的條款。她指出,今年「東亞」的稅貸以簡單成本易計算取勝。
18個月還款期
「東亞」的「優悠稅悅」稅務貸款計劃,實際年利率低至4.9%,還款期最長可達18個月。貸款額為月薪6倍,或港幣100萬,以較低者為準,他們不以稅款的倍數計算貸款額,就可以避免或會出現因今年比去年交少了稅,而借少了錢的問題,讓顧客可借較多金錢,有更大財務彈性。如果貸款額達稅款一倍半以上,即可獲現金獎賞,最高可獲現金獎150元。
稅貸三大貼士
廖嫣妮認為客戶選擇稅貸時要留意三項要點:
1.要簡單:首先應選簡單的計劃,這樣可以清楚掌握貸款的詳情,免除花時間比較繁複的細節;
2.借一年:另外要選擇合適的還款期,如選擇12個月或以下還款,可避免去年與今年的稅貸供款有重叠;
3.手續費:最後,在比較息率和每月供款時,也要留意當中可能隱藏的額外收費或手續費。
五花八門 永亨信用財務
近期以鄭中基做代言人的「永亨信用財務」,所提供的稅貸服務可說是最五花八門,其總經理吳幗欣表示,今年財務機構推出的稅務貸款,息率普遍比較優惠,往年一般要大額的借款才可以有5厘以下的年利率,但今年個別銀行採劃一的利率,而即使較小額的借款,利率也可以低至4、5厘。
主力吸納新客
政府退稅,原以為今年市民普遍交稅額不及去年,借稅貸的意欲會降低,但該公司今年九月推出稅貸計劃時,反應已比預期理想,吳幗欣相信是由於近期經濟好轉,股市暢旺,除了借錢交稅外,亦較多人想借錢來投資及消費。
「永亨」的稅貸計劃,實際年利率介乎3.75厘至4.8厘,但該行今年不單止鬥低息,更推出三項新招搶客,特別是希望招攬新客,擴大市場佔有率。
第一招:介紹新客可減息
借貸人每成功介紹一個新客人,便可免一個月利息,如果介紹了12個新客,便可免全期12個月利息。不過免息的上限為每月100元,即最多可獲豁免1,200元利息。
第二招:免供假期
如果借貸額在50萬元以上,可獲3個月免息免供。即選擇一年期還款,可將還款期延長至15個月。借貸額50萬元以下,亦可獲2個月免供假期。
第三招:借回去年款額
為針對今年市民可能比往年交少了稅,借款人可以用去年的稅單,以去年的交稅額申請貸款,以借取較多的款項。用去年向其他銀行申請稅貸的資料,也可獲批與去年同等的借貸額。
短期周轉可選循環貸款
此外,客人在該公司申請稅貸時,可同時參與結餘轉戶計劃,或私人貸款計劃,稅貸部份不論金額,一律免息,至於結餘轉戶部份利息則可減至四折。另外,又推出「全港最低息保證」,如在簽妥稅貸合約15天內,有任何機構提供較低的稅務貸款利率,「永亨」將以對方利率的80%作為稅務貸款利率。
不過,吳幗欣有貼士提醒借款人,首先要確定自己的現金需要,及個人的財政狀況,去決定貸款額及還款方法。例如借錢除了作交稅用途,也有周轉或投資需要,可在稅貸以外再借私人貸款;若資金屬短線需要,則不一定要選擇6個月、或12個月定期還款方法,可考慮申請循環貸款,這樣還款期更有彈性,可於較短時間內還清。
半年免息 滙豐銀行
「滙豐」推出的交稅萬應錢,如在12月15日或之前申請,可獲6個月免息期優惠,其後申請亦享有5個月免息優惠,貸款額最高可達應邀稅項兩倍。以借30萬元,分12期還款,每月平息0.12%為例,如果獲6個月免優惠,免息金額可達2,160元。
如果以滙豐戶口自動轉賬出糧,申請可以免入息證明。推廣期內同時開立「運籌理財」或「明智理財戶口」,可分別獲享港幣100元或50元獎賞。
而凡於現在及過去一個月透過滙豐自動轉賬支薪,申請稅貸毋須提交入息證明,滙豐現有客戶亦毋須提交身份證副本。貸款者可一次過或分兩期提取貸款,節省更多利息開支,一經批核,現金將直接存入您指定的滙豐戶口,以供靈活運用,還款期長達12個月,夫婦合併貸款,亦可以較高貸款額享有更低利率。
送購物券 大眾銀行
「大眾銀行(香港)」推出的「快稅易」稅務貸款,每月平息低至0.135%(實際年利率4.94%),貸款額則高達稅款的3倍、月薪的6倍或港幣100萬元(以較低者為準)。貸款一經批核,客戶可選擇由該行代將稅款交往稅務局,另將餘額存入指定的銀行戶口,又或可將全數貸款存入指定的銀行戶口,方便自由運用。如果二人同時申請,更可合併貸款額,以獲享更優惠的貸款利率。
如在11月30日或之前成功申請,並於12月31日或之前提取貸款,即可獲贈港幣50元百佳超級市場購物券。而該行現有客戶若成功推薦朋友申請稅貸,有關貸款一經批核及提取,推薦人亦可獲50元百佳現金券。
回贈利息 富邦銀行
「富邦銀行」推出的稅務貸款,每月平息可低至0.15%(實際年利率4.73%)為客戶提供利息回贈的優惠。該行高級副總裁兼個人銀行產品及市務部主管羅芝英表示,只要在11月30日前成功申請及提取貸款,可享一個月利息回贈,若於明年1月底前同時使用指定銀行服務,並達到指定金額,則可享額外一個月利息回贈。
此外,客戶更可按自己的財務需要,選擇定額或循環貸款。如選擇定額貸款,年利率可低至4.73%;至於循環貸款,還款期就更靈活,每月最低還款額為結欠的3%,年息可低至7厘。
批核超快 2財務
除了銀行以外,財務公司亦為貸款人提供另一類選擇。「2財務」個人信貸總監歐陽少美指,一般人以為財務公司的利率一定比銀行高,但其實財務公司往往在貸款額、還款期、文件要求以至批核時間及程序都比較簡便。
他們的「清卡數計劃」,除提供貸款供一次過清還高息卡數及透支,更可借得額外金額用作交稅。利率則視乎客戶的信貸評級而釐定,可低至實際年利率5.87%,貸款額可高達月薪30倍,還款期更可長達84個月。另外,有固定職業及月薪的人亦可申請「私人分期貸款」計劃,利率及貸款額會視乎客戶每月入息及個人信貸評級而定,貸款金額則可達月薪12倍。
客戶提供一般基本證明文件如身份證、入息及住址證明,便可處理貸款申請,不用收取申請手續費及提早還款手續費。他們更特設15分鐘專人初步批核,最快可於同日提取貸款。
其他貸款計劃
「中銀香港」今年亦以低息招徠,較早前推出4.93厘的年利率,現在因銀行拆息回落,資金成本降低,將劃一實際年利率由4.93厘降至4.83厘。
「建行亞洲」則推出薪俸稅私人透支計劃,客戶透支10萬元以上,息率為一個月同業拆息加0.1厘,透支1萬至10萬元以下,息率為一個月同業拆息加0.5厘,每月最低還款額為月結單總結欠的5%或100元。若選擇分期貸款,息率最低為5.05厘。
AEON「交稅易」稅貸計劃標榜手續簡便,最高可借5倍貸款額及全期零手續費,實際年息為5.55%至6.22%不等,視乎還款期而定。對於本身債務較多或希望借超過稅款五倍的人士,該公司另設私人貸款計劃,實際年息最低為8.42%。