陳氏夫婦均為30歲，結婚3年，現育有一名剛滿1歲的兒子。陳先生為貿易公司經理，陳太為全職主婦，家庭每年總收入36萬港元，現有現金存款5萬元。除妻兒外，陳生還需供養父母及為自住物業的按揭供款，他應該如何展開理財計劃？有哪些方面需要特別注意呢？
一般人在規劃個人財務時，很多時並不清楚自己的真正需要。事實上，人生在不同階段有不同的財務責任和理財需要。現先將陳氏一家三口的財務狀況簡列（見附表），然後再加以分析。
家庭支柱要買壽險
由於陳生為經濟支柱，家庭日常支出及財務責任均落在其肩膊上，加上兒子尚年幼，但其可動用的流動資金卻只有5萬元，故此，陳先生先要就日常家庭開支籌措3至6個月的備用應急現金，以應付短期的不時之需（例如突然失業）。
在建立足夠的應急儲備之後，可再考慮加強針對個人的保障，以避免自己發生任何不幸事故時，家人會頓失依靠。
若陳生突然不幸身故，首要面對的最龐大財務負擔，就是要償還尚欠銀行的100萬元按揭貸款。假設日後的家庭開支及供養父母之每月費用下降至約11700元，但陳太因要照顧兒子而不能外出工作，同時需要一段時間準備才可重踏職場，預計這一筆開支約為現值140萬元；此外，未來的教育開支會愈來愈高，故建議陳生預留50萬元作為兒子日後的教育基金，最後，連同身故後的殮葬費約10萬元，個人財務責任總額約為300萬元。建議陳生可購買相若保障額的人壽保險，從而為上述有關財務責任及早作好風險管理。
危疾保障不可少
另一方面，不論是公立或私家醫院，未來的醫療成本均會日趨高昂，倘若不幸患上一些嚴重疾病，如癌症、心臟病或中風，醫療費用動輒數萬至幾十萬元不等。失去工作能力之餘，家庭還可能要面對突如其來的經濟負擔，故此，陳先生亦可考慮附加危疾保障，以應付日後可能出現的大筆醫療開支，以及作為家人的生活津貼。
我們一般建議客戶在理財規劃方面的支出，約為家庭總收入的10%-15%。若以陳氏一家為例，即每月約需3000元至4500元左右。倘若陳先生在投保人壽及危疾保障計劃後仍有餘錢，則可以考慮添加一些中長線的投資儲蓄計劃，例如子女教育基金。由於孩子現時僅為1歲，供款年期較長，故能承受較高之風險，陳先生可考慮採用較為進取的投資策略，在投資組合內加入一些較具長線增長潛力的市場，如大中華、東歐或拉美股票基金等，再配合複息滾存效應及成本平均法，從而爭取更理想的長線回報潛力。
沈浩良
投資服務部高級經理
蘇黎世保險集團（香港）