大家購買人壽保險時，有沒有考慮原因呢？
人壽保險的作用就是當受保人去世後，他的後人可以得到一筆資金去應付生活所需，例如支持子女及父母的生活。畢竟生命是有價值的，因此首要的條件是保障。與旅遊、意外等保險不同的是，人壽保險的條款比較簡單，一般是離世，及不是在投保後首一或兩年內自殺，受益人便可以得到賠償。
未來開支定保額
至於保額要多大，則視乎各人需要，如果你現在有300萬元的按揭未償還，及要在未來日子支付子女教育開支及生活費，以現價計算應該是400萬元；又如果你已有100萬元淨資產，你便要購買600萬元保障額的保險。
人壽保險大致上分為儲蓄（或投資）及定期兩大類，前者一般保費較高，後者保費較低，如果資金有限，你可以考慮後者。由於保障是大前提，你要以有限的資金，去買最大的保額。
定期人壽保險通常只保障到投保人70至80歲，與一般有儲蓄成份的保險可保至100歲不同。此外，由於有儲蓄成份的保險有回報，因此通常在投保一段時間後，視乎回報，便不用再交保費，而保障可延續至終生（即100歲）。
保險是風險轉移
於是問題便來了，如果自己有一定的資產，在過了要支持家人生活的高峯期，子女已成年，物業也供滿，父母可能已去世，於是便未必有需要購買高保額的保險──除非你想剩下一大筆金錢給後人。高保額的保險，即高保費，可能會影響你現在的生活水平；如果其回報不理想，更會影響你的退休生活。
另外，如果要購買有儲蓄或投資成份的保險，你也當留意每年公佈的回報。如果回報比不上你自己的投資，例如只及銀行的定期存款，那麼可能應只購買保險的保障部份，而不包括投資那部份。當然，如果你不是投資高手，那麼也可考慮找保險公司代勞，使你的家人有所保障。
很多問題是出自買了不合適的保險，例如保額過高或過低，及或是條款不合適。保險是風險轉移的工具之一，要是處理不當，風險轉移不了，但保費卻白白付出。
香港浸會大學會計及法律系講師李兆波