香港約有300萬名信用卡卡主，但信用卡數目卻高達940萬張，即平均每名港人擁有逾3張信用卡；但每10名卡主之中，便有3位未能每月全數清還欠款。由於信用卡年息率高達30至40厘，假如長期只償還最低還款額，低至2萬元的欠款，亦可拖足10年才可了結。
據金管局資料，截至今年第2季，信用卡拖欠款總額為4.7億元。其實，一旦發現無力償還卡數，愈早想辦法解決愈好，用「卡冚卡」方式償還債務或選擇逃避，都只會令自己泥足深陷。
面對卡數，先別亂了陣腳。如果欠款不多於5萬元，可考慮先向家人借貸，然後每月攤還。這方法一來免息，二來日後有家人監察，亦有助重新建立健康的理財習慣。
千萬不要因向父母攤大手板而感到難為情，因為當欠款由小數目滾存至大數目，家人愛莫能助時才被揭破欠債一事，可能更傷感情。
用平債冚貴債
即使真的要向外借貸，亦應先考慮較低利息的方法。在眾多貸款方式中，按揭肯定是最低息、還款年期最長的選擇。如果卡主本身持有物業，可將物業加按，年息率現時僅約4.5厘，與信用卡利息相比，實有天淵之別。
其次可考慮利用人壽保險保單，向銀行或保險公司商借有抵押貸款。用這個方法借錢，最高的借貸額為具儲蓄成份人壽保單中保證現金價值的8成左右，年息率多與最優惠利率相若，即6.5厘左右。只要繼續繳付保費，此貸款不會影響原來的保障條款，但有可能會令賠償額及紅利滾存減少。
再退一步，可選擇借取私人貸款，一筆過清繳卡數，年息率約為8至15厘，做法亦比拖欠卡數來得明智。
切勿輕言破產
最近經常大賣廣告的結餘轉戶，則是直接將某銀行的信用卡貸款轉為另一銀行的私人貸款，息率稍高一點，大概10至20厘。這些私人貸款大部份都有定期定額或循環兩種還款方法，而拖欠卡數的人通常自制能力都較弱，理財紀律也較低，故宜選定期定額的還款方法，否則，債務便不知何時可了。
萬一所滾存的債務龐大，去到沒有銀行會批核貸款的地步，也不要輕言破產，因為破產後的生活不但諸多限制，而且不可任職律師、會計師及保險代理等專業工作，也不可擔任公司董事。而且身負破產者身份，以後想再問銀行借錢買樓，幾近沒可能。其實申請「個人自願安排」（IVA），爭取與銀行商討債務重組，是一個破產以外的解決債務方法。
要衝破債網，最重要的是嚴格控制自己的開支，以最短的時間清還債務，並重建正確的理財觀念，否則債務將沒完沒了。
MLC萬誠