一般市民於購買保險時，每每只關心保費是多是少，而忽略承保範圍細則，以至索償時可能不得要領，並要承受意外造成的損失。大家若能多參考一些家居保險的索償個案，便可透過投保人的遭遇了解賠償細則，從而避免不必要的誤解。
今日提供兩個有關家居保險的索償個案供參考。
個案1：水管滲漏不獲賠償
鍾先生在03年購入紅磡黃埔1個住宅單位，同時亦購買了1份家居保險。今年2月初，鍾先生發現單位內的水管爆裂，而且殃及同座下層的單位。鍾先生以為既已投保，自然可獲賠償，於是聘請裝修師傅為自己及下層受影響的單位進行維修，並在同年3月初向保險公司申請賠償，索償範圍包括維修鍾先生居所和其下層單位的費用。
保險公司於接獲索償申請後，立即展開相關的調查工作，最後批出了鍾先生下層單位維修費用，然而，鍾先生單位損失的追討則不獲賠償。
相信大家會感到奇怪，為何發生家居意外的受保單位不獲賠償，反而被牽涉的單位則獲受理？
自然損耗不受保
鍾先生所索償的是其住所地下水管滲漏的維修費用，而根據其家居保單條款，因意外招致財物損毀或遺失，均可獲賠償，但一般因自然損耗或安裝不妥善而構成的損壞，卻被列為不受保項目。
根據鍾先生聘用的維修師傅所述，該地下水管於去年曾經維修，而2月初出現的滲漏，便是由於去年維修不足所引致。由於投保人鍾先生未能提供證據證明該水管曾遭意外損毀，以致出現爆裂滲漏，所以保險公司未能作出相關賠償。
此外，根據保單的個人責任條款，受保人及家人因疏忽導致第三者意外受傷或財物損失的法律責任，均為承保範圍。鍾先生鄰居單位的損失屬其個人責任，因此所牽涉的維修費用亦可獲賠償。
個案2：天災損失亦可受理
投保人李先生在去年4月新居入伙，透過網上投保家居保險。在同年5月的某一天，天文台發出8號颱風信號，因雨勢及風勢強大，導致李先生的窗戶損毀，雨水滲入屋內，放在窗台上的個人物件及客廳內的儲物櫃也全被浸濕。幸而李先生已購買家居保險，保險公司根據保單條款批出賠償，大大減輕了天災所構成的損失。
受這次意外所影響，李先生需更換剛裝修好的入牆櫃及地板，而放在窗台上由朋友送贈的電子手帳，亦因被雨水滲透而損毀，無法使用，但市面上亦已經停止出售該型號的手帳，故保險公司以相近型號作為賠償基準。
資料足有助索償
事實上，根據家居保險的承保範圍，一些家居財物、經投保人改良的室內陳設、裝修或牆紙，或個人物品（如衣服及書本）的損毀，也可申請賠償。如果客戶無法在市面上購回相同的物件，保險公司會以相近型號作為賠償基準。如果投保人沒有相關物件的單據，則可提供有關的保用證，以及操作指南配件等作證明，以便保險公司核實損失。
一般而言，處理索償申請所需時間，主要視乎該事件的複雜性，及有關方面何時能提供足夠資料作審核之用。投保人若能提供充足資料，將有助縮減索償時間。保險公司在收妥投保人提供的資料後，一般可於兩星期內回覆索償結果或需要跟進事項。
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