理財產品近年熱賣，不少市民亦開始意識到個人理財的重要。然而，市面上的金融投資產品五花八門，名目不一；不少金融保險從業員亦以不同名銜，如「理財顧問」、「財務策劃顧問」等，向客戶銷售不同類別的金融投資產品，或提供投資建議、理財策劃等服務。
由於個人理財策劃乃一項專門學問，當中又涉及投資風險，有需要詳細深入地進行個人財務分析，故挑選合適的理財顧問是十分重要的。這樣做除可確保提供理財建議的理財顧問具備相關的專業資格外，亦可確保購買的產品切合個人所需。
問：如何挑選合適的理財顧問？
理財顧問所能提供的服務種類，視乎他們的相關牌照或註冊登記，因此，投資者應向理財顧問直接查詢，或者檢視他們名片上所列舉的專業牌照或資格。
財務顧問應該在投資、保險、退休保障等等課題上有豐富的知識和經驗，一般的理財顧問執業資格包括：證監會牌照（可提供證券或期貨投資意見）、金融管理局登記號碼（個別銀行職員可提供受規管活動的投資顧問服務）、保險代理登記號碼（可銷售保險產品）、香港保險顧問聯會會員號碼/香港專業保險經紀協會會員號碼（可銷售壽險及/或一般保險產品）及CFPCM（認可財務策劃師）等。
問：如何透過理財顧問評估個人理財需要？
有些公司在建議投資者選擇投資組合或產品前，會讓他們填寫1份個人投資風險評估，投資者可主動向理財顧問索取並細心填寫，從而真正了解個人對風險的承受能力和投資目標。
除了投資風險評估外，部份保險公司持有認可資格的理財顧問，更會在作出建議之前，與客戶進行全面的個人財務健康分析，了解客戶基本的財務狀況之餘，更會進一步掌握其生活模式、夢想與財務責任等，並再根據其人生的短、中、長期目標，適當分配其現有資源。這種以客戶目標為本的理財規劃服務，讓客戶更能充份了解有關理財建議及背後原因，避免盲目投資。
部份擁有證監會投資代表牌照的理財顧問，會因應客戶之投資目的和年期、風險承受程度、流動資金需要及財政狀況等，為客戶提供度身訂做的投資組合建議，以達致其中長線的投資目標。市場上亦有一些保險公司大力推動旗下顧問考取香港證券專業學會的「證券及期貨從業員資格考試」，藉此提高顧問本身的投資知識，並為客戶提供更全面廣泛的理財服務。
問：理財產品的收費，對提早套現有何影響？
各項理財產品都有不同的收費結構，如基金認購費、行政費、管理費、基金轉調費、交易徵費、佣金收費等。作為精明的投資者，應向理財顧問查詢各項收費詳情，以及中途退出所需支付的費用，以減少日後不必要的爭拗。
有些計劃會限制投資者於一段指定時期內不能中途提取資金，或設有指定贖回日，即投資者只能在計劃完結當日取回全部金額，因此，客戶宜就個人的投資目標及財政能力設計合適的投資年期及不同計劃的套現彈性，以減低中途中止計劃可能招致的損失。
問：投資散戶可如何獲得保障？
非專業的投資者，應向理財顧問多發問，或尋求不同理財顧問的意見，以避免誤購不適合自己的投資產品。投資者必須先了解產品的特性、風險、回報、費用等，以及本身的財務狀況、投資目標，從而作出綜合評估。
其次，若遇到投資專業詞彙、條款及收費，投資者可要求理財顧問解釋清楚，或諮詢其他理財顧問的意見。
此外，投資者要細閱計劃條文及產品資料，不要簽署落實參與任何不熟悉的計劃，或輕易放棄任何權利，例如投資相連保險產品提供的冷靜期。
蘇黎世保險集團（香港）