欠卡數不還,是最不明智的理財方法,因年息往往高逾30厘;若真的還不了,較精明的做法是借私人貸款找卡數。銀行提供的私貸利率一般只是十多厘,貸款額達10萬元以上的息率更低於10厘。
息率看信貸紀錄
「借得愈多、息率愈低」是一般私人貸款計劃釐定息率的準則。同一貸款額的年息,過往會是「一視同仁」;但自從正面信貸資料庫出籠後,每個借貸人所取得的息率或許有別。現時不少銀行會根據客戶的信貸紀錄,衡量是否接受貸款申請及所給予的貸款息率,年息率由7厘多至20多厘,差距甚闊。
理財版上周以顧客身份向多家銀行查詢借錢還卡數事宜,理財版扮演的角色是月薪約2萬元,欠下10萬元卡數,希望分2年(24期)還清。綜合多家銀行的條款,以中信嘉華最吸引,年息7.75厘,而且只要求有自動出糧戶口及兩個月賬戶紀錄,無最低薪金要求。不過,若你欠落大筆卡數,大新就較適合,還款年期長達6年,最多可借到80萬元。
銀行優惠益舊客
以實際年利率作比較,中信嘉華明顯跑出,同一條件下,年息只需7.75厘,每月約還款4500元。不過,多家銀行的客戶主任不約而同強調,最後審批與否,以及可否獲得初步提供的年息,須待提交個人資料和查核信貸紀錄後方能作實。
銀行不時會主動寄上信件,推廣旗下私人貸款計劃,更會以特惠貸款年率作招徠,欠卡數者應多加留意。多家銀行例如滙豐,還會向舊客提供較低的貸款息率優惠,故計劃借錢前,宜先向個人有存款戶口的銀行查詢,以爭取較低年息。
月薪起碼要五千
多家銀行要求私貸申請人月薪要達1萬元或以上,如月薪不足此數者,可考慮DBS、恒生及滙豐,因他們只要求申請人月薪達5,000元或以上,但必須出示1個月的薪金證明。至於中信嘉華不設入息限制,但申請人必須擁有自動出糧戶口及兩個月的賬戶紀錄。
大部份銀行提供的私人貸款均沒有硬性規定要用於還卡數,大新則擺明車馬招攬欠卡數的債仔,該行推出的「智息慳」貸款計劃,強調息率「個人化」,以理財版的個案來說,息率低至11.51厘。若拿還款期來較量,「智息慳」貸款計劃肯定勝出,因貸款最長可分6年攤還,最高貸款額更高達80萬元,但最少要借8萬元。大新客戶主任強調,該筆貸款只可用來還卡數,即不會轉賬到儲蓄戶口,客戶更可能被要求取消相關的信用卡。