在不同類型的個人保險計劃中，意外保障是其中一類重要項目。事實上，意外的發生難以預料，影響亦無法預計，故當購買意外保險時，應注意保單的保障範圍，並因應本身的狀況及需要去釐定保額，千萬不要低估自己及家人對意外保障的需要。
翻閱市場上有關意外保障的保單，常常見到「意外」及「永久性完全傷殘」等字眼，也許大家可從字面上粗略知道其意思，但這些字眼於保單上的實際定義是甚麼呢？
於一般意外保單上，「意外」一詞可解釋為「無法預見和意料之外的暴力、偶發、外在及可見事件，並在不牽涉任何其他因素下，構成身體受傷的唯一和直接原因。」；此外，「傷殘」可分為「暫時性完全或局部傷殘」及「永久性完全或局部傷殘」。在上述「傷殘」的類別中，「永久性完全傷殘」可理解為受保人因意外造成身體永久傷殘，並在其餘下的生活期間，完全不能從事任何賺取報酬、薪金或利潤的工作。若上述情況已持續一段時間，並符合保單所指定的時限（視乎保單條款而定），受保人便可就「永久性完全傷殘」向保險公司索償，保險公司一般會以一筆過方式發放賠款，讓受保人得以應付生活開支。
永久傷殘定義嚴格
申請「永久性完全傷殘」賠償時，受保人必須提供主診醫生證明書，證明自己不能再從事任何工作，而並非只是不能從事受傷前任職的工作或本身的行業。
以下王小姐的個案，或可讓大家更了解上述保險項目的意思。
王小姐任職校巴跟車保母，數年前買了1份意外保障計劃。她於一次交通意外時扭傷背部，主診醫生證實其腰椎受損及患上坐骨神經痛。由於這次的不幸事故，王小姐需依靠輔助工具步行及走動，同時因無法繼續執行原來的職務，被迫辭去工作。
然而，據主診醫生指出，王小姐仍可從事一些靜態、毋須彎腰或走動的工作。參考該醫生的專業意見後，保險公司認為王小姐並非完全不能從事任何工作，故她的情況不符合保單訂明「永久性完全傷殘」的定義，所以不能獲得相關的賠償。
上述個案說明了「永久性完全傷殘」的定義。若要符合申請「永久性完全傷殘」賠償的資格，受保人必須提供主診醫生證明書，證明自己無法從事任何可獲報酬的職業。
若要得到充份保障，投保意外保險時亦應注意保額是否足夠。以下個案正好說明了釐定投保額的重要性。
應按需要釐定保額
受保人陳先生於乘坐巴士途中發生車禍，導致身體永久性完全傷殘，除了無法繼續原本推銷員的工作，更不能從事任何可賺取報酬的職業。除了要面對傷殘及失業的打擊，陳先生還要應付龐大的日常開支。
雖然陳先生於兩年前購買了意外保險，但他投保時只考慮到以每月數十元保費來換取安心，並沒有真正考慮到投保金額是否足夠所需。及至發生車禍後，陳先生雖獲保險公司賠償了50萬港元，但他發覺所獲賠款並不足以維持日後的生活，後悔當初忽略投保額的重要性。
雖然市場上部份醫療、按揭保險或壽險計劃也有附加意外保障，或提供因意外引致的醫療或住院費用賠償，甚至跌打費用，但可能只會將部份意外情況納入受保範圍，故受保人必須加倍留意，以確保自己有足夠的保障。否則，一旦遇上意外，可能會跟陳先生一樣，後悔當初未有按本身的經濟需要尋求充份的保障。
無索償保費有回贈
此外，市場上有不少意外保險計劃亦設有保費回贈的安排。若投保人於指定的年期內未有索償，一般可獲回贈部份保費，故投保人可享有充份保障之餘，亦可省回若干保費。總而言之，為確保你及家人得到長遠及充份的保障，當計劃投保時，必須因應個人的狀況及人生階段所需，小心選擇合適的意外保障及釐定合適保額。
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