每當我們投保一項保險產品時，保險公司是否承保、保額多少、需否增加保費或附加條件？這些都屬於核保部的職責；每間保險公司都不能缺少這個部門，然而，資深核保員因其專業性而常被海外及內地公司挖角，本地年資尚淺的核保員只要捱過苦頭，儲備實力，不難苦盡甘來。
每間保險公司都設有核保部，負責審核投保人的背景及資料來評估風險，以決定承保保額及有關條件是否合適，尤其留意有否利用投保額來致富的動機，美國萬通保險核保部副總裁何榮佳表示，核保員可說是最後把關的一員。
「如人壽保險，受保人一旦離世，受益人可獲多少保額？核保員從受保人的收入、健康、職業及居住環境計算及評估風險，投保額必須跟受益人所需成正比。」要從一堆文件中理出頭緒，找出破綻，何榮佳指有賴核保員的精密頭腦、邏輯思維及經驗。
初入行十分辛苦
對核保部高級主任蘇巧雲來說，要應付核保工作，勤力好學更為重要，她解釋：「由於要審閱大量醫療報告，多是醫生的手寫稿，字體撩草，當中許多醫學辭彙，亦用上很多縮寫，要有耐性翻查醫學字典，並請教資深同事，從沒接觸過相關醫療知識的新入職者初期會十分辛苦。」
蘇巧雲於2003年加入美國萬通保險，當時已是累積了6年經驗的資深核保員。
投身核保工作前，她只是審核保單文件的文職人員，因為工作重複而乏味，因而要求轉到核保部，「當時對病理名詞全不認識，要逐字查字典，參考相關文章，並自行做筆記，將資料分門別類記錄下來。」
評估投保者風險
此外，核保員最常接觸精算部和銷售部，精算師宏觀地按各類別投保人士計算保額及保費，而核保員根據精算師提供的準則，為個別客戶釐定保費，兩者關係緊密，資深的核保員須協助精算師設計產品的保費。
當核保員評估完畢，須把報告交予前線的保險顧問，以便他們跟客戶解釋，如有需要會建議要求客戶作進一步的檢驗，核保員的審慎工作跟保險顧問着眼於銷售的性質容易產生衝突，要令前線人員理解，亦使投保客戶明白自身的潛在風險，就靠核保員的溝通及表達技巧。
蘇巧雲曾處理一名逾60歲長者的投保申請，對方的驗身報告指有多項非正常的數據如血壓偏高，雖未致成疾但風險甚高，因此她提出多項不保事項，該名長者不能接受，於是決定作全面身體檢查，認清了身體上的毛病後，她再次到來申請投保。這點啟發了蘇巧雲：「我們的工作可令投保人更了解自己的身體狀況。」
審慎而反應靈活
雖然本地不少保險公司着力培訓核保員，但具資深經驗的始終不足，何榮佳說：「本地現有核保員200多人，資深的估計只有50至60人，難以做到按產品類別分工，本地的核保員都要全才。」
他指由見習核保員升至資深核保經理需7至10年時間，而因應各處理個案不同，方法亦異，必須靈活多變，如處理人壽保險時，應考慮申請人病歷中長遠的影響；住院、醫療等附加產品則着重未來半年的短期風險。核保員處理的個案愈多，功力愈深厚，前景亦更佳。
記者：葉敏儀
