上月，政府公布《創設健康未來》諮詢文件，進一步加速改革本港醫療體系的步伐。衞生福利及食物局局長周一嶽透露，未來的醫療融資方向之一，是考慮推出全民醫療強制供款計劃，為整個社會分擔醫療費用。雖然政府還未有融資定案，然而市民將要比以前承擔更多的醫療開支，已經是鐵一般的事實，因此，普羅市民應盡早為自己及家人作出周全的醫療保障計劃，以確保未來生活及健康得到長遠的保障。
市面上提供的醫療保險種類繁多，大家應按自己需要而作出合適的選擇。若希望以較低的財務負擔享用私家醫療服務，可考慮投保1份全面及以實報實銷形式賠償的醫療保障計劃；如果只需要基本保障，或想在受僱公司提供的醫療計劃以外增加額外保障，則可考慮投保住院現金保障計劃。一旦受保人需要住院，住院現金保障計劃可為受保人提供住院期間每日現金賠償，讓受保人隨意運用。在特定情況下，如入住深切治療病房及接受主要器官移植手術等，有關保障計劃更會作出雙倍現金賠償。
投保留意7大要點
市民在投保醫療計劃時，需注意以下事項：
1.查核計劃所提供的保障額是否足夠應付私營醫院的醫療或住院費用，及投保人是否需要自行負擔有關差額。
2.了解所需的醫療費用是否由保險公司直接支付予醫院，或須由受保人先行支付，再向保險公司索償。
3.若由保險公司直接支付醫療費用，須查核有否其他限制，如門診計劃的塾底費（即投保人需繳付部份費用予診所，餘下費用才由保險公司支付）。
4.注意保單合約條款就賠償方式的限制。有些保單按每宗傷病提供賠償款額，而有部份保單則列明每年的最高賠償額。兩者所提供的賠償差額可能很大，若受保人選擇後者，卻於1年內接受多次手術，所選的計劃可能不足夠應付實際需要。
5.留意保費是固定不變，還是會隨年齡增加而遞升。投保人還須留意個別保險計劃能否於無索償情況下，獲發還部份已繳付的保費。
6.留意計劃的續保年齡上限，受保人會否到某個歲數（如65歲）便被拒續保，以致在最需要醫療保障時失去保障。
7.留意計劃可否安排受保人前往外地接受治療。
要以最合理的保費獲享所需的醫療保障，大家應考慮個人的財政預算、本身的醫療需要和市面上可供選擇的保險計劃等。在投保前，不妨比較一下不同公司提供的保險計劃，以確保所選的計劃最切合自己的需要。
公司醫療未必足夠
由於不少機構會為僱員提供醫療保障，因此大部份人只依靠僱主提供的醫療保險，未有考慮自費購買另1份醫療保險計劃，以補僱主所提供保障計劃之不足，應付個人的長遠醫療需要。
以下個案可供大家參考及借鏡：
除享有僱主提供的醫療保障外，周先生於數年前向保險公司投保了1份醫療保險計劃。該計劃以實報實銷的形式作出賠償，保障範圍包括病房費用、住院雜費、醫生巡房費、專科醫生費用及手術後診症或治療等。其後，周先生因為保費問題多次想取消保單，可是周太擔心丈夫於離職或退休後將失去現有的醫療保障，加上公司計劃所提供的保障額有限，可能不足以應付實際住院費用所需，故阻止周先生取消保單。
1年前，周先生因心臟病入院接受手術及治療，並需留院1星期療養，有關的住院、治療及藥物等費用約需港幣5萬元，然而，周先生僱主所提供的醫療保險最高賠償額只有約為2.9萬元，幸好周先生有自費的醫療保障計劃補貼餘款，所需醫療費用才可獲全數賠償。
面對市場上林林總總的醫療保險計劃，投保人可按自己的需要及負擔能力投保合適的保險計劃。若僱主已提供醫療保障，投保人更需清楚了解有關計劃的保障範圍，以決定是否需要另作保險安排。只有周全的計劃，我們於有需要時才不會彷徨失措。
滙豐保險集團（亞太）有限公司
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