陳女士45歲，與48歲丈夫同住於自置的居屋物業，本有一份月入近萬元的文書工作，但年初被裁員後，一直找不到合適的工作，家庭開銷全由月入3.5萬元的丈夫維持；猶幸兩個子女已投身社會，但亦僅能自給自足，沒有餘錢支付家用。
她現有30萬元積蓄，另強積金戶口滾存金額約為17萬元，每月扣除家庭開支後，約有3000元可作為儲蓄；希望善用這些資金，為日後退休儲備彈藥，但本身沒有投資經驗，手上亦未有持任何股票及基金，不知哪些基金和股票適合自己。
只買壽險 缺醫療保障
保險方面，陳女士只買了壽險，且正以紅利代供形式續保，本身沒有購買醫療及危疾保障；丈夫亦只有壽險，但可享用公司的員工醫療保障，不過一旦退休或失業，將同時失去相關的保障！
個案
讀者：陳女士
年齡：45歲
職業：無業（暫時失業）
每月收入：零（靠丈夫維持）
每月家庭開支：3萬元
風險承受度：低至中
陳女士每月家庭支出
供樓：6000開支（元）
水電煤及管理費：3000開支（元）
交通及電訊：3000開支（元）
日常支出：10000開支（元）
消閒：3000開支（元）
保險：3000開支（元）
交稅儲備金：2072開支（元）
儲蓄：3000開支（元）
餘額：1928開支（元）
註：家庭每月平均收入3.5萬元
目標
用30萬元積蓄及家庭開支餘額，投資股票及基金，為退休作好準備
症狀
‧完全沒有投資經驗，無論是股票或基金
‧中年失業難再找到工作，每月零收入
‧家庭收入及支出，主要依靠丈夫一人維持
‧子女沒有提供家用
‧自住的居屋單位，尚有9年才供完
‧醫療及危疾保障不足
建議
$10萬定存$20萬買ETF
‧每月保險開支應增至3000元，足夠兩夫婦各自購買保額200萬元的定期壽險、醫療及手術計劃（大房），及保額100萬元的危疾保障
‧撥出10萬元做定期存款，息率雖較低，約3至4厘，但勝在靈活，可隨時提取應急
‧用20萬元購買指數基金（ETF），盈富基金（2800）及A50中國基金（2823）預期每年回報可達10至15厘
‧將每月3000元儲蓄及千餘元開支餘款，全數購買基金，預期每年回報15厘（表2）
‧強積金戶口內的17萬元，繼續保留於戶口內滾存，預期每年回報約10厘
若以上述建議為退休作部署，估計10年後，陳女士55歲時的流動資產總值將介乎230萬至261萬元；15年後（60歲）總值更達464萬至546萬元（表3），應足夠作為退休生活之用。
評語
冇投資經驗揀指數基金
陳女士居住的居屋單位雖然屬自置物業，但尚有9年才供完；家庭開支重擔全由丈夫獨自承擔，但她的投資計劃，卻忽視了丈夫作為經濟支柱的重要性，萬一丈夫失業，或是發生任何意外，她的生活及家庭開銷便即時告急。
丈夫擔家保險不足
認可財務策劃師林昶恒建議，陳女士先為自己及丈夫加重人壽、醫療及危疾保障，設安全網之後，才再考慮投資事宜。
至於投資方面，由於陳女士沒有任何相關經驗，加上資金不多，建議她買入一些指數基金（ETF），雖然指數基金一般只能與大市同步，或輕微落後大市，但取其穩定性較高，風險相對較低，目標每年回報率10至15厘，應沒太大問題。
貼士
定期壽險價廉保額高
林昶恒指出，陳女士目前首要考慮的，是提高自己的個人保障，由於不想影響陳女士現時的生活模式，故建議她提高每月保險支出，由現時的2000元，增加至3000元。
停供壽險取回紅利
他建議，陳女士應與丈夫各買一份定期壽險，保額約為200萬元，可揀選定期保險，以低廉保費享高保額，並選擇每年續期，彈性較大。至於陳女士現有用紅利供款的壽險保單，因為以紅利代供，即使有儲蓄成份，日後可以取回的金額亦不多，加上保費較貴，可以考慮以定期壽險代之，取回剩餘的紅利。
由於陳女士與丈夫年紀近半百，醫療及危疾保障皆不可少，建議夫婦各自投保醫療（大房）及保額達100萬元的危疾保險，計及保費支出，每月3000元應夠支付！
