保險公司為投保人批出的保單，等同雙方的協議，保單內的條文會清楚列明有關保障範圍、條款定義、保費及不受保項目等細則，以及一般保險條款，如索償通知等。投保人必須仔細閱讀及清楚了解保單上的各項條款，以確保享有充足的保障。
以下個案的投保人，正因為未有注意及遵守有關索償條款，以致未能獲保險公司批核賠償。
投保人周小姐在2003年1月初於家中滑倒，被送院治理，主診醫生因應其脊骨傷勢，簽發為期1個月的病假紙，讓她於傷癒後才復工。周小姐於同年8月中向保險公司索取意外賠償，但遭保險公司拒絕，原因是她違反保險合約的索償條款，未有遵從投保人必須在意外發生後的指定限期內，向保險公司遞交索償通知的規定。
根據周小姐意外保單內的索償條款，投保人必須在保單受保的意外發生當日起計30天內，把任何索償通知書送交保險公司。若投保人未能在指定期限內遞交通知，個別保險公司會視乎投保人能否給予合理解釋，酌情考慮其索償申請。一般而言，投保人無論如何都應在有關意外發生之日起計的指定限期內，遞交通知，否則，有關索償申請將被駁回。
索償通知有期限
雖然周小姐聲稱她於病癒復工後，隨即被公司派駐上海工作數個月，而且她並不清楚有關索償限期，延誤提交索償通知，實屬無心之失。然而，周小姐並未能提交有關她被派駐上海工作的僱主證明，再者，她延誤索償通知長達7個多月，直接影響理賠師進行審核調查。故此，保險公司最終以投保人違反保險合約條件為理由，未能給予賠償。
綜觀市場上的人壽、醫療、投資相連、以至一般保險計劃，種類繁多，所提供的保障及條款細則各有不同，若投保人只求方便，忽視保單條款的重要性，可能因此未能得到應有的保障。以下李先生的個案，涉及保單內有關時間及地域限制的細則，可讓大家明白，留意保單條款對取得所需保障的重要性。
李先生於去年5月向某保險公司投保多程旅遊保險計劃，其後他因工作關係，被派到紐約公幹兩個月，並計劃公幹完畢後隨即返港。後來，李先生應當地親友的邀請，將回港行程順延1星期。留美探親期間，李先生因腸胃不適，曾向當地診所求醫。回港後，李先生向保險公司索償他於美國就診的醫療費用。
忽略條款易招損
根據其保單條款，投保人的旅遊保障，將於受保人每次旅遊或公幹啟程時生效，即當受保人離開其位於香港的居住或工作地起計算行程開始，直至受保人返回其位於香港的居住或工作地，或行程開始後的60天屆滿為止。有鑑於投保人於行程開始後的第64天求診，與保單列明的「行程開始後的60天屆滿為止」的指定時限不符，故保險公司並未能為投保人批出有關賠償。
事實上，若李先生曾細閱及了解保單條款，並遵從有關細則，如期於公幹後返港，或作出其他保障安排，上述情況理應可以避免。
保險的意義，是為投保人提供保障，防患於未然，而投保人要取得充份的保障，必須先了解所投保的計劃，以確保能遵從有關條款及細則。回顧本欄自刊登以來所列舉的事例，投保人每每因忽略保單條款，以致未能取得所需保障，筆者謹此再提醒大家，投保切忌「只求安心，不求了解」，無論你透過保險代理或於互聯網以自助形式投保，都必須先主動了解所投保計劃的條款及細則，以安享充份的保障。
滙豐保險集團（亞太）有限公司
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