上月牛頭角偉景樓發生煤氣大爆炸，令大廈損毀嚴重，更造成人命傷亡。是次事件正好給我們一個啓示：居住的地方亦難保不會發生意外，引致家居的裝修、財物、外牆等損毀，以至第三者身體或財物受到傷害。為了防患於未然，家居保險實在不可或缺，因為一旦出事，除了財物損失可以得到賠償外，亦可為業主提供法律責任的保障。
然而，投保人務必要小心釐定有關風險，清楚了解保單的保障範圍，以及每件受保物品的賠償限額，是否足以支付重新添置該物品的費用等。
問：在進行樓宇按揭時，我已按銀行要求為物業購買火險，那麼我的家居保險是否足夠？
一般火險只保障物業因火災、颱風、氣體爆炸、水災、地震等意外事故所造成的損失，而綜合式的家居保險可提供「家居財物」、「法律責任」及其他額外保障。「家居財物」是保障因意外事故造成的財物損失；「法律責任」則保障投保人及家中成員因意外導致第三者身體受傷或財物損壞的法律責任，例如鋁窗飛墮街外，以致造成第三者的財物或人命損傷，便在保障範圍之內。
除此之外，家居保險亦包括其他額外保障，例如人身意外保障、搬遷意外保障、意外後臨時居所保障、全球性私人財物保障及家庭傭工法律責任等。
問：我視家中的小狗有如我的孩子，若小狗意外傷殘或死亡，又或者咬傷別人，會否受到家居保險的保障？
家居保險中的財物並不包括寵物，因此小狗若因意外而傷殘或死亡，不會獲得保障。可是若你的寵物咬傷他人或破壞第三者的財物，並遭對方民事索償，則在受保範圍之內。
問：若家中財物失竊，在哪些情況下不會獲賠償？
一般保單要求受保人須採取一切合理措施保護個人財物及防止意外發生，萬一家居失竊是由於受保人沒有關好門窗、門窗日久失修、家居長期空置等而引致，保險公司可能會基於受保人沒有採取一切合理措施防止意外發生而拒絕賠償損失。
此外，按照家居財物的定義及其涵蓋的項目，易碎或容易遺失的物品，例如隱形眼鏡及手提電話等，大都屬不受保障項目。
購物單據須保留
問：多層物業住宅與獨立屋及村屋的家居保險，有何不同？
不同住宅類型的保費會有不同。一般30年以下及多層式物業住宅，通常都會受保，保費視乎計劃的保障範圍而定；1000方呎以下單位，每年保費約為數百至千多元。但獨立屋及村屋等則需特別考慮，例如保安是否足夠，地區及物業管理等，都是保險公司評估風險的主要因素。
至於樓齡高於30年的樓宇，受保與否，則要視乎樓宇質素而定，例如過往是否為樓宇定期維修、是否有違例僭建的建築物等。對於上述兩類住宅，購買前宜先查詢物業是否屬受保物業，如保險公司接受投保，保費通常會較高，而且有可能需支付較高的「墊底費」。
問：在索償家居保險時，應留意哪些地方？
當發現家中遭爆竊，應立即報警；若遇到其他意外損失，亦應盡早通知保險公司。為加快索償處理程序，投保人需保留主要家居財物的購買單據及有關的價值證明文件。遭損毀的財物，最好拍照存檔，以協助保險公司了解事發原因及評估有關損失。最重要的是，未經保險公司同意，千萬不可擅自向第三者承擔責任或協議任何形式的賠償。
蘇黎世保險集團（香港）