全球包括香港近日均陷入世界盃狂熱，若瘋狂球迷因所支持的球隊出戰失利，在附近的店舖大肆搗亂而導致店舖損壞；又或像香港日前出現連場暴雨，以致部份街舖受水浸之患，商舖東主又如何可將這些損失減至最低？
開舖創業，除了具有精準市場策略及周詳計劃外，亦要留意各種天災人禍帶來的經營風險，確保員工及店內的財物享有全面的保障。一份合適的商舖保險，可使店主專注於業務發展，得以無後顧之憂。
一般商舖綜合保險，保障範圍包括金錢財物損失、業務中斷、勞工保險及公眾責任保險。若店舖財物如存貨、電腦、電話、室內裝修等因火災、搶劫、盜竊、水浸等意外而引致損毀，財物保險會保障其所需重新裝置和修理的費用；而一些保險公司亦會為貨物在香港境內於運送途中受損毀或損失提供保障。
至於公眾責任保險，保障包括因經營業務時引致他人財物損失、他人身體受傷、訴訟調查及抗辯引起的費用，例如食物中毒、顧客在店舖內跌倒受傷等。
問：若店舖因球迷搗亂而遭破壞，可否獲得賠償？
商舖保險的保障範圍一般包括火災、水浸及爆竊等，騷亂及暴動亦在保障範圍之列。
球迷搗亂，只要不演變成為涉及反政權的行為或演變為叛亂，商舖保險均會承保事件所引致的財物損毀。
至於騷亂所造成的第三者傷亡是否受保，即公眾責任保險是否適用於騷亂或暴動事件，則須視乎保單的條款。
防禦措施須做足
除了受保範圍外，賠償與否，最重要取決於店主是否做足防禦措施，例如安裝防盜警鐘加強保安，否則即使有投保，亦可能不會獲得賠償。
問：計算保費會因應哪幾方面？
每間商舖的保費均不盡相同，計算方法會按其投保額、自負額、商舖位置、業務性質、運作模式及索償記錄來釐定。即使屬同一類型的店舖，街舖的保費往往會較樓上舖為高，因為街舖需面對的風險會較大，例如樓上舖便不存在水浸引致損失的風險。同時，商舖的財物和商品是否容易被破壞、財物是否貴重、是否容易惹垂涎（如鐘錶珠寶）、商舖的營業時間，以及商舖的防禦措施做得是否充足等等，都會影響保費的高低。
店主要付墊底費
此外，保險公司的賠償金額大多設有上限和自負額（俗稱「墊底費」）。舉例說，如果1份保單自負額為10%，商舖因為火災造成的損失達50萬元，店主便要負責其中5萬元的損失。
問：若業務性質會成為影響商舖保障的重點，那麼地舖咖啡店與樓上服飾店又有何不同？
公眾責任保險對於食肆如地舖咖啡店尤其重要，倘若因供應的食物及飲品令顧客不適或患病遭索償，該保障便可減少店主損失。
樓上服飾店的主要資產為店舖內的存貨，財物保險因此特別重要，店主可考慮在旺季時是否需要因貨量增加而加大保額；然而，店主需要留意，因高買而造成的存貨損失，市面上大部份保單皆不會納入受保範圍。
蘇黎世保險集團（香港）